[心得] 買保險之先後順序

我們都知道現在醫療技術越來越進步，十幾年、二十幾年前的保單很多都不符合現在醫療環境。因此，我們現在規劃時應先思考怎麼樣的保險商品能有效地解決問題？如果你真的很想買一些網路上都不推薦的(如：終身醫療、終身手術、終身療程型癌症險等)，不如思考規劃商品的先後順序。

●癌症

癌症是近37年十大死因榜首(新聞寫的)，而大多數人的需求主要也是癌症、醫療為主。然而現在醫療技術發達，癌症的一些治療方式(標靶藥物、免疫治療)並沒有在傳統型癌症險保障內，那麼我們如何解決癌症花費？

優先考慮：高額的癌症一次金(上百萬)、實支實付
癌症一次金的商品：癌症險(一次金型)、重大傷病險、重大疾病(含七大疾病)。

※常見推薦商品 https://imgur.com/nVY2mgJ

●失能

大家都說長期照護很重要，但要留意身體當時狀態需要什麼樣的照護。狀態輕微時，保險商品不一定能夠符合你的期待。失能險分為1-6級的每月或每年保險金、1-11級的一次金(因等級折扣(最高100%、最低5%))

主要留意接近六級失能的七八級狀態，光是七級失能就佔80項中的19項、八級則是9項
(1-6級共佔37項)，而這部分是沒有每月或每年的保險金，只能靠1-11級的一次金打四折或三折給付。

https://imgur.com/L6ZXDJA

優先考慮：定期型一次金拉高1-11級保險金
扶助金則是視年紀、預算、體況考量，但建議還是要規劃定期型商品才能拉高保障。若要考量終身型也請優先選擇不還本型、而非身故才還本的商品。

※常見失能一次金之規劃組合
(沒有附約延續的問題，主約10年到期附約依舊能續保，請放心)
友邦 JTL 10年期 100萬 失能附約YRDR2 500萬

●住院

大家都很擔心住院，但可能沒去了解住院花費最大的是什麼？(106年統計雜費佔57%、病房費佔30.1%、手術費佔12.9%)這時先去思考要如何解決雜費花費問題？

優先考慮：實支實付(雜費額度拉高、病房費並重)算是較全面的商品。

※常見推薦商品 https://imgur.com/Z2ZW4oI

●意外險

建議壽險公司用基本的額度(意外死殘30~50萬、意外實支3~5萬、意外日額可買可不買)、產險公司用來拉高意外死殘的額度(300~500萬以上)。

如要高額度的意外實支，可另行規劃產險商品，但要留意產險商品不保證續保。(壽險公司的意外險也不一定是保證續保)

※產險意外險之選擇(google excel) https://reurl.cc/mnMMN7 (不一定會即時更新)

●壽險

1.思考需要多少年的保障
2.思考每年留給家人的金額
3.是否隨時間而調降需求

利用網路投保、一年期、長年期、優體壽險等搭配規劃。

以上內容都考慮過後，再來討論或選擇保障效益較低的商品。(如：終身醫療、終身手術、終身療程型癌症險)

買保險是為了解決問題，不是製造問題。

--

僅談人身保險，其他部份不討論。