Re: [請益] 30歲 建議理財方式

原 PO 您好，以下淺見，歡迎交流分享

零、目錄

一、總生命資產粗算
二、高資產用戶，雞蛋避免在同一籃子裡
三、台股長期向上？
四、孩子與不動產與傳承
五、關鍵時刻年表
六、結語

一、總生命資產粗算

可支配金額約 1500 萬，台股曝險約 1300 萬。

現時 42 歲，家庭年收 180 萬，還可以工作約 15-20 年，
尚未發生的終身人力資本約 2700-3500 萬不等。

以現時年支出 70 萬推估，
尚未發生的可支配終身人力資本約為 1650-2200 萬不等。
約為現時可支配金額的 1.1-1.5 倍。

家庭（終身）總可支配金額（或稱，可投資資產）約為 3000-4500 萬。
可視為潛在的高資產用戶（定義門檻 100 萬美元）。

加之有後代，假若有傳承的思量，理財方式會跟頂客族不太一樣。

二、高資產用戶，雞蛋避免在同一籃子裡

部分資產（10-20%）可曝險於台幣/台灣以外的地方。
（未來也不太需要換回來台幣了。）

又因力求安穩，不習慣波動，
短期內（兩年內），可以做美元定存（3-5% 不等）。
三到十年的話，可一定比例配置美元債券。
至於是購入原型債券或者債券基金 or ETF，
需要您更進一步了解箇中差異，並視自身需求再調整。

此處僅能有限的稍微提及：
前者若持有不賣，可達成俗稱靠債券鎖利率，
後者雷同您已購入的幾隻配息 ETF，無法鎖利，
但基金/ETF 多半會讓標的分散，比原型債券在分開籃子上多了一點便利。

原則上不推薦拿保單做儲蓄。
但如果前提是為了做資產轉移，迴避贈與問題。
美元計價的儲蓄保單也無不可。（60 歲後再說）

台灣以外的投資，如果能做功課的時間有限，
基本上還是以美元/美國市場為主。其他貨幣/市場就不建議了。

也可以買一點（占比 5-8% 以下）實體黃金。

三、台股長期向上？

接著回到台幣的部位。

有些人需要配息的現金流，
然看起來您們家庭兩位的本業收入有一定強度跟穩定，
所以可以以資本利得的標的為主，配息直接再投入，
或是一開始就著眼在價值成長而非配息為主的投資標的。

以您已經購買的內容來說，
如果配息其實也不急用，
0056/00878/00713 等配息 ETF 的配置金額可以停在這邊或是減碼。

原則上生活仍依賴在花用台幣的市場，且相信台經濟長期會向上的話，
可加碼並持續購入 0050/006208。

一家四口，以你們的支出狀況（上一代原生家庭狀況未知），
現金活存大概有 100 萬就很夠用+保守了。

另外我也看到您購買了 台50正二 00631L。
如果低波動是您比較在乎的，
建議金額停在這裡（250 萬，曝險 500 萬，占現資產 33%，終身資產 8-10%）或是陸續減碼。
畢竟像是去年 2 月到 11 月，下跌了大概有 50% 吧。

可投資的金額一樣回到無期貨槓桿的 0050/006208。

股市之外，台幣沒什麼債好買的，頂多是美債標的，台幣計價，
那就是回到上一點關於債券 ETF 的部分。

四、孩子與不動產與傳承

假如生活在都會區，且是有打算留點什麼給孩子的話，或許可以考慮買點房子。
同樣金額，留房子的感覺跟留現金不一樣（沒有好壞優劣）。
如果孩子心性正向，房子也比現金容易留在手上，要變不見的成本比較高。

如果能留下事業，而孩子成長過程中有培育也有意願，
那我覺得事業又比房子再更受用些。

只是就比較機緣。

五、關鍵時刻年表

2023 親職 42 + 39 孩子 4 + 0（現時）
2036 親職 56 + 52 孩子 18 + 14
2040 親職 60 + 56 孩子 22 + 18
2044 親職 64 + 60 孩子 26 + 22（退休&自立）

大概還有 20 年的收入時間。

接下來 20 年內的前面十來年，
可以把非現金部位拉到 100-110%，減少持有現金的風險，
直到退休前的 5-8 年，再慢慢轉回現金（定存）或是保險（有人會在這時轉成債）。

六、結語

原 PO 您目前家戶本業夠有力氣，至少全台 PR75 以上。
儲蓄能力更是頂標。
（參考資料：https://ws.dgbas.gov.tw/win/fies/a11.asp?year=110 ）

專注本業是好的想法，定期有閒錢就拿來投資放在總體市場的成長。
大方向沒問題，繼續維持。

現金活存大概留 100 萬即可

波動放大的 台50正二 可考慮減碼。
配息不是必要的話，配息的 ETF 可維持或減碼。
相信台經濟的話，持續閒錢補進 006208。

以整個家庭跟包進下一代的未來來看待，
擁有不動產對家族傳承有定心的作用、較低變動的特性，
小孩不只一個且現居都會區的話，可以考慮購入住宅。
可配置二到三成的非台幣標的，如美元債券、實體黃金

※ 引述《ascii1204 (秋刀魚)》之銘言：
: 感謝去年各位大大給的建議，有重新調整了一下家庭財務規劃
: 不過因為去年股市大跌，剛好2月底開始碰股票，結果跌了一年
: 整年度股票虧損約60萬，不過到今年已經全部轉正(已經有16%利潤)
: 背景
: 家中兩大兩小
: 年收入約180萬左右
: 每年實支實付醫療險(雙份)+意外險，4人共計約4萬多
: 每年家庭開銷約70萬
: 無房貸車貸，兩台車
: 定存 0元(利息太低全部都解約)
: 儲蓄險(剩下1年到期) 50萬
: (當初的440萬解約後一共拿到16萬利息...存了5年，真的有夠爛)
: 活存 450萬
: 美金 3000 USD
: 股市 878+56+713大約在600萬
: 6208 約150萬 (這部分有些是小孩子的紅包，政府的補助金等幫他們存在6208): 50正2 約250萬
: 其他 約50萬
: 目前估算每年股息可以領大約60萬
: 資本利得就先不計入
: 有投資果然比定存存錢速度快上不少
: 美股有看過資料，感覺不太適合我們家庭，漲跌的比例實在太高了
: 請教各位大大是否還有其他的建議?(目前台股相對太高了，不知道是否還要投入)
: ※ 引述《ascii1204 (秋刀魚)》之銘言：
: : 不知不覺已經41歲了這個月準備增加一個小屁妹，想要調整一下規劃
: : 目前雙薪家庭,年薪一共約150萬左右(2大2小)
: : 目前每年全家有保雙份醫療實支實付以及意外險，共大約3萬，壽險主約是最低金額: : 家庭開支每月大約3萬
: : 無車貸房貸，有兩台車
: : 定存目前約有800萬
: : 儲蓄險220萬*2筆，50萬*1筆
: : 活存約150萬
: : 想要把部分定存改去買0050或者中華電信
: : 這部份建議把定存解除，然後固定每月購買?
: : 還是一次一張一張的購買比較適合呢?
: : 投資比例大約100~200萬是否合適?
: : 因為不會去固定看漲跌幅，想找個比定存好的地方投資，所以可能買了以後就一直放著: : 因為主力帳戶都在國泰世華，所以應該會以國泰證卷為主(以手機購買)
: : 感謝各位指教

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