Re: [請益] 36歲女身家歸零理財建議

※ 引述《iljn (ning)》之銘言：
: 標題: [請益] 36歲女身家歸零理財建議
: 時間: Wed Mar 4 20:17:03 2020
:
: [背景]
: 年齡：36
: 職業：公務員
: 居住地/工作地：新北家裡/北市
: 年收：約75W
: 家中成員：母親為家庭主婦，妹妹弟弟出社會多年但為月光族存款不多
:
: [月支出]
: 交通：捷運月票1280
: 孝親費：5000
: 伙食：午餐帶便當偶爾外食，晚上吃家裡，姑且抓1000
: 手機： 699
: 雜支：生活用品、書籍、治裝，可控制在1000以內

粗略加總上述開銷為：8,979，粗估算9,000元

早餐記得要吃喔，不然對身體不好，
而且用餓肚子來減肥有可會瘦到肌肉。

: [保險]
: 手術/意外險 ：4600/年

這部份可能要自己想想是否需要補一下醫療險之類的。

:
: 94年大學畢業當年考上公職，起薪約35K，
　目前薪水扣除健保公保退撫等，實領約46K。
　本身花錢很節制，會強迫自己儲蓄，工作的第2年即存到第一桶金。
:
: 在工作的第三年，父親會陸續向我借款稱給客戶周轉(二胎?)，
　藉此分享一些利息(年息5~ 6%)給我。
起初父親會不定期跟我會帳，當時確實有如期收回本金並且拿到利息，
　也因此相信父親。但約莫從107年中開始出現拖延會帳之情形，
　因本身有買房打算，故跟父親反應說我要逐筆回收本金
　(當時我的存款約有500萬在父處)，父親也願意以一期30~50萬陸續還清，
　然而父親於108年初還了第一期40萬後開始藉故拖欠...
　然而我後來又陸續出借50萬給他
:
: 直到去年9月底核彈級災難爆發，父親被倒債了，對方跑了聯絡不到人！
　一開始父親堅決不肯透露究係從事何種投資被倒，後來才透露一點口風，
　說是投資對岸的製造業，至於甚麼時候開始、誰牽的線等細節一概不肯說，
　我們懷疑他是遭對岸金融詐騙。欠款多少父親不主動告知也不如實交代，
　都是我和我媽一點一滴挖出來的，
　目前檯面上知道的就已經有5000萬了，大都是跟親友借貸。
　另外他名下兩間房拿去跟銀行貸款剩約2100萬，為了還債只好賣了一間房，
　也就是我們之前住的房子，並搬到較小間的房子，貸款剩約500萬。
　然而因為父親的信用太差欠了不少卡債又沒穩定工作收入，
　銀行要求提供一個連帶保證人，
　於是在雙親拜託下我只能硬著頭皮簽了...
:
: 前情提要到此結束，也就是說我的身家都被我爸敗光了還揹了個連保人，
　再壞也不過如此吧...
:
: 關於平常的投資行為，事發之前因為我爸會將我的錢拿去借給客戶賺取利息，
　存款幾乎都在我爸那兒，所以沒甚麼投資（掩面），
　只有買過幾年的基金贖回賺約3萬。
:
: 因家裡遭逢巨變，為節省開支，所以把自己的車賣了
　(99年購入的二手車40萬，　賣車行6萬5)，
　從101年開始的健身房1288/月也停掉了，聚餐甚麼的也盡量推。
:
: 欲請教：
: 106年底有貸一筆80萬信貸(1.6%)給父親拿去投資，
　本息(1萬/月)他都有繳到今年1月，最近他說之後繳不出來了，
　因為還有房貸(3萬/月)要繳

　由於父親在去年12月賣掉房子有還了一筆35萬給我，
　連同這近半年累積的存款總計有近70萬，
　請問我該先把剩下的信貸約53萬還清？剩下的錢陸續丟定存？
:
: 或是因為信貸利率是相對低的1.6%，以借新還舊方式，
　自己貸80萬出來投資，投資方式為以定期定額買etf為主（ex：0050），
　但這樣貸出來的錢只能拿到27萬，有在考慮若找個保人，
　這樣保守估計應可貸到100萬，也有些錢可當緊急備用金。
:
: 想聽聽各位先進的意見，請不吝賜教，先謝過大家！
:
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.24.107.225 (臺灣)

聽起來您目前的感覺是想要快點變有錢，好讓自己可以脫離的困境？

同時也擔憂後續可能會發生什麼狀況，因此擔心緊急備用金可能不太夠用，

所以想要透過貼心相貸來擴充自己的資金？

個人覺得，你先暫時按兵不動即可，

把手上的既有資金規劃成緊急備用金（放在高利活存）

台新理查，放好放滿，大戶若有需要的話，也可以去開來用，

至於投資ＥＴＦ的部份，可考慮將其規劃成第二備用金來看待之，

券商可考慮有定期定額投入功能的，例如元富的小資存股手續費只要1元的方案。

接下來，您可能要考慮一下該怎麼藏私房錢，以及別讓家人把錢借走。

建議按兵不動的原因是，

你這筆貸款若為土地銀行的貼心相貸，

根據其作業規定，你個人可貸的最高金額為46000 X 22 = 1,012,000

以借款100萬，分七年來攤還，月付金大約為12592元(未超過每月俸給總額三分之一)

但是，需自行覓妥一位保證人，且該保證人需為公務人員。

換句話說，您要借到一百萬可能沒那麼容易，

若打算借新還舊，那可能要問問是否可以直接借出來用，

再來要評估的地方是，您自己覺得緊急備用金準備多少自己才會有安全感?

