[分享] 考上教甄的第一天就為退休做準備

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多少錢才能退休？ Excel 分享：
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教師這個行業如同過關斬將，先是解決教師檢定，再來解決教師甄試
，進一步要瞭解教材、學生、適合實際現場的教學方式、教具準備、
教學成效檢核方法、與家長應對、學生進路種類、輔導知能……有些
老師還打了『行政工作』這個副本。

在教師生涯中一關一關前進，擁有的能力也越來越豐富，但是這趟旅
程總有個終點，那就是退休。

未來你可能沒有退休金以前的教師相信退休後就可以領政府發放的退
休金好好過下半輩子，但是現在四大基金都有破產危機，能不能領到
退休金實在讓人存疑，所以最好的方式就是為自己的退休生活存一筆
足夠的金錢，不要妄想從政府領錢。

屆時發生奇跡，軍公教基金竟然未破產那就賺到；如果破產了，反正
也在料想之中，我們還有自己的預備金可用，人生後半段不會陷入窘
境。

要準備多少退休金？現在人平均年齡比前幾代人延長了許多，1950
年代臺灣人的平均年齡祇有 37 歲，現在平均年齡已經超過 80 歲,
比 1950 年代增加了一倍不止，可見的未來平均年齡應該祇會繼續增
加。

因為平均年齡不斷增長，你無法預估退休後還會活幾年，所以千萬不
要動用到退休金本金。本金會越用越少，如果本金用完了，人還健健
康康活著，那可是件悲劇，祇以利息過日子是比較好的選擇。

那要準備多少退休金才夠呢？因為我們預計祇用利息生活，所以：

退休金 * 利息 = 日常生活金額

將公式裡的利息移項到右邊，就可以得出你要準備的退休金額：

退休金 = 日常生活金額 / 利息

假設你一個月花費 3 萬元，一年需要 36 萬，在利息 3% 的情況下
，你需要的退休金是：

退休金 = 日常生活金額 / 利息 = 36 萬 / 3% = 1200 萬

如果你的日常生活花費比較高，比方一個月需要 6 萬元才夠，那你
就得準備 2400 萬元才能退休，而且是買完房子、車子、養大孩子之
外還要額外存 2400 萬。

此外，從公式可知，利息越低你需要準備的退休金就越高。把錢放在
銀行定存，領每年不到 1% 的利息顯然不是良好的退休規劃，因為你
至少要存 3600 萬才能支應每月 3 萬的生活花費，但存 3600 萬可
不容易達成。

那購買一些固定領 3% 利息的投資標的應該可以吧？

還是不行，因為別忘了每年還會有 3%~5% 的通貨膨漲，每年 3% 的
利息等於被通膨整個吃掉(可能還不夠填通膨的胃)，所以考慮到通膨
後，你至少要把錢放在 7%~8% 的投資標的中，這樣扣掉通膨還有 3%
的實質利息。

有哪個投資標的可以有平均每年 7%~8% 的收益呢？臺灣 50 (股票代
號 0050) 是一個很好的選擇，它是由臺灣市值最大的 50 家公司組
成的基金，50 家公司一次全倒的可能性不高，所以投資它是比較穩
定而且有保障的。

利用 0050 存退休金除了退休後利用 0050 的利息生活，年利率 7%~
8% (扣掉通膨，實質利率約 3%) 的 0050 也是累積財富最好的選擇
。

投資收益是複利滾存，所以越早開始投資越能享受複利帶來的好處。
假設你想要 58 歲退休，並在退休時存到 1200 萬，在實質利率 3%
的情況下，不同年紀開始投資的差異非常明顯，越晚開始投資你就要
拿更多的薪水出來為老年生活做準備：

表、年利 3% 欲在 58 歲存到 1200 萬，不同年紀開始投資每月需投
入的金額比較表

25 歲 30 歲 40 歲 42 歲每月需投入
$17,911 $22,979 $42,132 $48,941

25 歲開始投資 0050，每個月投入 $17,911 元，每個月持
續投資，到 58 歲就能存到 1200 萬元；到 42 歲才開始投資，每個
月就要投入 $48,941 元才能在 58 歲時存到 1200 萬元了。

