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[請益] 26歲男 理財規劃請益

看板CFP標題[請益] 26歲男 理財規劃請益作者
NextBank
(沒有將來的銀行)
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第一次在板上發文,先感謝各位前輩的幫助與撥冗閱讀,有些問題自己想不透,
想跟前輩們請教,以下先簡單介紹一下自己:

【個人資料】
26歲北漂男,通勤以大眾運輸為主,工作年資約3.5年,
去年年薪約80萬,今年整年應可達近100萬元(月實領含加班費約6萬元、年終3~4個月)

【月支出】
飲食 :$10,000
房租 :$10,000
孝親費:$ 5,000
交通 :$ 3,500(月票+往返南部的高鐵)
學貸 :$ 3,000
公益 :$ 3,000
其他 :$ 6,000(估計含日常開銷、上課、健身房等)
合計每月約4萬元(我知道有點高...有些都項目有比較寬鬆,比較好直觀看),
加上過年預計給家人的紅包5萬、一些不確定性的超額支出等,
全年支出估計約在54~60萬元。

【預計支出規劃】
目前短中期可能的支出有:
1.年底帶家人出國旅遊,預計花費約10萬元
2.現在沒有任何保險,也有開始在看保險板的罐頭保單跟爬文,研究需要那些保險

【目前資產】
1.台幣存款:45萬元、主要放在一銀iLeo、聯邦NewNew等高利活儲帳戶
2.美金存款:約5,000美金,之前幣倍卡剛推出的時候換了一些、29以下也陸續補了點,      目前都只有放在永豐定存長灰塵
3.股票  :玉山金35張、0050約300股、總現值約86萬元

【理財規劃】
這三年多來都把閒錢無腦投2884,加上5月現增的預計認股,玉山金目前大約持有35張,但看到今年玉山金配成這樣,反省自己的投資全部擺在同一支個股,系統性風險相對較
高,剛好也快存到第一桶玉山金(可以這樣說嗎?),想要趁機檢討、重新分配部位。

目前預計的規劃由部位大到小依序如下,同時附上考量點,請各位前輩不吝指教:
1.VTI:500鎂/月,約$15,000/月
站在投資風險分散的出發點,覺得把部位分散到國際市場是下一步要做的事情,預計
用國泰複委託的方式投資VTI(美股ETF定期定額手續費買0.1鎂/賣3鎂),不考慮海外
券商是因為考量到還有入金的成本,之前看到有篇文章試算過,一次要匯新台幣40萬
以上,海外券商的成本才會低於複委託,因此先採複委託的方式;
另外,現在同時也有在研究VWRA,不過因為沒有持有富邦帳戶、富邦的手續費感覺也
比較不透明,在看過https://www.ptt.cc/Foreign_Inv/E.MLNI5n_Lqvew 比較國泰跟富邦的複委託介紹後,得知富邦還要跟營業員談就覺得很麻煩...
加上國泰現在固定0.1鎂真的不錯,想說先從VTI或VT開始
2.00692:$10,000/月
比較過0050、006208、00692等幾支主要的ETF,發現這幾支在績效表現上差異並不顯
著,目前初步在0050和006208之間排除成本較高的0050,而006208和00692兩者是考量 現在國際ESG的趨勢,在ESG表現相對較佳的企業,業績雖然不一定會比較好,但長期
來看應較符合未來的國際政策發展,因此最後選擇00692,用永豐豐存股、每月投2次
$5,000分批投入(手續費$1)
3.玉山金:$5,000/月
雖然今年配得不好,但長期來看應該還算是穩健,不過今年配息比較差、這幾年玉山
金配息也相對沒有那麼香了,想說既然已經在資產部位佔了偏高的比例,這次調整預
計降低玉山金每月投入的佔比,將投資組合重新配置
4.00631L:$5,000/月
最後加上正二是常看到大仁哥的推文,系列文章看過之後覺得可以做為資產多元配置
的選項之一,不僅只是為了槓桿操作,也希望從中鍛鍊自己的心臟,看看是否有能力
去承擔較大的市場波動,因此想說先從小部位的配置開始,如果發現自己沒有辦法承
受這樣的波動,那就拋棄正二,重新回到較穩健的資產組合配置就好,反之若覺得還
在可忍受的範圍,可以再加碼部位

扣掉每月支出後,每個月大約可以存2萬,上面4個標的加總,每個月的投入大概是3.5萬元,比能存的多出約1.5萬、一整年下來差不多會需要多投入20萬的現金進去,會這樣配置是考量到手上的現金還算寬裕,扣掉20萬後也大概還有6個月的預備金水位,而一年下來短少的現金20萬元,在領年終後可以再把現金水位重新補上,這樣算是間接將年終分批在每個月定期定額投入,不至於造成生活上的壓力。