理債的過程，其實是一個漫長又艱辛的過程，

這時候保有資金的充沛其實很重要。

若想同時滿足，處理債務、增加備用金、兼顧投資，

我會推薦您先想好一個備用金的額度，然後存滿它。

暫且假設備用金的額度為一百萬，目前的差距是三十萬。

但是，根據您所提供的資料是存款大約有70萬。

若這筆70萬裡面有包含生活週轉金，那要扣除。

假設我們是留5萬當成生活週轉金，扣除之後，

與備用金的距離為35萬。

若您一個月可以存 2.7萬，大概需要花13個月的時間來存。

計算過程為

46000 - 9000(生活費) - 10000(貸款月繳) = 27000

350000 / 27000 = 12.9629......(月)

不過到這邊為止，只處理了備用金的部份。

若您想要在存錢與還債的同時，還能夠邊學習邊累積投資經驗，

我希望妳能夠先學會照顧好自己，不要拿健康去換錢，

早餐至少吃個茶葉蛋或是即沖麥片。

然後，適當的去做點休閒娛樂，盡量保持身心靈的健康。

在這個地方，您可以多留個兩千元在身邊，

每個月沒花完的部份，可以用信封袋裝一起，

若偶爾想要奢侈一下，就可用裡面的錢來減輕自己可能產生的罪惡感。

剩下的25000

可考慮拆分成兩個部份。

一、固定提撥一筆錢，把備用金存滿。例如每個月20000元。

二、準備一個證券戶與股票交割戶，每個月固定存5000元進去，

　　並搭配券商的定期定額投資功能，來開始學習投資。

在這個階段，其實是要讓您去感受，在您投資之後，

會不會對自己的生活造成什麼影響，會不會寢食難安之類的。

如果會，那再來討論怎麼調整。

當然你可以自由選擇每個月要投資的金額

例如：存5000投3000元，若有獎金或津貼或餘裕，皆可轉入此帳戶中存放。

以上到這邊是處理備用金的部份，

而債務的部份就先暫時按月扣款繳納本息。

附帶一提，聯準會已於3月3日降息，台幣定存利率不知道會不會跟著調降，

另外，優利活存亦有可能跟著調降。

待您的備用金已經存滿，這時候您就不需要再存緊急備用金，

這一筆兩萬的存款，就可以來規劃要每個月拿多少去還貸款餘額，

去做部份提前清償的動作。

在這個時候，您的定期定額投資也已經進行了一段時日，

這時候你就會比較清楚自己想要每個月拿多少出來投資，

另外，當妳開始拆解債務的時候，

月付金會跟著減少，每個月可以投資的錢就會變多，

當月付金從 10,074元降到 4,600左右後，

你就能考慮是否要繼續還貸款的本金，

因為債務已經被控制在月收入的10%以下，

相形之下，壓力應該會輕鬆很多。

假設薪水沒有變化依然是領46,000元，而貸款月繳為5000

在這個時間點您的支出狀況會變成

46000 - 11,000(生活費) - 5,000(貸款) = 30,000

若您每個月可存30000，說不定可以考慮一下美股ETF，

若以 1:30來計，大約每年有12000美金可投資，帶點隱藏資產的味道。

依照您現在的處境，

個人比較推薦的方法是

保有一筆足額的備用金之後，再去拆解債務，

同時間，可以先從小金額的定期定額(例如:1000元~5000元)，

來慢慢學習『投資該怎麼操作』。

等到你有一定的經驗時，差不多備用金也存滿了，

這時候就能評估一下，

預計要把債務的月付金額控制在月收入的幾%以內。

另外，因為不用再存備用金，

這時候就有充足的子彈來供您運用，

投資經驗與資金，有時候會相輔相成，

就算投資眼光精準不見得有屁用，因為本不大，能賺的就有限。

新手投資最常碰到的問題就是手邊有一筆小錢，

卻不知道該怎麼操做，

常常會因為想要急著變有錢就四處找明牌、胡亂投資，

就算是投資指數基金，也有可能因為心臟不夠強，

碰到虧損就急著想要逃離市場。

您可能要先知道一件事，

投資指數基金，並不會有妳想像中的那種快速致富的效果，

但是卻能夠讓妳慢慢變有錢，只要你持有的夠久。

ameryu. 2020-03-05 #

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謝謝您的肯定。