[請益] 37歲男理財建議
【目前狀況】
37男
【收支與資產】
非受薪、無保險、無房貸、無車貸
活存約5500萬、美金58萬(台幣均價約29.x)
【支出】
每月約1萬
【理財目標】
保本，希望低風險每月被動收入20萬左右
【目前規劃】
跟銀行員討論下來，他是推薦我年底買美國公司債，殖利率5％左右
因為買債券風險相對低，且利率又固定頗吸引我，
前陣子暫時先把美金全部都轉短期定存(可能繼續追加)
目前規劃年底年初3500萬投入美債，一年約175萬利息收入
同時搭配明年入場的0050,0056,美股等(加總1000)
剩餘的金額就拿來做置產或其他投資 (比如說買房付頭期款，房貸用利息支付)
【請益部分】
因為美國公司債是我從來沒接觸的領域，
銀行員也頗推薦我(說是風險低利息固定)，研究下來是還不錯XD...
但是手續費0.8% (3500算下去就要28萬＠＠)
每年保管費0.2%，這部分是否合理就完全沒概念
又或者有其他建議的標的或配比方式
還請各位指教^^
--
太貴了,美國公司債不要在銀行端買...只會被當凱子削
剛好Foreign_Inv前兩天也有人問,你可以去參考一下
你可能還得做些功課。每家公司發行的債券都會有不同的
信用評級。例如AAA、....C，你的投資屬性是什麼？
你這樣資產已經被銀行當肥羊啦~~
另外，買債券一定要了解『存續期限』，因為債券價格一定
活存5500萬，應該是你來教鄉民吧！
是折、溢價出售，期限越長，風險也越高，如果這些基本
如果沒有太大心理障礙,可以考慮海外私人銀行,海外劵商,
觀念都沒穎，建議別碰，債券比股票複雜得多
最差也是國內複委託...這些都沒有所謂保管費,手續費也相
對便宜......
@suspect1 說得很對,看的出來你有點錢,但不懂...先搞懂
同意樓上，建議原PO先定存就好
再進場,比較急的是你的理專(好肥的羊)
感謝兩位 我補充一下行員說法 他是推薦我買蘋果或是微軟公司債 比較不可能倒閉的公司 期間為20年 現在是美國公司債 美債 相對低點 明年可能更低 所以我期望收益就是每年固定利息，還有可能期間漲價的價差 我本來想說可能手續費有點羊 目前看起來不只是這樣XD...?
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 19:28:27永遠不要問理髮師，你是不是該剪髮了。
行員只想你趕快買進,他就可以賺你的佣金,但你買進標的,
是否適合你,標的屬性你都不知道,你就可以考慮長投20年..
這麼說好了,既然你考慮買20年公司債,花個幾周搞懂債劵這
個金融產品應該還好吧!不要急著下決定..我的建議也許不
是最好,但最重要的是我和你沒有利益衝突...
同意XD 所以我想說距離升息結束還有一兩個月 美金短期定存風險應該暫時沒有XD 來這邊請教大家也是做功課的一環XD
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 19:41:09你也可以去Foreign_Inv發問..那邊也還不錯
剛剛去看你推薦的那篇 到最後吵架有點看不懂XDDD
距離升息結束還有一兩個月?你從哪聽到的？
指今年的部分XD
施主，韭菜圈歡迎您
如果是你理專說的，直接把他fire，看來不懂的是他
裡專一定要這樣說呀,讓客戶急躁,就會馬上下單了....
Schwab的報價畫面長這樣: https://i.imgur.com/wg9J6hJ.png
想買哪一張，直接點就好。如果你對海外券商沒有心理障礙的話
但其實一般人實在沒有必要直接買公司債。
請問 沒必要直接買的意思是？ 買美債etf?
