Re: [請益] 銀行車貸的問題
OK啦，你要來戰，戰到底
※ 引述《Mooxx (oxox)》之銘言：
: 想請問大家
: 剛剛在跟一個自稱銀行放款的人討論
: 我自己本身是汽車業務
: 也跟很多銀行車貸業務認識
: 1.
: 關於銀行車貸利率部份
: 以台新銀行來說
: 補貼息利率1.65，不補不貼2.65
: 我說不管小白或年收百萬
: 利率都是一樣，看是用哪個方案
: 差別在核貸金額有可能不同
: 而他說小白跟年收100萬
: 辦車貸的利率會差很多
已經貼兩張圖給你看了，不管哪家放款授信會審核借款人條件來核定利率
天經地義，這個沒什麼好爭
舉凡你想得到的貸款都是這樣審
有高風險客群也有低風險客群
回到你說的車貸利率，不分客群都適用同一種利率
那只有一種可能
就是這個放款公司已經把獲利跟風險都算完了才做這種包山包海的業務
你不要告訴我領現金小白跟醫師的償債能力是一樣的，風險也是一樣的
那至於放款公司願意用一視同仁的方式來核貸利率
說明他一定是賺好賺滿才敢搞這種東西
沒人會做賠錢的生意。
滾息的動作要隨借款時間來發酵，這個你也不用跟我爭，
放款第一期就把客戶七年來利息一次扣足
說明這個車貸公司就是想包贏及提前認列損益
這種方式造成借款人有可能以下幾種樣態無法吃足84期你所謂的低利率，並且“可能”損
害借款人權益：
1.未到期前賣車、提前結清或部分清償
2.不慎或不幸違約繳款
那他就是一定要背滿這些未到期本金
跟一般貸款本利攤不同的是，一般放款因為 未先給足放款期間利息
繳款期間有還本付息，伴隨每次繳款都可以償還一些本金且沒在第一期就吐滿利息
他後續剩餘本金（含息）不會那麼多
: 2.
: 他說用先付息的方式是業務在騙錢
: 說如果貸一年就結清
: 等於只貸一年但還七年的利息(版友貸七年）
: 我是跟他說用這方式是不提早結清的人用的
: 因為跟本利攤比起來，利息少22000元
: 我的觀念難道是錯的？
不要以為車貸公司是吃素的
有利必有弊
一個正面積極的債務人是兩種樣態：
一種不想背那麼久債務的，是在貸款期間盡可能及早還清。
一種是盡量慢還完，把手邊盈餘資金做更有效的利用投報。
但不會有積極正面的借款人會傻到第一期就吐給銀行滿7年息
我還沒借那麼久，你就先灌給我叫我買單？？
你說的這種車貸繳款模式只有不積極且相對被動的借款人
才會一口氣吐滿利息給銀行
說穿了就是話術去引導不懂的客戶去以為補貼息很便宜可以先吐給人。
另外，放款一次性先吐出去的帳，一般是掛費用支出，法金消金都有，這個不多說。
只有你說的這種方式叫人先吐足七年息
有好有壞，但在我眼裡就是傻
: 3.
