Re: [請益] 房貸財務，三隻小豬的故事

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不小心寫了有關股票請益文，人生第一次進水桶，也是一個特殊的體驗，等了三十天終於出了水桶，趁著秋天天氣涼涼，喝完咖啡來跟大家講故事，今天要講的故事是三隻小豬的故事，有一個家庭有三隻小豬，三個兄弟姐妹，能力和基因都差不多，父母給的資源也都差不多！
共同點是，三隻小豬都非常努力！雖然都非常努力，但這三隻小豬有一些選擇上的不同，有什麼不同呢？

1.第一隻小豬：一份薪水養三口人，沒有一個省錢的！

第一隻小豬=老大，工作能力很強，相信能力可讓自己成為人生勝利組，努力賺錢，早早就結婚，並生了兒子，收入不錯老婆不用上班，老婆每天都在曬名牌秀大餐，陪兒子半夜排隊買追韓星，收集各種盲盒名牌品種寵物，兒子不到高中全身名牌，妻子從來不知什麼叫做煮飯，全家天天外食打卡上餐廳吃飯，日子過得豐盛，家裡一家三口總共有五台車，老婆買菜車是跑車，假日衝露營開吉普車，每天出門都選擇障礙，不知道今天要開哪一台，寧可把錢花在餐廳潮牌和跑車上面，不買房繼續住在父母家，老家住在偏僻的鄉下，屋齢已經超過30。

2.通勤通到怕，早一點不用替房東付房貸，早一點解脫窮忙人生！

三隻小豬的老二，也非常的努力，尤其努力唸書，除了努力保持班上前三名，更努力出國進修，在學校捲，出社會更捲，工作狂果然拼進外商，變成獵人口頭公司成天騷擾的對象，這麼努力看起來是人生勝利組，其實他的努力來自於不為外人道的辛苦，他是三隻小豬唯一北漂租房的，一個逐工作而居，租房子的人。

因為是家裡比淡水還要遠，所以連捷運沒到，還要換晚間末班車小巴，一路緊貼車門玻璃擠回家，學生時代就花1小時半以上通勤，中間常常受不了改租房，在雙北從東區到西區，從板橋到三重到處租房子，有時和朋友合租省房租，有時自己租頂加小套房，不管怎麼省就是月花上萬租房，薪水一進來先被房東瓜分，看起來很努力，沒有辦法讓自己脫離貧窮，所以相信選擇比努力更重要，選擇努力攢第一桶金，人生只為了脫離北漂租屋！

存到第一桶金，第一事情就是買房自住！當時父母不斷催婚，希望他先租房子先結婚再做打算，老二的價值觀不太一樣，不管結不結婚，先買房子再說！有房子就有安全感，他是三隻小豬，唯一一個想法大不同的，老二選擇單身先買房，不靠父母不靠另一半只靠自
己！後來認識的另一半也有房子，因為金錢觀接近，溝通成本比較低，自然而然走到
結婚！

3．以為自己最年輕，結果原來也會老！

第三隻小豬一樣也非常努力，出社會後，老三的選擇和老二完全不一樣，不想租
房北漂，所以選擇在鄉下工作，和老大一樣，繼續住在父母家，老三覺得要找
到一個，價值觀相同一起打拼的對象，實在太難了！所以決定不婚也不生，連談戀愛都覺得浪費，完全母胎單身！

老三啃老族住在家裡，雖然有工作，但是所得全數拿去吃喝玩樂，一個月有三十天他的網路購物，包裹超過40個，一年出國三四次，請假請到跟老闆吵架，喜歡上餐廳，做美甲，每個月都花萬元在美髮院！老三人生觀就是及時行樂，這些錢不再年輕花，老了時候來花絕對不一樣！要趁年輕能吃吃，能玩玩，至於結婚找對象養小孩，這樣子的人生太苦了！