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 20:01:52Schwab 也提供了賣價報價: https://i.imgur.com/P3kK2qG.png
因為原PO的錢很多，的確需要理財
比如你 89.646 買進，當場賣掉，只有 87.089。價差幾乎3%。
不過，每月為何只花1萬就能過活？請原PO開釋
伙食費一天150~250 手機599 沒房租 水電油錢不用500 休閒娛樂偏宅 也沒太多額外開銷 當然如果有出國就不只了@@
相比起來，ETF的價差如果 0.1%，就已經算是偏大了。
感謝 我來研究一下＠＠ (但不是說要手續費了？)
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 20:08:26再者，就算MS現在看起來百分之九十九不會倒，你要持有20年，
你有必要跟他賭嗎?
不太懂XD... 因為債券不就是希望買到不會倒的公司嗎？ 理專的說法是 買不會倒的比較安全 然後穩定20年領利息 20年後拿回本金(會回到原價 當然匯率可能會變)
daze大大也來了~~~
ETF持有幾百家公司債，倒了一家，淨值扣零點幾趴，經理人自
然去處理。你自己持有，要是剛好抽到倒得那家，保管銀行大概
也是兩手一攤，叫你自己處理。
當年雷曼兄弟也是評等AAA的優質債券。你如果在1990年買，你
猜不猜得到2008年會發生什麼事?
了解！ 真的是很實在的建議QQ感謝
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 20:24:18現在海外券商買賣ETF大多都沒有手續費了。就算是複委託，美
股牌價不用談就0.15%的也好幾家了吧，談一談還可以殺價。
簡單省事就開個複委託手續費 0.15 然後買 VCLT, VCIT(
費用率 0.04)，券商退稅也都處理好了雖然會先被扣著就
是
你每月支出一萬何必強求被動20萬
快別這麼說 還是會結婚生子QQ
你要先知道一件事，沒有公司不會倒，想想柯達、諾基亞、
摩托羅拉、htc
確實真的是有搓破XD
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 20:51:18可是債券ETF的預計收益得看你哪時贖回吧?直債你買後持有
到期，YTM算得出來。ETF就不一定了
如果理專很正 上述討論就另當別論了XDDD
男生QQ我是不是應該換銀行
另外買債券絕對不要透過銀行買 0.2%的保管費是非常可
怕的
要固定到期日，也有固定到期日ETF可以買。比如IBDW。
雖然IBDW 2031就到期了，不符合鎖定收入20年。
要讓duration漸減，也可以用長duration ETF配短duration ETF
一開始全部買長duration，隔一、兩年看你想讓duration減少多
少，賣掉一些長duration ETF並買進相應的短duration ETF。
ETF買賣價差小，這樣做也還好。直債想調整duration基本上是
個很麻煩的事。
有點艱澀 白話就是買直債不要想賺價差? 反 而持有時間短風險低? 小白不如直接etf安全省事點？
我去查過沒找到10年以上的目標到期日ETF
我對ETF的擔心是，就算想持有很久 賣的時候還是有賠的可能
資金夠大的話 買個別債券也可以很分散 買個30家以上不難
只是管理比較麻煩
還有透過銀行買的話可能選擇不多
我本業可能無暇讓我做太複雜的操作QQ
對了原po如果想換美金可能得快點換...
why~觀望中 覺得32已經頗高了＠＠
樓上殺出一個怪問題，沒有10年以上的目標到期日ETF?