: 他說業務用低利率先付利息的方式先騙利息
: 再拿本金來滾利再賺一次利息
: 我說既然利息已經付清了
: 後續本金就沒有利息的存在
: 就只是還本金而已
你把利息在首期就滾完七年先叫我買單
實務上後續繳款雖說沒滾息
但難道我首期吐得利息，不能視為是我借款期間滾出來的息，只是我先付了？？
換個方式說詞計算而已罷了
不然你告訴我，我首付七年的利息是哪來的？？
不是根據我後續借款期間計算來的？？
: 這3點他說我的講法在金融版會被電爆
: 他等著看我笑話
: -----
: Sent from JPTT on my iPhone
兩種繳款方式對不同客群有不同市場
這個我沒意見
你也沒資格來評斷 我覺得這種繳款方式是不利於借款人的看法
麻煩你先釐清 跟客戶宣告借款年息的定義是什麼
什麼是放款什麼是存款，利息是怎麼滾出來的等等定義
車貸借款可以先叫客戶吐七年息
那請問存款能不能請存款人先存款
叫銀行先吐足7年利息給存款戶？？
然後定存鎖七年在銀行？？
既然不能，為什麼你覺得車貸叫人先吐息的方式合理？？
也許民間車貸公司有這種約定的方式繳款
但我可以認知 這是不有利於借款人的繳款方式
--
https://i.imgur.com/80KQZjj.jpg，台新車貸業務，5/5還有
證據證明她是車貸業務(傳利率表給我)，你到底要辯什麼？我
賣車快10年了沒聽過銀行車貸利率因人而異
然後咧，然後你要說啥
我問台新車貸業務，你問融資業務，你是在跳針？
不知道車貸有這種讓不提前結清的人選擇的方案不要緊，臉要
拉得下來啦
喔喔，車貸不等於融資？？
號稱銀行放款人員，結果用房貸程式算車貸
不然你以為計算出來的利息總合哪來的？
你是有什麼問題？？
有問題的是你，用房貸程式算補貼息，我不知道是真傻還是面
子掛不住
麻煩您回去看一下原原PO那張圖的計息總合
既然你這麼猛，麻煩跟大家解釋一下您利息總合是怎麼算出
來的？以什麼為計息標準？
補貼息要這樣才對，你一直以為補貼息算法跟本利攤一樣，難
怪你在車版會有被算二次利息的謬論
來，補貼息48000，怎麼來得？
是本金*天數，還是*月份，還是*年度來滾息之後的總合？
麻煩您跟板上先進解釋一下，您的滾息方式是？
全世界車貸業務都用這算給客人看的啦！只有你用房貸算先付
利息的方式
算式貼出來給大家聞香一下
一個銀行做出來的APP，你去質疑算法，笑死
算式都不知道就拿來賣給客人？你也真敢啊
怎麼你的補貼息跟原原PO貼的會差息三千多？
阿就租賃車貸吧
原原PO的補貼息跟妳貼的不一樣內
啊不是車貸都一樣？
賣車賣十年，利息息總合算式不知道，來出征？還敢賣車啊
？
你是故意裝不懂的嘛XD，我是算80照你講的，84是原原PO，算
出來一樣啊
算補貼息用房貸程式算.......傻眼
貼一下算式啦
來客人問你，你這利息算式是怎麼算的，解釋一下啊
我這APP是以本金*年利率*借款天數/365去跑出來的利息
中間可能會有誤差，因為有大月小月
你的這個APP可能是本金*年利率*借款月份/12，去跑出一個
月的利息
這個我就懶得去驗證了
計算基礎是一樣的，差別在於用月跑還是用年跑還是用天數
來跑
麻煩您使用APP幫客戶算利息前，先搞清楚你的APP計算算式
是什麼
再來賣車算利息給您的客戶
賣車賣十年...車貸利息怎麼總合怎麼來的不清不楚...拿個A
PP就套出來賣給客戶，連算式都講不出來
是你客戶太好講話還是你太會演？
開始跳針了，跳到要人講怎麼算
承認自己不懂車貸有那麼困難嗎？
你挑戰我APP的計算方式，我就跟你講方式
承認自己不懂利息怎麼算的有那麼難嗎？
那我問你啊，用你那程式，先付利息，利率1.88%，120萬60期
，算出來多少
連利息總合怎麼來的都不清不楚，來金融版挑戰APP利息算法
，服了你
可能會有出入，看以天數來切還是月份來切。最後再算總合
我這個是用天數來切
每家切得標準可能不同，可能是天可能是月，但本利攤計算
的基礎是一致的
你的補貼息就是用本利攤算出來以後加總，叫客戶先吐，就
這麼簡單
所以是月付20970，先付利息58000嗎？
拜託你先去計息研究公式算法再來討論，什麼是本利攤什麼
