[心得] 年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感2

年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感2

Ｑ３〉有息的親友借貸，那是否知道借款利率幾％？

如果是借有利息的借款，務必要弄清楚，
利息是怎麼算，如果對方說1分，
那代表的是月利率1%，也就是說
借10萬元，每個月的利息是1,000元。
通常這種都是短期週轉用的，
真的不要借長期，對財務狀況很傷。
解決方法，跟Ｑ２相同，但是這個通常每個月都要支付利息。
這個在生活支出的清單中，
就要列為「短期的固定支出」。

Ｑ４〉就學貸款

學貸，要細分一下，他一共有三個階段。
Ａ、就學中（貸款還沒開始繳）
Ｂ、畢業未滿一年，尚未開始繳款
Ｃ、已經開始在繳款

狀況Ａ：就學中（貸款還沒開始繳）

如果您是半工半讀的狀況，
那有拿到年終，要看是否有辦法支付兩個學期的學費，
如果繳完還有剩，那你再去規劃其他的事情，
或者是其他的投資。
假設兩個月的學費是10萬，有這筆錢之後，
先不要急著還，可以去開個新的證券戶，
要有提供「定期定額自動買入」功能的。
而且交割方式，是圈存式的。
就是帳戶裡面有錢，APP才會幫你買股票，
這樣可以避免違約交割。
然後扣款的最後一期，先設定在
畢業後隔一年的５月。
若中間你的定期定額有賺錢，
那就先做一次獲利了結，
然後反覆多操作幾次，
等到５月份，再去思考是否要把錢拿去還學貸。

狀況Ｂ：畢業未滿一年，尚未開始繳學貸

・如果是畢業未滿一年，
在這個階段，你要著重在緊急備用金的部分。
因為你不知道自己何時會想換工作。
那多留點現金在身邊，讓自己在求職階段，
可以擁有比較多的資源，去等待一份薪水比較高的工作。
而不用屈就於現實狀況，為五斗米折腰。
剛出社會時的起薪還蠻重要的，
如果起薪不高，後面會很難拉高。
像我就經歷過22K時代，不管去到哪裡，
人家都開22K給你，那會很囧。

總之，記得一句，薪水哪裡高就往哪裡去。
在這個階段領到的獎金，暫時不要換花。
甚至可以準備現階段工作的薪資的六倍，
來當成你目前緊急備用金的額度。
簡單來說，要有六個月的薪水，來當你的緊急備用金。
至於要不要還學貸，一樣，不用急著還。
然後要特別提醒，
如果要包紅包給長輩，先包少一點，
然後把錢留給未來的自己，
因為你不知道闖蕩江湖的期間，何時需要花大錢，
包出去的紅包，就跟被打開的貓罐肉泥一樣，
肯定有去無。

狀況Ｃ：已經開始在繳款

你要看目前的收支狀況是否有入不敷出的情況，
有不少新鮮人沒有在剛畢業時，
就固定的把本來要繳學貸的錢給存到某個帳戶內。
也就是說，當事人忘了自己要繳學貸這件事，
導致開始繳納的時候支出變多，
可以存的錢變少，甚至是倒吃存款，
那調整的方法就是，除了備用金要補滿之外，
另外準備一筆錢，其約當金額為一年期的學貸繳款金額。
假設你一個月要繳學貸5000元，
那就是要留6萬元起來。
然後再加上備用金至少要10萬，
那你一共至少要留16萬在身邊。
剩下的才能去做規劃。

Ｑ５〉信用貸款

關於信用貸款的部分，要分成
情況Ａ：只有一筆
在只有一筆信貸的情況下，要先釐清這筆信貸，
當初是為了什麼而借，再來是釐清「借款資訊」。
◎借款金額：
◎貸款利率：
◎還款年期：
以公務員來說，他們會有一個特別的專案，
例如：土銀－貼心相貸專案（請自己google）
那個利率超級低，大概跟房貸差不多。
如果是借80萬，免擔保人，利率 2.08 ％，
分七年攤還，月繳是10,242元。

