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Re: [請益] 30歲 建議理財方式

看板CFP標題Re: [請益] 30歲 建議理財方式作者
mmmk
(mmmk)
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我的lineID:sst115



[D※ 引述《nyc0125 (@)》之銘言:
: 原 PO 您好,以下淺見,歡迎交流分享
: 零、目錄
: 一、總生命資產粗算
: 二、高資產用戶,雞蛋避免在同一籃子裡
: 三、台股長期向上?
: 四、孩子與不動產與傳承
: 五、關鍵時刻年表
: 六、結語
: 一、總生命資產粗算
: 可支配金額約 1500 萬,台股曝險約 1300 萬。
: 現時 42 歲,家庭年收 180 萬,還可以工作約 15-20 年,
: 尚未發生的終身人力資本約 2700-3500 萬不等。
: 以現時年支出 70 萬推估,
: 尚未發生的可支配終身人力資本約為 1650-2200 萬不等。
: 約為現時可支配金額的 1.1-1.5 倍。
: 家庭(終身)總可支配金額(或稱,可投資資產)約為 3000-4500 萬。
: 可視為潛在的高資產用戶(定義門檻 100 萬美元)。
: 加之有後代,假若有傳承的思量,理財方式會跟頂客族不太一樣。
: 二、高資產用戶,雞蛋避免在同一籃子裡
: 部分資產(10-20%)可曝險於台幣/台灣以外的地方。
: (未來也不太需要換回來台幣了。)
: 又因力求安穩,不習慣波動,
: 短期內(兩年內),可以做美元定存(3-5% 不等)。
: 三到十年的話,可一定比例配置美元債券。
: 至於是購入原型債券或者債券基金 or ETF,
: 需要您更進一步了解箇中差異,並視自身需求再調整。
: 此處僅能有限的稍微提及:
: 前者若持有不賣,可達成俗稱靠債券鎖利率,
: 後者雷同您已購入的幾隻配息 ETF,無法鎖利,
: 但基金/ETF 多半會讓標的分散,比原型債券在分開籃子上多了一點便利。
: 原則上不推薦拿保單做儲蓄。
: 但如果前提是為了做資產轉移,迴避贈與問題。
: 美元計價的儲蓄保單也無不可。(60 歲後再說)
: 台灣以外的投資,如果能做功課的時間有限,
: 基本上還是以美元/美國市場為主。其他貨幣/市場就不建議了。
: 也可以買一點(占比 5-8% 以下)實體黃金。
: 三、台股長期向上?
: 接著回到台幣的部位。
: 有些人需要配息的現金流,
: 然看起來您們家庭兩位的本業收入有一定強度跟穩定,
: 所以可以以資本利得的標的為主,配息直接再投入,
: 或是一開始就著眼在價值成長而非配息為主的投資標的。
: 以您已經購買的內容來說,
: 如果配息其實也不急用,
: 0056/00878/00713 等配息 ETF 的配置金額可以停在這邊或是減碼。
: 原則上生活仍依賴在花用台幣的市場,且相信台經濟長期會向上的話,
: 可加碼並持續購入 0050/006208。
: 一家四口,以你們的支出狀況(上一代原生家庭狀況未知),
: 現金活存大概有 100 萬就很夠用+保守了。
: 另外我也看到您購買了 台50正二 00631L。
: 如果低波動是您比較在乎的,
: 建議金額停在這裡(250 萬,曝險 500 萬,占現資產 33%,終身資產 8-10%)或是陸續減碼。
: 畢竟像是去年 2 月到 11 月,下跌了大概有 50% 吧。
: 可投資的金額一樣回到無期貨槓桿的 0050/006208。
: 股市之外,台幣沒什麼債好買的,頂多是美債標的,台幣計價,
: 那就是回到上一點關於債券 ETF 的部分。
: 四、孩子與不動產與傳承
: 假如生活在都會區,且是有打算留點什麼給孩子的話,或許可以考慮買點房子。
: 同樣金額,留房子的感覺跟留現金不一樣(沒有好壞優劣)。
: 如果孩子心性正向,房子也比現金容易留在手上,要變不見的成本比較高。
: 如果能留下事業,而孩子成長過程中有培育也有意願,
: 那我覺得事業又比房子再更受用些。
: 只是就比較機緣。
: 五、關鍵時刻年表
: 2023 親職 42 + 39 孩子 4 + 0(現時)
: 2036 親職 56 + 52 孩子 18 + 14
: 2040 親職 60 + 56 孩子 22 + 18
: 2044 親職 64 + 60 孩子 26 + 22(退休&自立)
: 大概還有 20 年的收入時間。
: 接下來 20 年內的前面十來年,
: 可以把非現金部位拉到 100-110%,減少持有現金的風險,
: 直到退休前的 5-8 年,再慢慢轉回現金(定存)或是保險(有人會在這時轉成債)。: 六、結語
: 原 PO 您目前家戶本業夠有力氣,至少全台 PR75 以上。
: 儲蓄能力更是頂標。
: (參考資料:https://ws.dgbas.gov.tw/win/fies/a11.asp?year=110
: 專注本業是好的想法,定期有閒錢就拿來投資放在總體市場的成長。
: 大方向沒問題,繼續維持。
: 現金活存大概留 100 萬即可
: 波動放大的 台50正二 可考慮減碼。
: 配息不是必要的話,配息的 ETF 可維持或減碼。
: 相信台經濟的話,持續閒錢補進 006208。
: 以整個家庭跟包進下一代的未來來看待,
: 擁有不動產對家族傳承有定心的作用、較低變動的特性,
: 小孩不只一個且現居都會區的話,可以考慮購入住宅。
: 可配置二到三成的非台幣標的,如美元債券、實體黃金
: ※ 引述《ascii1204 (秋刀魚)》之銘言:
: : 感謝去年各位大大給的建議,有重新調整了一下家庭財務規劃
: : 不過因為去年股市大跌,剛好2月底開始碰股票,結果跌了一年
: : 整年度股票虧損約60萬,不過到今年已經全部轉正(已經有16%利潤)
: : 背景
: : 家中兩大兩小
: : 年收入約180萬左右
: : 每年實支實付醫療險(雙份)+意外險,4人共計約4萬多
: : 每年家庭開銷約70萬
: : 無房貸車貸,兩台車
: : 定存 0元(利息太低全部都解約)
: : 儲蓄險(剩下1年到期) 50萬
: : (當初的440萬解約後一共拿到16萬利息...存了5年,真的有夠爛)
: : 活存 450萬
: : 美金 3000 USD
: : 股市 878+56+713大約在600萬
: : 6208 約150萬 (這部分有些是小孩子的紅包,政府的補助金等幫他們存在6208): : 50正2 約250萬
: : 其他 約50萬
: : 目前估算每年股息可以領大約60萬
: : 資本利得就先不計入
: : 有投資果然比定存存錢速度快上不少
: : 美股有看過資料,感覺不太適合我們家庭,漲跌的比例實在太高了
: : 請教各位大大是否還有其他的建議?(目前台股相對太高了,不知道是否還要投入)

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canhong09/06 18:27是要幾篇