是本金攤之類的
下班吃飽飯就有血流成河看
不用先付利息，利息是後收，你的是前收
你的APP只是先用本利攤算完七年息以後加總給客戶先繳，利
息採先收計算
真的拜託你先去搞懂本利攤等方式再來討論，我沒辦法跟你
溝通，賣車貸連算式都不懂怎麼討論
那你就是不知道車貸有補貼息嘛XD
....好啦換個名詞給客戶洗腦而已我懂，我也做放款，差不
多啦
隨便啦，補貼也好先吸也好，不懂算式我沒辦法跟你討論
大家在車版講補貼息對不提早結清的人來講比較划算，然後你
一直用本利攤在跳針
被那麼多人洗臉，還死要面子
先推再看，不如兩邊先亮一下彼此的工作？
小弟菜比8問一下兩位大大，84萬那個，5.1萬是什麼意
思？要先扣掉是嗎？
我汽車業務，每個月辦至少5-8件車貸啊，配合的都是銀行車貸
業務，然後他自稱銀行放款人員，根本不懂車貸，硬要跟我爭
還是我貸84萬要先付5.1萬
利息先收等於變相的還款頭大尾小，名目上是利息，實
際就是讓你攤還本金了，利率自然拉高，租賃就是用這
樣來偷利率的，實質利率只有一種算法，把本攤表拿出
來大家一看就瞭
攤還表列出來不就知道了
就靜靜的看一個不清楚銀行怎算車貸的車貸業務跟ARM戰
汽車業務不用會算啊，只要知道怎麼按APP，讓客戶知道月付多
少就好了，今天會在車版戰是因為，別人就說不提前結清了，
所以用補貼息的方案，算起來總利息比本利攤少22000，這自稱
銀行放款人員的仁兄，跑出來狂跳針說1年結清還付7年利息，
別人就一直講沒要提早結了。他還一直鬼擋牆說如果提早結，
就沒如果了還一直講
哥還在那邊提前結清你就還沒從陷阱裡面出來= =
原來車貸計算方式跟房貸信貸不一樣啊
我以為都是利率期數打下去就一番兩瞪眼了
mo 不懂別再凹了，還發那麼多版去丟臉的嗎?rice那篇
講解的概念應該夠清楚了
我去看car版原文 GD大算法是用本息定額攤還 不是什麼房
貸算法 信貸也是這樣算啊 一般來說就是本息定額跟本金
平均攤還兩種 如果要多收一點就加綁約幾年這樣 車貸沒
接觸過 那種算法真是大開眼界
如果借款人條件好 借信貸蠻有機會比那個車貸方案划算的
就像信貸綁約7年2.6% 不綁約1.8%的感覺 只是車貸更狠
想一次借足還得把七年總利息加進借款金額裡
而且補貼息不是當然的嗎? 越早還借款方越爽 利息都收回
打錯 借款方->銀行
另外也很好奇一點 如果借7年遇到像去年那樣降息的話
應該也沒辦法跟著降了吧? 畢竟利息都被預收走了
回樓上，沒有所謂的預收...都是話術。我覺得我講的很
清楚了(￣▽￣)
本來就話術，光首期去吐七年息就很弔詭了
根本偏門的繳款方式，在那邊當正常= =
有再看一下rice大的文 了解了 謝謝 長見識了XD
老闆 雞排要辣 可以切嗎
其實不用這麼複雜，實拿多少，月付多少，回推就知道實際
利率多少
換個方式，現金價多少，貸款價多少，月付多少，也可回推
銀行應該不太可能用這種方案吧 應該是車貸公司才能用吧
a一下id 就知道是不是做放款的，一直強調自稱是？
車貸做最多的台新銀行、元大銀行都有，做信貸房貸的不代表
你很懂車貸
「銀行」的車貸業務，每個就是這樣跟客戶講的阿，先付利息
，接下來只還本金
最懂車貸的利率怎麼算不知道
利息怎麼算也不清楚
“補貼利息”總合怎麼來得也不清楚
真的專業啊
我又不是銀行放款人員，我只要知道客人貸款利率多少，月付
多少就好了，你不用在那沾沾自喜會算，薪水又沒多少XD
那你這個外行就不要來指導內行，乖乖去賣車就好
閉上嘴巴沒你的事
說了你會被電還不相信= = 唉
我的本業是汽車業務，我只要知道客人利率多少、月付多少、
可以貸的成數跟期數就好了，怎麼算的，是車貸業務要算給客
人看的，然後被電在哪？這裡有真的車貸業務在回嗎？
你在車貸也是外行啦，連怎麼算的都不知道，在車版被吐嘲才
說算錯，乖乖去辦信貸吧
在車版算一大堆全部被打臉亂算一通，才去修文說算錯，你要
搞清楚，貸款是你本業，自己的本業都搞不清楚怎麼算的
客人貸84撥79，結清是結84，然後你說要結清84+5，算二次5萬
？？這是你本業？
銀行其實沒有貸84撥79這種 那其實是貸79....