債券ETF有到期的問題，不懂？
第二個問題，就算是個股、基金、儲蓄險、投資保單都有
同樣的問題
ETF是用來實現指數化投資的一樣工具，可以很好的做資產
配置，持有的時間久，也就是待在市場越久越有機會賺錢
第三個問題，想買30家以上的債券來風散風險？
倒過來比較對吧？
你應該捐錢給PTT XDDDDD
這年紀有這資產，不用投資也一輩子好過了
債券報價要拿到機構級報價，大概是100萬美元起跳。有買個30
家的資金，差不多3000萬美元起跳吧
回suspect1:目標到期日ETF是討論樓上Daze提出的選項
其他討論點都是在比較債券ETF和個別債券投資的差別
另外 沒有在討論機構級報價為什麼扯這個出來
要論費用或價差可以另外提數據比較 我只是討論信用風險
可能推文字數有限讓人不理解前後文 以上補充勿戰
如果只買10萬美元x30家，據某些估計，約有0.5~1%左右價差。
低於10萬美元，還會再差一截。
給原Po：直債就是直接投資債券，因為金額高，所以不像
基金、小額債券還有券商或銀行拆成一小部分給一堆人
看你覺得鎖定目標到期日是否有這個價值。但我覺得大部分人只
購買，也就不會有多出來的手續費
是 mental accounting，並不是真的需要目標到期日。
真的需要目標到期日的人，大概會選公債而不是公司債。
另外daze提到的duration就是我先前說的『存續期限』
你如果很想買債券，一定要搞懂這個觀念，請自己google
好的 感謝！
to sanfan抱歉，沒有要戰，應該是我誤解了
沒事沒事是我沒寫清楚 大家討論討論
回原po雖然沒人能預測匯率 但如果你想等32降回30以下
那到時候美債利率可能也沒有4%以上了
如果放10年以上，現買進不到10年的中期債ETF幾乎不可能賠
債券真的不是高手不要亂碰,沒有不會倒的公司
另外小心業務 類委全保單 也是說得天花亂墜
自認低手ＱＱ
銀行，推薦你買長債，應該是等升息，再賺你賣出的手續費，
沒必要這樣搞，
你這樣會賺錢，資產應該一部分轉到國外，人生還是要享受一
下，
現在台灣的銀行
美金定存一年也有4.4%的
目前美金短期三個月是4%左右 綁一年4.5% 本來是打算買公司債所以才放短期ＸＤ
你資金夠多啊，銀行會願意給你的
理財目標不是台幣定存就有了XD
看錯一年240萬XD
買美債就有了
直接匯到國外券商買美債10年-20年持有到期不就好了
目前往用ft或嘉信來買美債etf的方向來研究
可以投資房地產 有五倍槓桿 現在剛好是冷盤
房地產又更不懂了ＸＤ
※ 編輯: gogobrother (61.216.43.229 臺灣), 11/05/2022 15:20:17你好強！
美債實在不推
why~?有其他建議？
※ 編輯: gogobrother (61.216.43.229 臺灣), 11/05/2022 15:55:41要買美債直債，嘉信的報價還算不錯。要買美債ETF的話，嘉信
不會幫你處理退稅，要自己跟IRS退稅。如果你不想自己跟IRS打
交道，可能換一家券商會比較簡單。
那我可能得先做一下功課ＱＱ感謝
你能在37歲就賺到7500萬，你只要複製過去15年的賺錢經
驗就好了不是嗎？如果是不想工作想退休，要被動收入。
1.人會老會累會生病 現在可以 以後不知道 2.錢不會嫌少 開始理財 不代表我要退休啊
在台灣就股票跟房地產收租這兩大類而已。至於國外etf
，我是不會想碰啦
如果這錢是繼承遺產而來，不是做生意賺的，自身薪水不
高，那我會建議你花3000萬台中市區（或其他5都市區）
買間透天，12樓自住34樓隔套房出租。其他錢買台灣大到
不能倒的公司股票或00878.0050這種ETF。
多消費促進台灣經濟發展
債券風險高於股票 建議不懂的理財商品不要碰
其實直接投入台塑四寶就好，每年配息直接達標
有5000萬現金，真的什麼都不用想，用最簡單的方式處理
打錯，7000萬現金
大家是錢不夠多才要做這些投資，你是錢夠，不需本末倒置
確實 所以比較多的研究方向就是保本＋低風險 不求高殖利率
要保證月入20萬，錢可能還是不太夠，如果你要通膨調整的話。
會有20這個數字 單純是約抓低風險的投資商品4~5% 估算繼續活存的實在可惜 投入行員說的美債應該可以達到 20這個數字是因此而來 並不是什麼關鍵目標ＸＤ 且依我目前開銷習慣 這筆利息我應當就會挪用風險稍高的投資或個股 另想請教 這個勢頭 您較建議買美股etf還是美債etf? 或者是各半逐漸入場ＸＤ？還是繼續空手等到底ＸＤ
還在台塑4寶 害死人喔
請賜教XD
台塑四寶要是倒了，台灣也完了…長期年投報4%的公司
光一個麥寮工業區產值佔全台gdp10%
你問行員他當然回答他抽佣高的
或是他能賺最多業績的
ＱＱ以後不想理他惹
※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 01:26:36 ※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 01:29:25你知道嗎 你有5000萬 , 每個月月花10萬, 剩下定存都可以
花41年起跳...你懂嗎?