當然，這個額度與月繳金額是銀行端已經先試算好的。
通常會佔初等公務員實領月薪的三分之一左右。

理債有個觀念是，不要讓債務超過薪水的30％。
或者是薪水的三分之一。
用這樣的概念去推算「10214 x 3 = 30,642元」。
上網查了一下目前第一職等本俸一級的初等公務員月薪約31,450元。
所以這種專案不太會造成太大的負擔，
再者，雖然他有受到DBR22的規範，
但他是用年薪去除以12再去換算負債比，
所以在大多數的情況下，是都能借到80萬來運用。
像這種利率超低的貸款，其實可以不用急著還。

我們來看一下，銀行借你這筆錢，銀行的實際年化報酬率有多少，

七年結束，銀行從你這邊可以賺到的年化報酬率，
也不過才１％左右。那我們上網去查，
他的利率是依「中華郵政2年期定期儲金機動利率」
加0.485％（目前為1.955％）機動計息。
所以實際上的月繳金額會更低。像這種推算出來，
銀行端年化報酬率比定存還要低的貸款，
就不用急著還了，可以操作一般民眾俗稱的「套利」，
但我個人還是比較喜歡講「賺利差」啦！

剛查詢了國泰銀行的一年期定存利率，
固定利率是1.395%，機動利率是1.44%。

接下來的這段，算額外補充，如果看不懂無法理解，請跳過。
那「機動利率＞固定利率」
所代表的情況是，不穩定的利率市場。
穩定的利率市場＋穩定的景氣，
這兩者之間的關係，會是「固定利率＞機動利率」。
預期心理是未來還會有升息的可能性，
而這種升息是屬於良性升息，就是景氣變好的升息。
也就是說，如果過陣子景氣變好。
那就會出現「固定利率＞機動利率」的情況。

而「機動利率＞固定利率」通常會發生在，
景氣急速下滑的時候，也就是說市場快出現大崩盤的跡象，
但是目前的情況是，已經降過息，
目前升息的用意是為了「打通膨」，
所以說才會出現「機動利率＞固定利率」，
若通膨的對抗結束，或者是央行準備停止升息的時候，
就會出現反轉。
讓「固定利率＞機動利率」（這個才是經濟穩定成長的組合）。
像最近國外一直在裁員，如果這動作又影響到景氣，
導致經濟衰退，那他就會降息了，
把湧入銀行端的錢，把他逼出來。
至於錢為什麼會湧入銀行端，就是因為美元定存利率高啊！

各位要記得一句話，利率決定市場商品的價格。

那我們來算算，把這筆80萬丟進定存７年，
最後可以拿到多少錢？

800,000 x (1.01395^7) = 881,466
如果升息半碼(0.125%)
800,000 x ((1.01395+0.00125)^(7)) = 889,101
再強調一次，這個是
「定存一年的利率＞銀行端的放款年化報酬率」
才會成立。
備註：數學不會說謊。
你放定存賺到的利息，會比你支付給銀行的利息還要多。

所以像這種貸款，真的可以不用特別去做
「部分提前償還」，這個專有名詞的意思是，
我雖然沒有辦法全部還清，但是我可以提前先還一部分。
那在還款的時候，某些銀行會提供兩個選擇，
・降低月付金額
・縮短還款年限
一般來說，預設值是「降低月付金額」，
也就是說，這個月多還了一些錢到「貸款本金未償餘額」，
那下個月的貸款月繳，就會變少。

縮短還款年限，則是繳款金額一樣不變，
但是還款的時間變短，期數變少。
至於這樣做，有不有利，就看當事人的決定。

如果是Ａ大在評估要不要提前還，
一定會去把銀行端的年化報酬率給算出來。
如果看不懂或者自己算不出來，
那就來找Ａ大做付費的理財規畫吧！

比較容易理解的概念是，信貸利率超過４％，
然後貸款月繳有超過您月收入的三分之一，
那會建議做「部分提前還款」的評估。

如果信貸利率有超過 8%，那真的要優先處理。
因為你很難找到投資年年可以超過８％的投資標的，
來進行賺利差的動作。

再來還有一個「判斷點」，
如果「貸款當月應繳利息＞貸款當月償還本金」，
而且有超過12期都是這種狀況，
那就會建議做「部分提前還款」了。
情況Ｂ：有很多筆
如果信貸有很多筆，也有其他債務，例如：等等會提到的
「融資－汽機車貸款」以及「手機通訊行－無卡分期」。