丟臉丟到家了...
是說我在台新官網車貸試算頁面也只有看到提供本息定額
的頁面而已，還是我沒找到？
你找一個噓我的，怎不看車版有多少人噓你？
樓上你要問車貸業務喔，我是看不懂為什麼信貸業務明明不懂
車貸，在那裝懂幹嘛
一直用信貸觀念套用在車貸，幹嘛不直接問車貸業務？84實撥7
9這就是車貸業務講的，也是跟客人講那是利息
自己去車展間說要買車，說要貸銀行的車貸，自己去看過來的
銀行業務怎麼講的
明明不同的東西，硬要用自己本業去嘴車貸，然後說自己是對
的，照你這麼說，那些新車公司配合的銀行車貸業務，都是錯
的？只有你對？
台新銀行車貸業務傳的，車貸跟信貸不同，有人就是很好笑，
一直去問信貸業務，然後說台新車貸業務是錯的zzzzz
銀行車貸都嘛有專案，新車車貸利率固定，有補貼息、不補不
貼二種，某人用信貸付車款來說利率不同、沒有補貼這種東西
，這不是鬼打牆嗎？
別人在講車貸，你硬要用信貸講，叫你去問你們公司車貸又不
要，一直跳針問信貸，信貸業務當然不知道新車貸款專案
mo應該是Top Sales 因為你被騙這麼久都還不自知，去
洗客戶應該很容易，因為你不覺得自己有錯，不覺得自
己在騙客戶！實質利率就是一種算法，不管車貸、信貸
、企業貸款都一樣是貸款，本質就是借錢，前面已經講
得很清楚，也不少大大告訴你，本攤表拿出來大家一看
就知道，別扯什麼車貸算法不一樣，銀行、融資公司那
絕對有本攤表，不懂就多聽多學，虛心接受，不是扯東
扯西
別人在車版問車貸，銀行車貸ㄟ就是有這種專案，你自己跑來
用信貸亂入說沒有這種貸款，利率不可能一樣，
已經講這麼多了還在跳針.....就說都是話術了齁
車貸業務說「如果不提前結清」，可以用補貼息專案，總利息
比本利攤少22000，給客人自己評估有沒有提早結清機率，如果
沒有就用補貼息專案，省22000利息，這樣叫騙客人，你懂什麼
叫「專案」嗎？
跟客人說補貼息利率較低，不綁約，不講提早結5萬拿不回來，
那才叫話術騙
先去搞懂什麼叫專案，台灣賓士資融還有種專案，數字有些許
誤差，假設貸120萬60期，60萬用2.99%，月付10779，等60期滿
，餘款要付剩下的60萬，60萬不一次付清，也能拿來貸，這叫
什麼？別說信貸業務，連銀行車貸業務也沒看過這種方式吧
你跟任何一間銀行說我要借120萬分5年，實拿120萬，但月付只
要付60萬的本利攤10779元，期滿再付剩下的60萬，哪個銀行有
這方案，當然沒有
上述還款方式，如果你夠大咖的話，不是不可能有喔(企
金中長期這樣處理不罕見，消金也聽過，但是是專案處理
的大咖大案)。車貸本質跟信貸只差在有沒有設動擔。所
謂補貼息在帳務上確實有可能像前面有人說的，借79萬，
先預算原本利息是多少錢，但補貼款沖本金(當提前清償
本金)，後面再用剩餘本金算利息。既然是銀行，用的可
能就會是銀行邏輯，手上結論可能只是簡化的話術跟結果
，而非實際核貸條件。
對了，利息前面還是收120萬-已攤付本金的利息，核貸
條件通常是算到年期到“一次清償”。只是餘額要不要
續約，怎麼談續約條件的問題了
阿上述不就企業金融的攤還方式嗎？有得稱為氣球型繳款
40年房貸也是這樣攤啊，外商銀行有得都在做啊
怎麼了嗎？阿還不就是銀行貸款，企金、個人房貸都有啊，
