[心得] 大人該知道的「保險」大小事

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心得內容：商業相關心得務必提供照片

目錄：
一、序
二、保險要先保大人還是小孩
三、該保甚麼險
四、為什麼不推薦幫小孩保終身險（大人亦同）
五、該買哪家保險
六、到底該怎麼看懂保單條款及費率
七、寶寶應該優先買甚麼保險

一、序

開頭先向各位爸爸媽媽說聲好，大家帶娃都辛苦了，在面對小朋友各種需求同時
還需要顧慮到「未來」不可預期的事情規劃，實在是太難了。小弟我今年也剛升格變
爸爸，老天給我帶來一個小龍女，我是萬分感謝，同時也想對老婆說聲辛苦了。

我本身完全沒有保險背景，單純就一個一般爸爸在研究保險這項產品的結果向大
家分享，因為我發現不管是有家庭沒家庭，絕大多數人對於保險的認知似乎不太足夠
，多半是有保就好但不知道自身有何保障？又或是可能知道自己有保甚麼但卻不知道
保障是否足夠？最慘的就是甚麼都不知道，單純想要把自身做功課的心得分享給大家
，讓還在困擾保險該怎麼買的爸爸媽媽可以有一個方向依循。

二、保險要先保大人還是小孩？

開門見山的說是大人，要知道保險的核心應該是要「保障你無法承受的風險」，
所以今天當你大人倒下了，家庭的經濟來源還會存在嗎？原則上以家庭收入最高者保
險規劃最高，其次為收入順序遞減，最後才是小朋友，因為小朋友無法提供收入，當
今天有任何意外發生時，家庭有收入來源的人才有辦法handle。

三、該保甚麼險？

保險這麼多要買甚麼才精打細算？基本上人身保險大概為以下這些

1.壽險
2.意外險(或稱傷害險)
3.醫療險(又分住院類型或手術類型或是都有)
4.失能險
5.癌症險
6.重大疾病險
7.重大傷病險

就各位爸爸媽媽來說，大人建議保的順序為2>3>7(or6or5)，你可能會想說為什
麼沒有壽險跟失能險，首先要先了解壽險是你「死了」或是「完全失能」才會拿的到
理賠，死了不用說，完全失能基本上你就完全無法自理生活，所以壽險基本上是愛心
險，買來送給家人的「最後一份禮物」，今天當你行有餘力時再去購買，但不是一定
要買的東西。再來是失能險，失能險主要看「失能等級」去劃分，通常我建議用意外
+醫療來涵蓋失能險的缺口，原因是因為原本購買的意外與醫療已經可以相當程度涵
蓋到失能的範疇，加上如果又有購買重大傷病險，失能的保障基本上不會到太差，可
以自行評估是否還要「額外」再購買失能險。再來解釋為什麼順序是2>3>7(or6or5)

意外險：

又稱傷害險，聽起來很難，但其實很簡單，白話講就是外科造成的，跌倒、扭到
、燙到、撞到等等因素造成的，所以相反的只要是因為「疾病」造成的就不會理賠。
生活中最容易遇到的風險就是意外，你上班開車騎車去公司，日常生活各種無法預期
的意外，有一句話說得很好「明天跟意外不知道哪個會先到」，當你遇到的時候，可
能會影響你的工作進而影響到你的家庭，原則上會建議保額至少200萬以上，我個人工
作因素風險較大，在意外險上就規劃了800萬，各位爸爸媽媽可以檢視一下自己的保單
額度是否足夠呢？不用像我一樣保到800萬，畢竟現實很骨感當你職業等級是6級這保
費會突破天際，當然如果你職業類別是1級或2級的保費就會便宜非常多，可以自己適
時調高保額。(500萬外面商業保險+300萬公司團保，所以後面的便宜很多)

意外險本身又可以涵蓋到因為外科造成的失能問題，所以一定程度上也保障了一
半的失能需求，因為沒有涵蓋到內科，所以只能說保障一半，失能有分等級依比例去
賠償，所以才會說希望至少200萬以上，因為今天當今天可能是11級失能，你得到的理
賠不會是200萬，而可能是比例的5%換算下來就是10萬元，你可以試著思考一下，今天
當你右手大拇指跟食指「永遠」喪失機能，你意外連200萬都不到，你的保險費是只能
拿不到10萬元，是不是會有點啊雜？

醫療險：

這一項就可以跟意外險互補，醫療險在看市售保單時通常會有幾個範圍要注意有
沒有涵蓋。

1.住院日額(有住院一天給多少)

現在人住院天數是越來越少，通常不建議在這一項保障到太高，要記得保險是要
保障你無法承受的風險，假設一天單人房4000，你住了5天，試問你是否無法負擔這個
2萬塊？基本上建議日額有1000~4000即可

2.住院手術(有住院還有動手術給多少)

我記得我去年做扁桃腺合併線樣體切除手術是需要全麻且住院的，大概是住了4天
的單人病房，手術用了電漿刀執行，電漿刀忘記是幾萬了，如果有住院手術就可以獲
得理賠，不過我最後是用實支一次涵蓋手術+住院費用。建議10萬以上