與其把一份收入分成自己和小孩，都不到60分，他選擇把自己的人生
過一百分！至少是年輕時是一百分，唯一資產就是買了一台車，第一台車就百萬進口歐洲車。

4．大約15年後，差距開始拉大：

隨著時間慢慢流逝，快20年過去了，老二的20年房貸快繳完，而且養成的計劃性消費理性的消費習慣。有天，老大也想買房，跑來找老二打聽房子，但是始終沒辦法通過老婆大人的同意
，不知不覺時間又過去了，距離上一次聊到房子又過了10年，現在老大忙著付小孩的補習費，還有暑假全家大小去國外，旅遊購物的卡費！

老三也漸漸來到了修車，修到氣炸鍋的時候，歐洲進口車，前幾年非常開心，但是老車以後，問題很多，零件很貴，常常覺得自己是盤子，進車行老被人家摃！

不是人會老，車子會老而已，房子也會老，爸媽的這間房子也開始老了！老房問題越來越多，所以老三把現金全部拿來裝潢房子，但是可能施工品質不好，再加上靠近海比較潮濕，所以裝潢才10多年，房子又開始出問題了！

一下子修車子，一下子修房子，現金都花在這裡！後來聽人家介紹投資，每個月可以固定領50,000，非常開心，沒想到領了一年就被詐騙了，你要他的利息他要你的本金，本金有去無回！最近開始抱怨無法出國玩了！

5兄弟爬山各自努力！自己的人生，自己承擔！

隨著房子要進入40年50年，老二老三也開始思考，除了花更多錢在裝潢以外，可能還是得思考，父母走以後自己要去住哪裡？！

其實，三隻小豬都非常努力，他們唯一的不同就在於選擇，老大選擇把錢拿來養五台車，和老婆小孩，因為住家裡所以不買房，但是沒想到現在房子也老了。
老二選擇買房子，選擇單身自己買房子，所以有使用到珍貴的人頭，結婚後組隊再繼續買房，所以不是用薪水在付房貸，是用資產滾資產！

老三選擇不婚不生，不買房只買車子，所以現在最大的煩惱是現金都拿去裝潢老房和老車，未來的養老金在哪裡？沒有小孩未來又要依靠誰？！

6. 反思：如果是你，你會怎麼選擇？

大家都說兄弟爬山各自努力，但是大家沒有說的是，努力並不能保證成功，如果你非常努力賺錢，但是你要養的人非常多，家裡沒有一個是省錢的，或者是你非常努力，但是努力賺也非常努力花，所以幾乎月光族，所剩無幾！

要我說，選擇比努力更重要，不是選擇買不買房很重要，而是選擇的先後順序很重要，

A選擇先結婚再買房，或是選擇先買房再結婚？
B選擇一輩子不買房，或者是選擇先買車以後再來買房？
C選擇找喜歡花錢的拜金，共組成家庭？
或是選擇跟自己一樣，計劃行消費的人結婚，讓
財務實力1+1大於二？
D或是選擇不找任何人組隊，把錢花在出國買車，網路購物上，晚年呢？
E我有更好的選擇，更好的人生藍圖！？

7．先後順序不同，老二先蹲後跳，老三的退休金還還沒開始！
老二和大家最大的差別，選擇先存第一桶金，且把這一桶金花在買房子。先花在買資產而不是買消耗品，先用資產堆疊再娛樂！不要把本金花完，拿本金去買會有增值性的資產股票和房子，再用獲利來娛樂消費，照樣出國，照樣吃大餐，早早財富自由，早早存到退休金，早早去過自己想要的人生！

老三認爲人生就是及時行樂，所以把薪水選擇去出國和買車，隨著車子是多年了，開始大修特休，而且價值貶損才發現，他把本金都花光了！老二相反，過去這20年他不選擇把錢放在車子上，選擇買房子在捷運附近，善用大眾交通系統，所以老二的錢幾乎是全部拿去付房貸，房貸的利息是租金，房貸的本金是強迫儲蓄，某一天銀行來電話，告訴他房貸快繳清了，有沒有考慮反向貸款出來做其他的使用，他才發現原來房貸快繳清了！