ㄟ，為什麼最後面列了一個 42 歲的例子？

25 歲是研究所畢業又實習半年、應屆考上教甄的年紀；30 歲、40
歲習慣上被認為是進入一個新的人生階段的年紀，所以都不難理解，
但是後面那個 42 歲是怎麼來的？

那是我自己開始覺得：『好像該為自己退休生活做準備了』的年紀，
然後才發現我起步的太晚了，很難在退休時達到 1200 萬的目標。如
果我早點意識到複利效應的強大力量，早些開始為退休生活做準備就
好了，所以我才會想要告訴剛結束實習的各位，一考上教甄就要開始
為退休做準備。

40 歲開始投資，每個月要存 42,132 元；到了 42 歲開始投資，不
過晚了 2 年開始，但每個月要投入的金額多了 6,809 元，真真切切
的時間就是金錢的例子，希望我悲慘的例子可以讓你願意早點開始為
退休做準備。

投資高風險資產看到前面說投資 7%~8% (實質利率約 3%) 的 0050
感覺好像頗慢，聽人家說有 20%~30% 的標的，我都投資那個好不好
？

不好，因為高報酬的另一面就是高風險。

你可能賺到 20%~30% 沒錯，但也可能賠光光。就像買彩券，可以讓
你賺數萬倍，但是也可能全部賠光、一張都沒中，所以大多數人買彩
券不會 All in 在彩券上，而是把彩券當成遊戲，買個一兩張好玩就
好。

高風險的投資標的也是一樣，你可以拿財產的 3%~5% 去投資高風險
標的，賺到開心，賠光了也不會造成太大傷害。

John Larry Kelly, Jr. 在 1956 年提出凱利公式，可以用來計算你
最多可以投入多少財產在高風險標的。

假設你想要投資一個獲勝機率 30% 的資產，一旦它漲價了，你可以
獲利 3 倍，聽起來很棒對不對？30% 的獲勝機會耶，都快一半了！
而且一旦賭對了可以翻 3 倍，太讚了！那麼我們可以投多少財產在
這上面呢？

經過凱利公式的計算，你最多最多祇能用 6.7% 的財產來投資這個高
風險標的，才不會因為那 70% 賠光的機率就讓你一蹶不振。所以把
大多數的財產投資在 0050，祇拿一點小錢賭一下才是正確的投資方
式。

小賭怡情，大賭傷身。

錢就是價值當老師的人可能有很多人不好意思談錢，我就是這樣的人
，但近幾年我開始轉變心態，我還是不好意思談錢，但開始覺得錢其
實就是價值，有錢的人是有價值的人。

先說明，我說的『有錢』指的是以光明正大、合法的方式賺到的錢；
那種走後門、偷拐搶騙得到的錢當然是不行的。

為什麼我覺得以合法方式賺錢的話，越有錢的人越有價值？

一個人要怎麼合法賺到錢？他必須提供某種服務，不論是有形的物品
(手工麵包、室內裝修) 或是無形的服務 (開計程車、幫忙快遞餐點
)，都必須先提供服務才能換到金錢。

透過合法賺錢途徑 (再次強調是合法途徑) 變有錢的人，表示他為許
多人提供服務，滿足了許多人的需求，這難道不是他的價值嗎？因此
有錢的人是個有價值的人，所以不要忌諱談錢，當老師不必然要清貧
一輩子。

有了錢，你不必為了給學生更好的學習環境辛辛苦苦寫計劃跟教育局
、教育部申請少少的一、兩萬元，然後為了一、兩萬元還要做一堆核
銷、報帳、寫成果報告的工作，搞到自己都快累垮了。屈屈幾萬元，
自己拿出來就是了，幹嘛跟教育局、教育部低頭哈腰？

希望你能當個教師，也能當個生活自在、不必憂慮金錢的人，這樣你
才能有時間與精力更精進自己的教學，最終受益的還是學生。

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生物教學： https://www.youtube.com/YukieChen

實習路上： https://blog.edumeme.org/2009/08/preteacher.html

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