怎麼會說銀行沒有= =
一個賣車業務跑來嗆銀行放款= =
賣房子的去教醫生怎麼治病
同一個意思
樓上別生氣，這種特殊還款條件通常不是升斗小民能談
到的沒聽過很正常。
找了一群售車業務出來講車貸講東講西，搞了半天沒一個售
車業務知道利息怎麼滾
我講的賓士資融那方案，戶頭剩5萬薪轉只有4萬多都能過，這
聽賓士業務講叫呼吸專案，會呼吸就會過，通常都買低價賓士
車的客人辦的，某人是不是又要來說不可能了XD
還有怎麼算是你的本業，又不是我的本業，我只需要知道專案
條件跟怎麼算就好了，更何況你在車版，用自己的本業還算錯X
D
貸款本業算錯貸款餘額跟月付，跟汽車業務記錯車的定價一樣
好笑
本業自己都不會算了，然後笑非本業的不會算，我看了都想笑
，看來是最基層的貸款人員
這個我國小就懂的道理，不懂2+2=4的你跟他說2*2=4他
聽不懂。
Mooxx你就繼續相信你相信的就好了
MO就是辣個會背33得9但不知道9怎麼來的人，也是啦，
最強的業務就是連自己都騙。更強的就是自己騙自己還
不知道
想聽車貸業務端算法的話來金融業版問幹嘛，這裡碰到
的就是銀行邏輯啊。另外，專案融資是有可能的，手骨
粗的是賓士不是買主，但徵信結果太爛還是有可能不過
或被加條件的。
室內設計師幫你設計選裝潢材料，找工班，他也不會知道施工
細節啊，怎麼計算的本來就是車貸業務，還有撥款79，餘款84
，要結清他說餘款是84+5=89，有人可以跟我說89怎麼來的嗎？
實務是還84，另外我本來就是叫他問銀行車貸端，他自己跳針
硬要我問金融端
還有不提早結清的前提下，用補貼息總利息比本利攤少22000，
到底是騙在哪？到現在還沒有人回答，客戶少付22000到底是被
騙在哪？
我本來就是以銀行車貸端去車版回文，因為車貸很多專案，他
硬要我去問金融端，然後真的問了，才說幹嘛不問車貸端，請
問是鬼打牆嗎？
那篇原原文寫了兩個本金，我只是把他第二案的數字帶到第
一案去
事後也做更正了，你到底在高潮什麼= =
傻了，麻煩你去看你自己文章的推文，最剛開始叫你來金融
版轉文的好像是另有其人？
你連騙都不知道騙在哪= =
講結論：你告知客戶必須首期先吐七年息就是在騙了
我對你的回文都講的那麼明白了，貸款還沒發生，首期就先
吸滿利息，還宣告那個利率，本身就是一種弔詭的方式
怎麼可以債務未到期，先收滿客戶利息？還一次收足7年
算了，我覺得你只會彎，沒救
又在跳針了，實撥79，結清還84+5是你講的，還有不結清利息
付比較少叫騙喔？
本業都會算錯，難怪是基層，不知道在自傲什麼
如果要用第二案，那應該是實撥84，餘款84+5，本業哥連這都
會算錯？
他第二案寫84萬，我只是把他第二案的數字帶到第一案去key
，key錯後我更正了你到底要彎到幾點
以第二案來說，他要貸到89萬多來跑89萬的利息，然後再把8
9萬的利息5萬多吐出去給車商，然後實撥84萬去付車款，所
以是不是客戶要連那五萬利息一起帶進去滾息？
然後基層怎麼了？哇靠你好大的官威啊，這邊很多人都基層
啊
阿你就外行指導內行啊，我自傲是建立在你的無知之上，你
不無知我也自傲不起來
長這麼大第一次聽到車貸跟其他貸款不一樣，重點是看了，
還是不知道哪裡不一樣
授信做這麼久也是第一次聽到車貸算法跟其他貸款不一樣..