時間真的過得很快，如果是你會怎麼選擇呢？選擇先買落地就貶值的車子，還是先買資產？選擇先把珍貴的人頭拿去買房再結婚？還是先結婚，等另一半花錢花得盡興，願意買房再來買房？又或者是直接拋棄結婚生子，這些傳統的價值觀呢？

# 房貸所得比，沒有標準答案，只有優先順序！

其實，從小到大，我們所接觸的所有資訊，都是經過人為操作的。叫你努力讀書以後才可以好好工作，是為了讓你乖乖當社畜！叫你買房子一定薪水和貸款是三比一，才可以去買房，那是因為這樣開餐廳的，才能賺你的錢，賣衣服的才可以賺你，換季想買衣服的錢，做旅行社的，才可以賣你機票！各行各業都想賺你的錢！

如果每個人都像日本老人一樣，把錢放在銀行，為了把你的錢趕出來，利息不但會沒有，甚至銀行還想跟你收保管費，為什麼這樣呢？資本主義就只有一個目的，那就是把你的錢全部趕出來。

然後呢？再告訴你，你沒錢是因為你不夠努力，利用努力主義，不斷地告訴你，你一定要持續的努力，才可以進入人生勝利組。事實並不是這樣，事實是國家希望有一部分的人富起來，但不希望所有的人都有錢！

#努力文化來自於資本主義！

之前有說過一本書叫留白時間，分析到為什麼現在人不敢休息，覺得偷懶很罪惡，所以往往過勞死或癌症，因為我們都被資本給洗腦了！當所有人都有了錢，就像股票漲，大家手上有錢，全部都跑去買房子，大家都去購買資產，大家都財務自由了，那誰來當員工？

每個人都是老闆，誰來當員工？每個人都買了房子，家裡有廚房，一樣的火鍋食材，在家裡做和去餐廳，成本差好幾倍？那誰天天上餐廳消費？日本經濟泡沫失落這麼久，跟高齡化有很大的關係，老人家認為錢是唯一安全感，寧可把錢都放在床底下也不願意去消費，所以日本物價只能夠越來越低，削價競爭吸引消費者上門！（不然就是賣到台灣來，可以日幣當台幣賣！）

所以專家說房貸只能是收入的3分之一，那只是讓你延遲買房！以前茶葉蛋一顆才多少錢？現在根本回不去了，物價會漲房子怎麼有可能不漲？明明趁年輕早一點累積資產，就可以早一點逃脫窮忙迴圈。

# 80%的財富，聚集在20%的人手中，人多的地方不要去！

但是80%的人，因為聽了專家，所謂的保守建議，所以保留了3分之二的薪水，用來做什麼呢？用來出國，用來上餐廳，用來網路購物，你不想要被投資客賺到你的錢，也不想被賤商賺錢，但你知道你的錢，最終還是流向資本嗎？

