[討論] 雙實支與三實支保障分析與請益
先感謝版上松鼠大及其他先進，
做功課時獲益良多。
目前計畫幫0歲男嬰規劃保險，
以松鼠大的罐頭保單組合一為主，
方案A.全照松鼠大的罐頭保單男寶組合一(參 https://bit.ly/2VcaigW )
其中台壽YOA規劃4萬，全球主約用LDG保額1.5萬，XDC保額50萬
產險部分未列入(因和文末總保費有關，特此說明)
並將其中實支部分摘錄如下：
台灣人壽
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台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 計畫三(雜費15萬) $3,769
全球人壽
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全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五(雜費12萬) $3,147
方案B.以方案A為基礎，將台壽和全球醫療實支降為計畫一，
增加宏泰主約DCF保額10萬，HSA計畫一(雜費15萬)，
其餘保障(失扶、意外、癌症、重大傷病等)皆不變。
主要考慮宏泰醫療實支雜費是涵蓋住院費用，較為彈性。
台灣人壽
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台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 計畫一(雜費9萬) $2,139
全球人壽
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全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫一(雜費2.5萬) $ 755
宏泰人壽
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宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) 計畫一(雜費15萬) $1,769
我的疑問：
有參考這篇討論文( #1PkiIKkn )
我的理解是三實支的缺點是老年費率較高，
於是我將方案A和方案B的總體保費和上述醫療實支的總保費
在不考慮通膨、利率等情況下列出如下：
方案A 方案B
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保障(僅列醫療實支部分)
病房 2,000+3,000 1,000+500+宏泰15Wcover
雜費 15W+12W=27W 9W+2.5W+15W=26.5W
手術 20W+22W=42W 16W+ 11W+15W=42.0W
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總保費 $8,786,042 $9,528,629
醫療實支保費小計 $ 971,622 $1,186,551(含DCF保費)
就上述表格結果來說，保障是方案B較佳，保費也是方案B較貴，
總保費差異為74萬2,587，醫療實支保費小計差異為21萬4,929。
不知道除保費差異外是否有未思慮周全之處?
還請各位前輩賜教，謝謝!
--
所以你的比較基準是什麼？
比較基準是在首期保費接近的前提下，比較兩個方案的保障。
全球實支XHR只規劃計劃一，那額度能做啥，計劃五就在嫌
不夠高，有能力再規劃第三支實支吧，畢竟大人才是重點
兩個方案看起來醫療實支保障是接近的(27W VS 26.5W；42W VS 42W)， 不知道有那裡疏忽或認知錯誤的? →
winth: 擔心"0歲寶寶"[老年時]的費率？不覺得莫名其妙嗎？06/28 19:34 老年保費是參考
#1PkiIKkn該文討論，請指教。
只看費率跟相關費用可能會因小失大QQ
請問除保障和保費比較外，還須注意什麼嗎? →
wsws4566: 再者…保費是幫小孩繳到當阿公嗎@@06/28 19:43
用方案一當基準,hnrb拉到計畫一就沒滿1萬保費啦
出不了單，更不用討論後續保障內容了
感謝提醒，只能為滿足1萬再多規劃附約，會把成本加到方案B的實支小計內
真會算、試試能否算出自己跟小孩往後的風險何時發生及
嚴重程度
提醒一句「人算永遠不如天算」，通常越會算的發生風險
時越無法招架
保險不就是風險轉移的工具之一嗎?就是因為人算不如天算，所以才想要 仔細規劃，感謝指教
※ 編輯: redwolf (111.67.57.168 臺灣), 06/28/2020 23:48:24就實支來說各有特點，有時不完全是數字上加總而已(ex台全
的雜費長期住院有加乘、宏泰手術限227、門診手術雜費算在
哪邊等等)，不過我認為分三實支原則上保障會比雙實支好一
點，但誠如你說的成本(出單成本、保費等)也相對較高，因
此簡化來考慮就是「三實支保費是否在預算內」及「是否要
為了多一點的保障而多付出這些保費?是否值得?
真的想買三實支 現在保障請直接拉高 每個都買一點 意義
在哪裡?! 而且建議你去釐清各實支的差異性 單列額度太淺
若預算夠，且其他保障都做足，當然買三支實支最好
先求有再求好，以後保險還是會有不同的變化，如果現在做
滿，以後想要再增加就會更受限在預算了
是想用工程師的計算方式求出最佳解？求出比雙實支罐頭
保單更佳的解？
只可惜條款很多是“文字”而不是“數字”，算術方法求
解恐怕是刻舟求劍，舟是開到了那個記號那裡了，可惜劍
不在那裡！三實支的強大寶劍，很夢幻！
我知道很多工程師老愛花了一個寒假長度的時間去計算保
險的最佳解再下單，但盲點都是忽略了，再講一次，保險
是文字重於數字！
推樓上O大，感覺原po只是用數字試圖找出最佳排列組合
，卻忘記保險其實考驗條款用字的精準度與理賠實務上的
解釋性。我倒建議原ok 回歸保險本質，思考大風險的額
度就會有答案了
打錯，原本是要打字原po
既然有人附議，就再補充一下 XD ，在座標平面上求最佳
解的那一「點」，或許適合求股債比例之類的，並不適合
於健康險。健康險最佳投保方式不在那一「點」上，甚至
不在「線」上。辛苦列式子找參數很可能都是白搭的！
感謝樓上幾位先進提供寶貴意見，既具體又中肯，
看到數字的確就容易掉進數字的迷思，卻忽略保險的本意，
再次感謝！
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