3.門診手術(沒住院動手術給多少)

通常在「保單條款」會有限定是哪些手術才可以獲得理賠，像是我近期有想要去
結紮這個就沒辦法獲得理賠，醫美當然也是，在購買有門診手術的保單前，請注意手
術範圍是有哪些？不要覺得甚麼都可以獲得理賠，如果你有發現只要在門診甚麼都賠
的，麻煩站內信告訴我，夠便宜我一定買感謝您！建議1萬以上，可斟酌考慮拿掉

4.醫療及雜項限額(基本上你可以認為是實支實付)

這部分就有些學問了，基本上所有的保險理賠項目都會寫在保單條款裡面，這一
項在各家保險公司會在條款上面有些許不同。基本上分為「列舉式」跟「概括式」，
這兩個名詞不會在保單上面出現，那要怎麼分別呢？其實很簡單列舉式就是他只賠他
保單條款有寫的，沒寫的絕對不會賠，概括式會寫「可理賠超過全民健康保險給付之
醫療費用」，所以這部分應該可以很清楚知道概括式的優勢只要超過健保，理論上你
都可以獲得理賠，在挑保險時一定要留意！建議10萬以上

有些保單會同時涵蓋4種醫療範圍，有些保單只涵蓋住院日額但沒有其他的保障，
所以在購買保險時，請一定要注意自己的醫療險有涵蓋到哪些部分！

重大傷病、重大疾病、癌症

為什麼把這三個放在一起講，主要是因為這三個範圍涵蓋內容就是由大至小，所
以在談到癌症我會將這三個放在一起談。

重大傷病：今天你只要醫院醫生發給你「重大傷病卡」你就可以請領理賠，裡面
涵蓋範圍非常廣泛超過300種疾病都有涵蓋，裡面就包含了癌症，所以如果你想用重大
傷病來替代癌症是可以的。

重大疾病：重大疾病有限縮範圍在七大項
(一)急性心肌梗塞(重度)
(二)冠狀動脈繞道手術
(三)腦中風後障礙(重度)
(四)末期腎病變
(五)癌症(重度)
(六)癱瘓(重度)
(七)重大器官移植或造血幹細胞移植
以上七項是重大疾病理賠的範圍，有興趣可以去看保單條款裡面名詞
解釋，基本上一定要符合內容才可以申請理賠，跟重大傷病相比比較弱勢一點，畢竟
一個只要拿卡就好，一個要完全符合條款內容疾病敘述才可以理賠，當然也有涵蓋到
癌症。
癌症：基本上符合保單條款癌症定義就可以理賠，費用上也是最低的
。就上述來說涵蓋範圍最大到小是重大傷病>重大疾病>癌症，內容上都有部分重疊部
分沒有，如果擔心癌症的話會建議重大傷病+癌症涵蓋範圍比較廣，理賠比較容易，
有錢要1+1+1也可以，我個人是保重大傷病200萬+癌症100萬，給各位爸爸媽媽參考。

四、為什麼不推薦幫小孩保終身險？(大人亦同)

終身型保險最大的缺點是「保費高、保障少」，我們需要知道的是，當今天發生
任何狀況時，我們的保險是需要有足夠額度的保障所以重點不應該是時間長短，而是
保障夠不夠？講到這邊就順便說一下費率，基本上費率可以知道年紀對應的$$要花多
少，還有花這些錢每個單位可以拿到多少保障。

舉例來說好了，假設壽險你男生30歲期待有100萬的保障，今天定期型每167元你
就能拿到10萬元保障，也就是用1670$就可以買到100萬，那今天如果是終身型，每
1695元你只能拿到1萬元保障，換算下來要169,500$你才能買到100萬，這樣的費用與
保障是你期待的嗎？要知道今天定期只要1670一年，終身一年就要近17萬，一年差距
就有100倍的差距！

終身型有通膨風險想想30年前家人幫你保的終身型壽險，花了多少錢
，辛辛苦苦買到了1百萬，在當時可能都可以買信義大安的房子，現在大概只能買信義
大安的廁所。定期型最大優勢就是便宜、時間彈性所以可以讓你在年輕還在奮鬥，還
要照顧家庭的年紀好好的作金錢規劃，真的不建議把保費規劃在終身型的保險上，當
然如果是因為主約需要一定要保的話請選擇最便宜的保費即可。

五、該買哪家保險？

這部分這比較主觀看法，我個人是建議選擇1.公司資本額高。2.理賠爭議低。為
主要考量。第一不需要擔心公司倒閉無法獲得理賠，第二要賠錢時不會有太多問題，
當然你可以在意哪家保險公司更便宜，哪家保險公司條款CP值高，這部分就是個人選
擇了，那關於資本額你可以簡單直接上網找該公司名稱通常都找的到，那理賠爭議要
如何找呢？https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=57以目前此時此刻
該網站可能是維修中，我點不進去，不過可以在裡面找到每季爭議案件統計資料及統
計說明，在裡面找到人壽保險，點進去就可以知道所有人壽保險那個季度有多少案件
有爭議，基本上都分析的滿好的，一個保險就算好，如果保險公司理賠不乾脆，或是
百般刁難，相信在經過各種不舒服的醫療過程結束後會更不開心吧！如果連結失效的
話，該網站名字叫做「財團法人金融消費評議中心」可以在資訊揭露>統計資料找到
內容。

