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Re: [請益] 24歲 存緊急預備金 vs 學貸提早繳清

看板CFP標題Re: [請益] 24歲 存緊急預備金 vs 學貸提早繳清作者
seafamily6
(吉米)
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想跟你分享一個觀念,就是錢/貸款/存款都可以用成本來去計算,也就是機會成本。推文有講結論,那這邊說一下原理,你也可以套用在別的方面。

學貸之所以說不用急著還,是因為利率低,也就是說如果學貸還了,就沒有預備金可以存,在需要時產生巨大損失或生活成本。若是穩定工作,則不需要那麽緊張存預備金,因為你支出較高,能存的少,可以把預備金存的時間拉長,例如說每個月四千,留下四千去當緩衝。要注意的就是仔細記帳,把支出給穩定下來。

預備金多為失業/轉換跑道之時所用,所謂的半年生活費也會不同,例如你的飲食跟娛樂開銷理應會降低,通勤跟孝親也可能降低,但學貸不得不繼續還,這些都要考慮進去。

至於如果說要套用到你的選項,則應該優先於預備金(活存或定存)但拉長時間,同時投入穩健成長性投資組合(股債),學貸則繳應繳金額即可。


※ 引述《xpsecret (雙層純牛肉)》之銘言:
: 各位大大先進們好,
: 小弟今年24歲,是剛取得某穩定工作的菜逼巴。
: 收入:扣勞健保&年終不計入,約33K/每月。
: 支出:目前在南部租屋生活支出如下:
: 1.房租+夏季電費:7500-8000/月(鬧區+電費每度5元)
: 2.飲食+娛樂:9000/月(含偶爾的出遊&偶爾的肥宅大餐)
: 3.通勤:400/月(每週加油)
: 4.通訊費:600/月
: 5.孝親費:5000/月(學生時代總跟家裡要,不給過意不去)
: 6.醫療+意外險:2200/月(年繳*12)
: =>以上支出額取最高約為24200/月
: ==>則每月淨收入:8K左右(不含未來繳納之學貸以及納稅金額)
: 資產:
: 老爸從事的行業不符合我目前職能所學,未來也不一定會接手,故不列入考量。
: 因為岩壁今年才從大學畢業,學生時代也無特地打工存款,
: 現在可說是完全從零開始,所以「個人無任何資產」。
: 欲請益問題:
: 個人目前的問題是「存緊急預備金」(下稱預備金)和「學貸還款」(下稱學貸)間的取捨

: 以下是在考量請益問題前的個人設定:
: 設定一、預備金預計存150K(上述支出總額的半年份),將獨立於所有支出(包括投資)

: 設定二、在學所借學貸"本金"約240K,明年六月開始繳納。
: 設定三、完整年終約140K,今年因年中才入職,所以第一年會較少。
: 我目前想到的方案有3個:
: 選項1.學貸花六年繳納,並「同步」將「每月淨收入+年終」存入「預備金」直到目
標?
: 額,最後將雙軌進行「投資」&「學貸繳納」。
: 選項2.學貸利用未來一年的「每月淨收入的7成+年終」早日繳清,再開始存「預備金

: 至目標後,最後再開始進行投資。
: 選項3.學貸僅利用「年終」繳清,原本的「每月淨收入」全部存入「預備金」直到目

: 後,再開始進行投資。
: 其中:a.學貸還款所花時間:1.六年 2.一年左右 3.兩年
: b.預備金達標速度:1>3≒2
: c.學貸利息多寡:1>3≒2
: 想請教這三個方案中,
: 哪一個 對於考量到目前的生活收入與支出後的小弟我 是較適當的安排?
: 懇請大大們不吝惜賜教。

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