【未來目標】
1.短期目標 :提升儲蓄比例到收入的50%以上(與投資較無關)
2.中期目標 :在4年內、30歲前存到300萬及至少50萬元的結婚基金
3.中長期目標:在33歲以前存夠頭期款買房,同時不會侵蝕到過多的被動收入部位

【總結與問題】
以上是目前的規劃,想詢問是否有我沒有注意到的盲區,或是有其他建議的資產配置調
整呢?除此之外,還有以下幾個問題想跟前輩們請教:

1.因為未來有買房的規劃,擔心若將資產大部分都投入股市投資,若需要大筆資金的當
下市場正好處在低點,應該怎麼辦呢?在買房與複利投資的取捨上,兩者是否有所衝
突?是否有甚麼方式可以去平衡兩者呢?
2.現在國際市場的目標是VTI,但其實也還在跟VT持續做比較,取決於我是否要把美國以 外的國家也納入投資標的;過去近二十年,美股的成長相較全球市場更佳,考量到過
去的高績效不代表未來,甚至會導致成長性較低,想請教前輩們在現在更推薦哪一個
標的呢?
3.目前有談到約50萬元、2%左右的7年期信貸(捧場朋友業務),如果最後有借,每月支出 大概會增加5,000元,各位前輩建議我應該要:
(1)一次性投入美股或台股
(2)把前幾個月定期定額的金額拉高、平均投入
(3)把整筆資金投到海外券商、剛好滿足成本低於複委託,買個VWRA之類的
請問哪種方式較為推薦呢?或是根本不建議在升息循環的終點前過多增加部位?
4.手上的5,000元美金是否有推薦的運用方式?考量到手續費永豐不漂亮的問題,因成本 考量暫時不考慮投入豐存股,因此這5,000鎂目前還是閒置在定存裡,原本的規劃是在 停止升息後,存成多筆小額1~2年的定存鎖住利率,需要時再分批解開,想詢問像這樣 金額不大的外幣部位是否有較好的投資選擇?或是其實手續費真的小事,丟豐存股是
最建議的方式呢?

以上篇幅有點多、問題也比較雜,感謝耐心看到這裡的前輩們,任何大家提供給我的建議都非常寶貴,謝謝大家。


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※ PTT 留言評論
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.217.47.26 (臺灣)
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※ 編輯: NextBank (180.217.47.26 臺灣), 04/11/2023 00:07:01

tony82501104/11 00:15豐存股的手續費很低啊 定期定額目前買入無低消 賣出好

tony82501104/11 00:15像0.3% 吧

了解,

之前是覺得國泰每個月$500/$0.1投十個月總手續費才$1,

相較永豐$5,000/0.18%的$9差距比較大一點,但站在一次投入的角度想,

其實真的差不多,謝謝

randomyo04/11 04:225000鎂解一解丟豐存股吧

randomyo04/11 04:25美股etf選擇 你可以考慮把VTI一部份改丟VXUS 比例自己抓

randomyo04/11 04:25但也要考量到複委託手續費就是

randomyo04/11 04:2750萬信貸如果月還款現金流嘎的過來就貸吧 數字不大單筆

randomyo04/11 04:27投入就好 標的要台美股大盤ETF都可以

gxines04/11 06:45投資想太多太複雜,越簡單越好

了解,我再來研究看看VTI+VXUS相較VT的差別,謝謝

a225833504/11 08:29tony大現在豐存美股是0.18%囉,買進無低消、賣出3美元

ffaarr04/11 08:3400692不是esg,它只有G而已,實際上根本沒刪掉多少公司

ffaarr04/11 08:36選玉山金的理由感覺不是很明確,以後要是表現爛會不知道怎

ffaarr04/11 08:36辦。

mackdaddy04/11 09:20VT/VWRA+0050/006208這樣即可,不用想太多

原來00692只有G…那綜合兩位前輩的觀點,其實真的006208應該就可以了

會想繼續加減投玉山金主要是考量

1.今年第一季的獲利表現還不錯,可以繼續觀察今年的表現

2.現在因為配的爛可能股價相對較低,因此覺得還是能繼續投入

mackdaddy04/11 09:22另外信貸沒需要的話,沒需要為了人情借

主要是覺得2%也不高,希望能投入滾複利(微微槓桿的概念)

CIIIO04/11 09:47拿100買個小套房當頭款 每個月房租付給自己 之後小換大

有考慮過,但考量時間成本和找不到適合的標的暫時放棄,

但還是謝謝您的建議!

※ 編輯: NextBank (180.217.47.26 臺灣), 04/11/2023 21:34:55

max7093704/11 23:17若還在租房仍建議以買房為短期目標,只要每月利息比

max7093704/11 23:17租金便宜就很划算了

max7093704/11 23:18房貸也是非常好的槓桿來源,符合生命週期投資法