就跟顧客講中租利率一樣 聽謀 都是話術
分行自來車貸一律轉車貸中心 除非很熟的朋友才會幫忙作
利率就看原融還是買賣跟是否新車 計息就只會年金本息均攤
要更低或補貼息的就請他直接找車商配合金融機構
重點是車行來的case都很急 隔天就問能不能對保撥款
想想還是先寫把手邊房貸的5P寫完好惹 XDDD
5
啊所以兩位戰到現在有沒有結論啊？ 啊我看到現在 就是乖乖繳完七年車貸 車商方案比較划算 這結論有問題嗎？ 我腦袋比較不好啦 一直看不懂19
講簡單ㄧ點 1. 撥款79萬餘款84萬 車貸業務端的說法是貸84萬先付5萬利息 然後利率比較低4
首Po想請問大家 剛剛在跟一個自稱銀行放款的人討論 我自己本身是汽車業務 也跟很多銀行車貸業務認識 1.11
各位人森勝利組安ㄍ 小弟是時薪130元的人森勝利組飲料店秘書長顧問仔。 秘書長以前小時候希望長大當高利貸可惜數學不好，所以只能賣飲料。 但是你這個東西，秘書長好像稍微懂一些。 很多大大還沒下班，秘書長先解題看看。1
各位有沒有發現這幾個案例都有一個共通點，就是只告訴你本金跟利息數，其實每個貸款 案件核貸通知書都會有利率，基本上銀行給你多少利率就是多少（除了手續費要另外算） ，因為銀行本身不能欺騙客戶，金管會會出來罰款，這幾個案例其實只要把irr（實際利 率）算出來都會有一個實際利率，利息前收基本上就是會把實際利率往上加，不會是你看 到的那樣，這是租賃公司常用的手法，但各位只要記得請業務把irr（實際利率）告訴你
![Re: [請益] 銀行車貸的問題](https://i.imgur.com/BHS9KO0b.jpg05/12 "Re: [請益] 銀行車貸的問題")
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Re: [問題] 車貸利率請益亂算一通，貸款84萬84期 撥款79萬，銀行會把利息5萬扣掉 實際上還是貸84萬 因為利息已經付了，所以每期1萬 雖然說這方式沒人提早結清![Re: [問題] 車貸利率請益](https://i.imgur.com/6fXEJEDb.jpg "Re: [問題] 車貸利率請益")
6
Re: [請益] 利率對銀行的影響?利率對銀行的影響是一個複雜而重要的話題。 讓我們明確一點，利率是指借貸交易中利息的百分比，它可以是固定的或浮動的，而且是 由中央銀行等機構通過貨幣政策來控制的。對於銀行來說，利率的高低對其業務績效和利 潤有著直接的影響。 首先，讓我們看看利率對銀行的存款業務的影響。當利率上升時，銀行需要支付更高的利1
[問題] 請教車貸本利繳款及利息先收差異請教若150萬新車貸款 目前貸款幾年還沒決定 車商有兩種設定 第一是2.5%的本利一起繳的方式 第二是1.6%先收利息本金分期的方式
[問題] 車貸貸款金額 : 約100萬 還款期數 : 60～84期 貸款用途 : 車貸轉貸 工作性質 : 學校研究員 工作年資 : 5年
[請益] 關於新車車貸問題今天跟一個自稱銀行放款人員的人在討論 我本身是汽車業務 所以每個月都要辦好幾件車貸 但對方跟我講的實在差太多 想請教大家到底誰說的才是對的
Re: [請益] 關於新車車貸問題您好，本身為銀行同業，提供個人業務經驗與看法供做參考: 目前大部分銀行車貸的放款是透過協力廠商進行推廣的， 從放款、徵信、帳務、催收整個都拉到銀行外部的團隊了， 只有聯徵掛帳還掛銀行， 但還是有些銀行保留車貸業務的部門，
Re: [問題] 車貸利率請益在車版回財務有點微妙，但看到最後一篇歪樓成這樣還是回好了... 其實excel挺可愛，會用pmt打一行就有答案 不會用也可以撈線上的寫，隨便貼一個 方案1: 月繳10,000