你37歲+41=78 最少夠你用到78...何況你還在工作中
你要做的是保本而不是擴大風險報酬
5000萬你可以考慮各縣市精華地區買出租商品500x 10間
穩穩收租就爽死你了
也爽死你了
所以你在煩惱什麼XD 難道你覺得你能活120起跳嗎
你要學得不是怎麼賺錢 , 而是怎麼花錢 , 一個月花一萬
5500萬資產 沒花光的都不叫財產 叫遺產而已
稍微學習怎麼享受人生 懂得享受才會有更大動力賺錢
4000萬 買5間800萬房子出租 , 1000萬留著定存
也爽死你了
ＱＱ 我是想說多少研究一下理財 有點被動收入比較捨得花
※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 02:02:51所以目標月收20萬這不是真正的目標，你實際是想要有
投資的部位達到5%左右的報酬，整體資金大約3%左右的
年報酬率，這才是你真正的目標。
這麼說確實比較正確 囧 感謝
明天跟意外，誰知道哪個會先到，花不光的都叫遺產
要看你最大的目標是什麼? 要最大的安心感，或像persionbird
說得，想要投資部位5%名目報酬率。
目前想法確實是persionbird說的這樣 20並不是我因為評估開銷後出來的數字 反而是我亂抓4~5%報酬率推算出來的 這個時期還沒打算退休,打算運用閒錢來創造更多收入 也比較能放心花些較高額開銷 相對的 這個時期投資佈局 也不代表這輩子就這樣決定 囧> 所以原本想買美債的想法就是 1.穩定4.5％被動收入 2.債券價值回升後銷售賺價差 屆時再考慮別的投資項目 (推測四五年後)
安心感的極限，美國抗通膨公債60年債券梯，但某種意義上也超
貴。每年通膨調整後一萬美元現金流，目前"只要"44萬美元。
大概是這種感覺: https://i.imgur.com/BNpTl7M.png
由於美國抗通膨公債最久只有30年，這個表是假設再投資時real
rate只有-1%，把31~60年之間的部分堆在最後一年。之後隨每年
新債發行，可以將2052年到期的一部分賣掉，接著買2053、2054
以此類推。
雖然用ETF或許也可以，但目的是極限安心感的話，要是市價跌
了30%，要理解債券梯仍然鎖定了未來現金流，比起要理解ETF也
仍然鎖定了未來現金流，前者要容易多了。
試算表的原始來源是 Bob Hinkley 的網站:
求安心感是必然 只是這個目前這階段投資佈局暫求5年的規劃 為什麼會是5年 坦白說只是因為最近想買特斯拉ＸＤ 覺得直接付現好像有點白癡 所以用車貸五年的方式分拆每個月約三萬 然後藉由投資利息來支付這筆費用也不會花到本金 然後進而開始思考好像該好好靈活運用手邊的資金投資 囧 然後五年的時間應該也足以學習 非常感謝daze大的資訊 我目前吃起來比較艱澀些 會努力補一下相關知識 囧
我覺得他只是要穩定的現金流，分拆成10份買房出租即可
500萬買二手買個7-8間，剩下定存
一間租個13000-18000
要分散風險的話就分拆路段和縣市
根本穩穩的
坦白說我對房地產比較排斥（也許是陌生） 加上如果買到7~8間 我可能會較無暇管理＠＠
以後老了真的有錢的需求，再辦以房養老專案
很難"證明"房屋出租在10年或20年後有穩定現金流。但這也要看
個人想法啦，很多人的安心感可能並不需要仰賴於"證明"。
我個人對20年後房地產是較悲觀看法 七八年級應該老年後會自己正義自己
台南幫太子，房地產存貨從2015q1到2022q3，清掉一半113億
，興富發增加一倍，1672億，看你相信誰的眼光
開外國銀行+證卷戶 避險戰爭
去嘉信應該算是個方式？ 可投資且visa卡全球可使用？
