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[請益] 單筆資金躉繳投資型保單再借款運用?

看板CFP標題[請益] 單筆資金躉繳投資型保單再借款運用?作者
reFine
(reFine)
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大家好

朋友最近有一筆200萬的資金可運用

但他對金融商品不甚了解

知道我有在接觸投資理財就來找我討論

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他表示他的保險業務朋友幫他規劃:

200萬躉繳購買安達人壽幸福成雙保單

投資標的是安聯收益成長基金每月配息型

然後將每月配息再定期定額至第二張期繳型保單

期繳保單他推薦的標的是IVV(sp500指數ETF)

業務員表示躉繳保單除了配息淨值也會成長

加上期繳型保單長期累積

長期下來就能讓資產(保單價值)成長

這時若需要資金,不論買房、買車還是創業

再用保單借款6成出來,保貸可只還息不還本

借款利率對方表示約在2-4%之間

加上保單本身仍有配息

這之間的利差就可以cover利息甚至還小賺

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因為我本身是對股市比較熟

基金大致有概念但沒有特別研究標的

保險則是最不熟悉的

聽完之後我也去找了點資料,然後有以下的想法和結論:



1.保單有「保費」和「管理費」成本

保費根據保額並隨年紀增加而漸增

管理費我看說明書是前四年每年約2%

所以不論績效如何前四年就是會被扣約16萬?

就投資而言我個人覺得比例有點高…

保費則是在55歲以後會快速飆升



2.保單借款斷頭(保單失效)的條件是

「借款金額+利息超過保價金」

所以有兩種可能:一直沒還息

或是投資虧損導致保價金降低低於借款金額

而保價金就是投入保費扣掉哩哩摳摳的內扣費用後的金額

所以也有可能投資績效還沒跌破4成

但扣掉內扣費用卻已經低於借款金額導致保單失效的狀況?

但相比於股票質借的維持率

約跌20%就要補錢還是有比較多的容錯率?



3.本來對基金不太熟

稍微研究了一下安收的組成和績效,知道是股債混合基金

績效看起來一般般(相比於股票或ETF)

但波動確實也相對較小

沒回前高估計是因為債券還在谷底

但保單本身也有限制投資標的

若以之後要保貸為前提,還有更好的選擇嗎?

純債波動可能更低但殖利率也較差

(找到一些債券基金淨值都只減不增是正常的嗎?)



4.我自己最後的結論是

以投資來說不如直接買股或基金

因為會被保費和管理費拉低報酬率

但在貸款時的容錯率較高

股票質押只要跌2成就要差不多該補錢

保貸約可以跌3-4成還沒事

那是否可以在累積階段時先直接投資股票或基金

等有資金需求時再轉入保單進行保貸

只是前四年仍然要承受約8%的內扣費


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長長一串打了這麼多

也是記錄下自己做的功課

沒有接觸過還真的是不會了解

但自己做功課難免有疏漏

想請問版上大大們我中間的認知是否有錯誤呢?

或是有沒有我沒有看到的優/缺點?

如果我個人以後考慮買房是否可用最後結論的方式規劃?



PS.朋友對投資理財真的不太熟

雖然這些操作完全不需要保單也能做到

但他好像覺得有人幫他弄好很方便

反正看報酬數字有賺錢就好

即使算內扣費給他看

他好像還是覺得自己弄很麻煩,能交給別人用就好了..
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※ PTT 留言評論
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opm04/10 06:36名目有賺錢就好可以推薦他定存就好 找台銀那種倒閉可能較小

opm04/10 06:39平均年報酬率7%跟十年總報酬率2%也都還是正報酬率

opm04/10 06:40投資型保單跟其他投資商品一樣,可能有負報酬

opm04/10 06:40以第一年就解約來算,吃掉1/4本金蠻普通的

opm04/10 06:41建議保險歸保險 投資歸投資 保險懶的話到保險板找罐頭保單

opm04/10 06:42投資懶的話閒錢就指數型ETF ,非得要看有錢下來0056那種也勉強

cloud656404/11 23:10透過保單買標的就是盤 會被保險公司收走一堆名目手續

cloud656404/11 23:10費(業務完全不提...

cloud656404/11 23:12想買voo 就直接複委託開戶買 有壽險需求就定期壽險買

Aywin04/11 23:57我之前有處理過投資型保單

Aywin04/11 23:57要注意 每月領錢跟如果投資賠錢

Aywin04/11 23:57最後扣完帳戶價值還要繳錢維持

Aywin04/11 23:57沒維持保單失效200萬 GG

Aywin04/12 00:00講難聽 投資型保單 最大贏家是理專

Aywin04/12 00:00如果真這麼好

Aywin04/12 00:00銀行就把所有存戶的前拿去買了

Aywin04/12 00:01哪輪的到你小咖賺錢

Aywin04/12 00:01寧願買0050也不要買什麼垃圾保單

pippen200204/13 09:03可以推薦他定存就好???

pippen200204/13 09:03200萬全買0050+0056+00878!不要怕!

tatsuyas04/13 10:13好狠的業務,吃人不吐骨,業務發大財!