Re: [請益] 24歲 存緊急預備金 vs 學貸提早繳清

想跟你分享一個觀念，就是錢/貸款/存款都可以用成本來去計算，也就是機會成本。推文有講結論，那這邊說一下原理，你也可以套用在別的方面。

學貸之所以說不用急著還，是因為利率低，也就是說如果學貸還了，就沒有預備金可以存，在需要時產生巨大損失或生活成本。若是穩定工作，則不需要那麽緊張存預備金，因為你支出較高，能存的少，可以把預備金存的時間拉長，例如說每個月四千，留下四千去當緩衝。要注意的就是仔細記帳，把支出給穩定下來。

預備金多為失業/轉換跑道之時所用，所謂的半年生活費也會不同，例如你的飲食跟娛樂開銷理應會降低，通勤跟孝親也可能降低，但學貸不得不繼續還，這些都要考慮進去。

至於如果說要套用到你的選項，則應該優先於預備金（活存或定存）但拉長時間，同時投入穩健成長性投資組合（股債），學貸則繳應繳金額即可。

※ 引述《xpsecret (雙層純牛肉)》之銘言：
: 各位大大先進們好，
: 小弟今年24歲，是剛取得某穩定工作的菜逼巴。
: 收入：扣勞健保&年終不計入，約33K/每月。
: 支出：目前在南部租屋生活支出如下：
: 1.房租+夏季電費：7500-8000/月（鬧區+電費每度5元）
: 2.飲食+娛樂：9000/月（含偶爾的出遊＆偶爾的肥宅大餐）
: 3.通勤：400/月（每週加油）
: 4.通訊費：600/月
: 5.孝親費：5000/月（學生時代總跟家裡要，不給過意不去）
: 6.醫療+意外險：2200/月（年繳*12）
: =>以上支出額取最高約為24200/月
: ==>則每月淨收入：8K左右（不含未來繳納之學貸以及納稅金額）
: 資產：
: 老爸從事的行業不符合我目前職能所學，未來也不一定會接手，故不列入考量。
: 因為岩壁今年才從大學畢業，學生時代也無特地打工存款，
: 現在可說是完全從零開始，所以「個人無任何資產」。
: 欲請益問題：
: 個人目前的問題是「存緊急預備金」(下稱預備金)和「學貸還款」(下稱學貸)間的取捨，
: 以下是在考量請益問題前的個人設定：
: 設定一、預備金預計存150K（上述支出總額的半年份），將獨立於所有支出(包括投資)。
: 設定二、在學所借學貸"本金"約240K，明年六月開始繳納。
: 設定三、完整年終約140K，今年因年中才入職，所以第一年會較少。
: 我目前想到的方案有3個：
: 選項1.學貸花六年繳納，並「同步」將「每月淨收入+年終」存入「預備金」直到目標?
: 額，最後將雙軌進行「投資」＆「學貸繳納」。
: 選項2.學貸利用未來一年的「每月淨收入的7成+年終」早日繳清，再開始存「預備金」
: 至目標後，最後再開始進行投資。
: 選項3.學貸僅利用「年終」繳清，原本的「每月淨收入」全部存入「預備金」直到目標
: 後，再開始進行投資。
: 其中：a.學貸還款所花時間：1.六年 2.一年左右 3.兩年
: b.預備金達標速度：1＞3≒2
: c.學貸利息多寡：1＞3≒2
: 想請教這三個方案中，
: 哪一個 對於考量到目前的生活收入與支出後的小弟我 是較適當的安排？
: 懇請大大們不吝惜賜教。

--