請逐筆列出，然後再依照「利率高低」進行排序。
填寫範例：貸款初始金額、目前貸款利率、攤還期數、月繳金額

第一筆：800,000／1.955%／84期／每月繳 10,198元
然後務必記得，要詢問提前還款是否有違約金。
或者是說，提前還款也是要把後面的尾款繳清。
計算基準，並不是以「未償餘額來計算」，這個要特別留意。
簡單來說，
就是「就算提前還款，也要把尚未繳納的期付金」給繳完。
要備註在該筆資料的下方，例：是否有綁約、提前償還的違約金。

理債口訣是這樣
１）從利率最高的先處理
２）如果未償餘額差不多，利率高的先處理。
３）如果利率差不多，手上資金能夠一筆勾銷的優先處理。
４）如果剩餘期數差不多，看欠誰，銀行最後還。
５）把沒有還本金的，變成有還到本金的「本息定額攤還」。
６）找欠最多錢的銀行，做債務協商是最後的步數，別亂用。
７）清償證明、繳款證明，至少要保留５年。
８）如果欠款的利率相同，信用卡的循環利息優先還。

Ｑ６〉汽車貸款（新車）

關於汽車貸款，要分成２個地方來評估。
借錢給你的人是誰？
如果是該品牌總公司提供的分期方案，
那這個就未必需要提前還，例如：40萬40期０利率。

但如果借款人是融資公司的新車專案，
那就要特別留意，通常是２％～４％之間，
如果超過這個利率區間，那就要小心，
因為有的業務會引導客人去辦理融資公司的車貸。
如果是融資公司的車貸，通常是沒辦法在做完部分提前還款之後，
讓每個月的繳款金額降低。
因為他們的繳款單都是一開始就先打好，
最多就只能用「縮短還款時間」，
來抵消你提前償還的部分。

如果是借信貸來買車，那還款規則，
就是跟普通的信用貸款相同，
提前還款，可以降低未來每一期的貸款月繳金額。

Ｑ７〉利息偏高的「融資－汽機車貸款」

關於「融資公司的貸款」之部分提前還款需要注意的事情
融資公司的借貸，通常會綁約。
不管你是要「結清」，還是「轉貸」，
通常需要「繳滿20期」，或者是一定期數，
未繳納到約定期數的部分，會收違約金。
某上市公司融資公司的收費標準是
「未償餘額的12%」。
假設你的「未償餘額」是50萬，
那在結清的時候，就需要支付60萬，這個是一次性的。

至於未繳滿20期，需要補多少錢，請參閱「本息攤還表」，
然後自行加總。
您可以上網google 房貸試算，然後把融資公司給的貸款相關資訊輸入到對應欄位。這樣就能算出本息攤還表了。
有購買「Ａ大理財工具包」的網友，就自己去找對應的Excel計算機。

範例流程：
１、先算出你目前的費用年百分率，也就是實際借款利率是多少？
備註：網路上有計算機，可以自己google
２、把「借款利率、借款金額、還款期數」這三個資訊，
填寫在銀行網頁提供的試算計算機裡面。
就能夠得到您這一筆貸款的「本息定額攤還表」。
那就能判別這筆借貸是否隱藏著高額的利潤。

如果現階段無法整筆結清，切記不要輕舉妄動。

圖片示範：
１、計算這筆貸款的費用年百分率（算核實融資公司的說法）

有很多時候，融資公司的人跟你說的利率會不準，
他們很多時候都只是講個大概，
而且他們在計算分期付款月繳金額，
通常會使用一種叫做「基數表」的東西，
來計算您的貸款月繳金額應為多少。