※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 13:37:07建議你思考都從總資產的報酬去考量配置會比較好一點
。如果總資產的報酬率低於車貸，那你應該就是用現金
去買Tesla,而不是拆分投資賺的錢去付車貸
目前是有談到全額車貸五年1.7% 所以才會考慮用投資利息支付車的費用 (之前是想說all in美金定存4%一年剛好可以買ＸＤ) 不過購車只是讓我開始理財的動機 想一想目光應該不要只限於購車這部分才是
※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 14:02:54出租房又不是絕對穩賺 也沒想像中那麼好做
主要是真的不夠熟悉 加上我個人是看壞的 所以還是會以股債儲這幾種方式落實理財
我覺得你就債卷 vt 配置一些就好了
建議都不要問理專 他們都有業績壓力 還是要自己研究
台股 00878 穩定etf 美股vt 微軟 高殖利公司債 定存
每個月花一萬都，到死都花不完，幹嘛理財～庸人自擾
而且能生出5500萬活存，還需要各位教，我也是昏了
整個就是浪費時間，浪費版面
我自己四間房出租 是覺得沒什麼管理難度 一開始篩選
嚴格一點就好 你如果比較忙碌 就讓仲介去處理
不過 怎麼賺錢已經不是重點 你該學習如何爽過人生
支持樓上說法，爽過人生
好強～可以教我怎麼賺這麼多錢嗎？哈哈
不肯承受風險的話，只有定存
去找專業會計師拉，這邊回你文的，大多錢都沒你多
37歲有那麼多$，若健康沒出什麼大意外，這輩子一定夠
全部存定存就好，台幣或美元各一半
你買債的錢之後還要用到的話，就買美公債etf就好吧
啊，看到回推文了，那你就不適合買直債，下個月開始，
資金拆6份，配美公債、高評級公司債etf、006208、VOO，
連買6個月，結案；）
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大家好 : 看了一下版友的建議，我調整一下每月投資基金運用，會將美股納入減低風險， 因可做功課時間不多，主要以ETF為主，並以一家證券商好追蹤簡化懶人投資 ， 目前打算以永豐豐存股執行，40%台股，60%美股VT 預計每月 6 號 買台股 0050 10000元 (手續費1元)10
首Po目前37歲單身，暫無結婚規劃，家裡有房產暫無買房規劃(除非投資)， 35歲前，因父母經濟關係，薪水約1/3~1/2都提供給父母，父母自去年退休， 家中房貸也快還完了，所以本身負擔開始減輕，儲備家裡緊急預備金約100萬後， 去年年中起開始投資股市，每月買00850一張，最近有在思考何種投資方式， 比較適合，在國營企業上班，年收入約100萬，目前希望在60歲可以退休，X
您好：我是股神通投資有限公司負責人陳仁栢，畢業於清華大學統計研究所，曾歷任高中 數學教師、程式設計師、基金經理人、政府官員等，研發與擁有一套股票操作系統，股票 操作已有20年經驗，目前股東約15位，近10年投資平均報酬率超過15%，打算5月成立另一 家俱富投資股份有限公司，資本額暫定3億，股東人數最多50人之閉鎖性公司，打算每年 配息率6%，因在ptt得之貴方有投資需求，若有興趣可再提供營運計畫書、公司章程、歷![Re: [請益] 37歲男理財建議](https://i.imgur.com/nyoBJ4vb.jpg "Re: [請益] 37歲男理財建議")
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[標的] 房貸增貸1000萬,建議投資的方法?1. 標的： 房貸增貸1000萬,建議投資的方法? 2. 分類:討論 3. 分析/正文： 小弟朋友打算用房屋增貸, 貸一千萬,30年還,年利率應該1.7%沒問題89