六、到底該怎麼看懂保單條款及費率？

我個人認為要有能力看得懂保單最重要就是知道保單條款寫甚麼，還有費率是多
少？首先要知道在哪裡可以找到相關資料，Google「財團法人保險事業發展中心」，
點左邊查詢，選擇人身保險，選擇保險公司，選擇未停售，輸入識別碼，開始查詢，
以上就可以找到該公司所有保單，進去後如果我要買壽險，你按F3輸入壽險，網頁上
就會跳出所有跟壽險有關的保單，要醫療就打醫療，要意外要打意外或是傷害，要癌
症就打一個癌就好，要重大傷病就打重大傷病，要重大疾病就打重大疾病。

當你找到你感興趣的保險時(通常就是關鍵字對就全部打開，等等做比較)點進去
，然後找到裡面的保單條款跟費率請務必不要點錯，不要點到保險商品內容說明，那
個資料量不夠，請直接找到保單條款看完整內容。

先看費率，太貴就可以直接關掉，看起來不貴的再繼續看保單條款，會省掉很多
時間。如果先看條款你會發現很多甚麼都有的大雜燴，還有還本投資紅利等等東西的
，你以為很好，結果去看費率嚇掉自己的下巴，所以請先看費率。

分享一個簡單的快速分法，看完文章後應該知道我是建議購買定期型的保險，所
以保費通常會是可以用最便宜的額度拿到最大的保障。以下是快分法

壽險/意外險/重大傷病/癌症：通常每個單位如果是1萬就可以關掉，因為通常會需要
100萬以上，所以你旁邊費用就至少要*100才會有100萬的額度，通常*出來的數字會很
可觀。醫療的話因為類型比較雜所以個別看通常會用100 or 1000或是不同計畫類別作
區分，老樣子看要多少錢，基本上2~6萬可以拿到很滿的保障。

假設費率沒有問題，那就可以進入到保單條款，保單條款寫很多但其實要看的就
幾項而已。(合約看法跟法條概念一樣，順序是條>項>款>目，條:就是第幾條，項:就
是第幾段，款:通常是用國字一二註記，目:通常用括號國字(一)(二)註記)

1.給付項目
2.契約有效期間及保證續保
3.等待期
4.OOXX保險金給付
5.保險事故的通知與保險金的申請時間
6.保險金的申領

以下就上述內容個別解釋

給付項目

快速知道自己有涵蓋甚麼保險範圍的內容，通常在第一頁還沒進到條款就會有整
理好。

契約有效期間及保證續保

因為是定期型，所以要能確定未來通一張能繼續買下去，以免保單內容變更，或
是買不到了又或是價格不一樣了。通常第一頁最上面也會顯示是否可續保，沒有的話
在前5條左右就會寫到。

等待期

諸如項是癌症/重大疾病/重大傷病等等的內容會有等待期，有些是30天有些是90
天，看保單是多久，意思是你剛買到等待期之前的內容是不會理賠，要在等待期之後
才會理賠。

OOXX保險金給付

知道有那些項目保險會賠，這邊會寫得很詳細且具體，通常保險公司就是看這個
理賠，不符合就不會賠。

保險事故的通知與保險金的申領時間

這個加減看，通常會要你在一定時間內要告訴保險公司或是超過多久沒領就失效
，條約有寫建議就照條約，不然時間超過保險公司是可以拒絕理賠的，請務必注意。

保險金的申領

主要是要知道需要準備甚麼可以領錢~~要注意的是有些保險會強調「正本」，那
就沒辦法用副本去請領理賠，因為收據正本只會有一份，其他都是副本，就算是蓋「
與正本相符」也沒有用，所以要注意通樣類型的保單是不是都要正本，如果是的話你
就只能選擇一家來理賠，所以理想上盡量選沒有註明正本字樣的內容。

七、寶寶應該優先買甚麼保險？

建議意外+醫療兩種一起買起來，寶寶小時候很容易因為各種因素導致外在受傷
可能是寶寶因素，當然也有可能是照顧者疏忽造成。再來小寶寶也很容易因為各種細
菌、病毒導致需要住院治療這時候醫療就可以派上用場。意外與醫療請優先購買。

壽險/失能險不建議早期購買。

癌症相關可適當考慮，但新生兒「比較少」有癌症問題，除非有家族病史，不然
機率是相當小，可斟酌考慮，非第一優先保障項目。(癌症/重大疾病/重大傷病)如過
要買建議優先購買重大傷病，內容涵蓋範圍較廣各類罕病及早產兒都有涵蓋到。

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