你的錢，最終流向另外20%的人手中，這就是為什麼，明明薪水低房價高，但是，為什麼滿街的特斯拉賓利，每一個新開的餐廳高昂的Buffet，永遠都人滿為患到處排隊！

永遠記得：奴役你的，不是你老闆，而是你自己！
引用自社畜逃脫筆記！

引述《s8752134 (Sea)》之銘言：
: ※ 引述《aphisia (kryptonite)》之銘言：
: : 假設你要用方案二
: : 6-2.5=3.5萬
: : 8-3.5=4.5萬(每個月剩餘款)
: : 所得稅大約要6-7萬 一個月大約0.5萬
: : 4.5-0.5=4萬
: : 這四萬還要含生活費 房屋稅 地價稅
: : 重點是 這是要你的配息穩定
: : (我沒買過高股息的任何產品 認真不知道配息的穩定度)
: : 貸款年限30年 你最多只能工作20年
: : 所以有退休10年是每個月只能領5.5萬
: : 5.5-3.5=2萬 你確定要過十年生活 每個月只有兩萬的生活費+房屋稅 地價稅嗎?
: 很多人在算台灣房貸的時候，都會像這篇把所得稅 / 房屋地價稅...etc 算的很精，: 這樣做本身是沒錯的，那我提出來要幹嘛呢？
: 這就牽扯到同樣是一堆人在講建議房貸支出占收入比 1/3 以內比較健康。
: 這個就很好笑了，
: 而為什麼講到房貸支出占收入比 1/3 很好笑？
: 你們講出這句話的人，有沒有去了解過所謂房貸支出占收入 1/3 是怎麼來的？
: 沒有！
: 大部分的人就可能網路還是哪裡看到某某某專家說房貸占收入 1/3 以內才健康，
: 然後就變成一個刻板印象了。
: 完全不去查驗說為什麼是 1/3，就跟著這批狗頭專家道聽塗說。
: 房貸占收入比 1/3 這個我之前就講過了，最早是源自於美國購屋的狀況下，
: 在美國人的收入 / 支出結構下，建議房貸占收入的 1/3。
: 美國的人支出跟台灣有一樣？
: 連結到一開始說的，在台灣算房貸都算的很精，怎麼突然要你好好瞭解美國的
: 支出就跟智障一樣，完全狀況外？
: 事實上美國的支出，相關的所得稅 / 房屋保險 / 房屋納稅等，就約占
: 實際收入的 30%+。 請注意，這是實際收入的 30%！
: 意思就是你在美國年收入 10 萬鎂，就有 3 萬鎂以上都拿去繳各種稅！
: 而台灣呢？ 同樣領中位數薪資的，可能免繳稅或只占你總收入的 5% 以內。
: 而生活成本都自己煮並不貴，但都外食很貴，這點台灣也是。
: 你如果都自己煮自己弄當然也很便宜，但外食就顯然比美國負擔輕。
: 美國是在這樣的情況之下，所以房貸占收入比設定在 1/3 比較健康適合。
: 阿台灣有一樣嗎？
: 蝦雞巴前因後果環境都不同，就跟著狗頭專家在那邊蝦喊房貸占收入的 1/3，
: 稅制不一樣、生活成本不一樣，然後幻想著套用同一套標準講說
: 房貸占收入的 1/3 很健康很棒。
: 想太多好嗎！
: 事實上同樣房貸只占收入 1/3 ，台灣遠比美國更輕鬆很多很多！
: 同樣的議題包含什麼國外比較好租三小的... 都是一群狀況外的，
: 只拿某一個或某幾個條件出來自慰。
: 完全忽視全貌...

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認同，誰會想到大S會死掉,以前大S都是一路領先的，人氣~形象，自我要求，結果呢? 現 在小s, 不但繼承,而且還拿到金鐘獎！人生賽道,還是健康第一,不然有錢沒命花也沒用！ 但是，這是房版，怎麼變養生版了?

這個點子不錯，有空來討論一下，房子多老應該要換一下?要怎麼換?換去哪? 都市去鄉下 ?是台北區中南部 ? 養老怎麼辦?醫療怎麼辦?

反正有的繼承，就不要買，等繼承！等爸媽90歲，你也快70歲了！ 反正人生70才開始，不著急！只是房子可能也70年，快要鬆散倒塌......

老大和老三，現在正在姑嫂大戰，大嫂為了兒子，死活要把小姑趕出去！老大和老三都來 拉老二結派，老二北漂買房結婚，早就離家10多年了，根本很難插手，老二如果插手，應 該不用等到你們說的過勞死，爛尾樓或是天災，就先被兩邊的刀光劍影給嚇死了吧！！

10/27 17:29