[問卦] 如果每月有被動收入655萬，要怎樣投資？如果每個月有被動收入655萬，要怎樣投資？ 定存？ 黃金？ 外幣？ 股票？![[問卦] 如果每月有被動收入655萬，要怎樣投資？](https://i.imgur.com/4RkKNxOb.jpg "[問卦] 如果每月有被動收入655萬，要怎樣投資？")
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Re: [心得] 還真的有人借錢買股票我本身也是借錢買股票，目前有間房子抵押 額度500萬，目前用了200萬 上禮拜又借了一筆100萬![Re: [心得] 還真的有人借錢買股票](https://i.imgur.com/a8PHF4jb.jpg "Re: [心得] 還真的有人借錢買股票")
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[請益] 請問目前有一大筆現金該買房還是投資最近家裡因為賣掉祖產土地獲得一筆大約1500萬的現金 目前家裡有規劃要買房 主要想買大約2500萬的物件 地點主要看新北市 但家母是很保守的人 認為買房不要貸太多年 而且越快還完越好 所以想把現金很大一部分全部當頭期款投入 但小弟經常在看房版文章 知道房子能貸多久就盡量貸 而且我目前的工作是公務員 年薪約90所以房貸應該可以拿到不錯的利率 所以想說頭期款2-3成 其他的資金趁現在股市下跌投入長期穩定配息的標的 然後每年持續定期定額買入股票 之後可以靠股息cover一部分房貸46
Re: [標的] 房貸增貸1000萬,建議投資的方法?小弟剛好有用房屋貸款買股票的經驗 先說結論 1.拿房子貸款1千萬，30年，利率要1.70%絕對是可以的 2.建議7:3開局(被動投資70%、主動投資30%) 70%被動投資買0050/006208/0069232
[請益] 怎樣的配置能做到被動收入6萬呢？CFP版前輩們大家好！ 想跟各位前輩請益關於資產配置的問題 以下是我的資料 年齡29 性別 女 已婚28
[請益] 37男 理財建議【目前狀況】 37男 【收支與資產】 非受薪 無保險、無房貸、無車貸31
[請益] 48歲男 理財規劃請益[背景] 性別：男 年齡：48歲 職業： 目前無 居住地： 新北市中和區![[請益] 48歲男 理財規劃請益](https://img.youtube.com/vi/07-MHFqkDEQ/mqdefault.jpg "[請益] 48歲男 理財規劃請益")
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[請益] 40歲男的理財規劃請益居住在中南部 男40歲：公司員工，年收入約100-110萬短期內無成長空間 妻43歲：公務員，年收入約90-100萬，成長到最高約110萬 女兒9歲小四、兒子7歲小二 房屋：住10年屋4樓透天，剩餘貸款約50萬，剩10年（市值約1500萬）
![[標的] 房貸增貸1000萬,建議投資的方法?](https://i.imgur.com/uJNeDcUb.jpg08/27 "[標的] 房貸增貸1000萬,建議投資的方法?")
![Re: [標的] 房貸增貸1000萬,建議投資的方法?](https://lh4.googleusercontent.com/TEuOma8H0XoeMeoweknvGIlHTnqoaagXRTr9zFCJxfSOdS6bs5kv3cotiBsPBTMIANU=w1200-h630-p "Re: [標的] 房貸增貸1000萬,建議投資的方法?")