２、把「借款利率、借款金額、還款期數」這三個資訊，
填寫在銀行網頁提供的試算計算機裡面。
就能夠得到您這一筆貸款的「本息定額攤還表」。

由上表得知，每一期的貸款月繳，
償還本金是大於償還利息，那這筆貸款還算正常。
但，利率也不能算低就是了。

再來附上一個「不良債務的範例」
這是我朋友在去年過年前，透過融資公司的電話行銷，
辦理的一筆車貸。

融資公司給的資訊是這樣，借30萬，分48期攤還，
每個月的月繳金額是9,090元。
由於沒有給利率資訊，那我們就要自己算。
如果不會算費用年百分率，還有另一招可以用，
就是計算融資公司可以獲得的實質報酬率，
然後再乘以２，就能推算出個大概。

推算過程如下：
9090 x 48 = 436320，四年繳完一共要四十三萬多，
借30萬，要還40幾萬，這個聽起來就很不妙。

推算融資公司的年化報酬率的方法：
436320 / 300000 = 1.4544
這個數字的意思是，這４年的期間，
融資公司總共可以從您身上拿到 45.44％的報酬。
這個叫總報酬率。
再來要去算出，融資公司的年化報酬率。
1.4544 ^ ( 1/4 ) = 1.098173……
( 1.098173 x 2 ) - 2 = 0.196347
換算起來，融資公司的放款利率大約落在 19.63%
我們用計算機計算出來的精確結果是19.755%
雖然會有一點誤差，但已經足夠我們當資訊來參考了。

工程計算機的計算過程
9,090×48=436,320，436,320÷300,000=1.4544
1.4544^(1÷4)=1.098173，1.098173 × 2 = 2.196347
2.196347 - 2=0.196347

融資公司是怎麼找到客人的？
就是各位很常會接到的電話，會問你有沒有車，
有沒有車貸，然後他們可以協助客人幫忙「降利息」。
這個就是挖坑的開端了。

這個是融資公司的「精準受眾行銷」。
其實他們都有你的資料，他們有一個系統，
可以看見你在融資公司是否有借車貸。
所以，你已經算是被他們盯上的獵物了。
然後會一直接到他們的電話騷擾。
融資公司的資金，並不是不能用，
而是要排在銀行的信用貸款之後。

Ｑ８〉投資宅房貸，正在繳「本息定額」的房貸月繳

如果現階段的繳款情形是已經過了寬限期，
正在繳本息定額攤還的月繳，那要評估的點是，
你的這筆投資宅的房貸，
・有沒有辦法轉貸？
・有沒有超過目前收入的33%
如果沒辦法轉貸，然後月繳金額又超過月收入的33%，
那可以考慮把年終的一部分去做「部分提前清償」，
或者「保留」未來六個月，甚至是一年份的投資宅貸款，
然後再去想想，何時要把房子賣掉。
或者說，考慮出租個幾年之後，就把房子賣掉。
備註：一般來說，房屋若持有１０年，要虧到錢的機率，真的不高。
除非您的眼光真的很糟糕，另外，
若您擔心房子出租，有變凶宅的可能性。那就再另外討論。

Ｑ９〉信用卡「有息」分期繳款

一般來說，我們在網路上購物時，
偶爾會使用「分期零利率」來買東西，
但是，某些產品有可能只提供 3、6、9、10期的零利率分期，
而我們評估過後，可能需要更長的「攤還期數」，
買這東西，才不會造成自己的負擔。
這時候，就要評估「有息分期」的選項了。

評估的方法是
有息分期的月繳金額／原本的商品價格＝溢價率＝你的分期利率
我們以一台要價49,900元的 iMac27 來當範例。
從網路商城查詢，有息分期的月繳金額：4387
4387 x 12 = 52644，52644 / 49900 = 1.0549，
初步推算起來，大約是11%的利率。
若有費用年百分率計算機，那就能算出更準確的分期利率。
圖片001

初步推算起來，就是大於8%消費分期，
那如果有錢想要結清，可以撥打「信用卡」客服，
詢問後續的清償事宜。

年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感 第二集結束
請接下集。

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