[心得] 理財入門

前篇保險入門文末，大致上講述了一點退休部分的規劃，

這篇主要講述資產配置的帳戶分配，以及如何投資

以下提供帳戶資金配置(包含投資帳戶)，這配置適用月薪計算，年薪計算。
(薪資分母為20，年終分母10)

--日常使用(薪資帳戶)-7/20
這包含日常所有的花費、房租等。 這是實際可隨時動用的資金。

--結餘帳戶
日常帳戶每月結算後，移動到這個帳戶，亦是可以隨時動用。

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以下帳戶需列入薪資收入後的支出，表示這些錢都是被花費掉的，進入另一個系統中。

-緊急帳戶-5/20

預防特殊事情出現然後要用錢，平常是不會動用到的，在建立一年後，
最低水位應該是2~3個月的薪水或六個月必須生活費
(防止自己被開除，且無法請領失業給付)。
包含非投資或非還本型保險之支出。
或10w=100k up

--短線投資/機帳戶-2/20，年終-3/10

正式工作前最低啟動水位 10w，工作後 30w，若學生時期就有10w，
這部分就拿來練手用的。
很多積極投機的策略都會在這使用，
如放空、當沖、價差交易、抽股票

這部分在人生大事上可以動用，如結婚、買車、買房等。但最多動用到50%的資金，
防止帳戶在未來的再起不能，或遇到大波段起飛的時候卻苦無資金。
交易週期: 當日或3~6個月內。

相關文章參見:
拙作<<交易入門>>

http://bit.ly/2X2aSkQ

後續討論:(交易本身的的停損和財務邊際)

http://bit.ly/38RYFVp

--退休帳戶-5/20，年終7/10

最低啟動資金 100w
顧名思義，這是給你退休用的，只進不出，
就算結婚買房買車都不應該動用這個帳戶。
當達到預定目標時就可以提出退休了。

使用的策略: buy and hold 或一般保險的支付。

交易週期: 6個月~1年以上。

孝親費-1/20

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以上是帳戶的分類，可以按照自己的情況進行適當的調撥，
為儲蓄率含投資應30%以上最好50%，

不需要覺得這件事很難，因為這不是強制性，
可以從每年加薪的部分開始著手無痛拉高儲蓄率。

譬如規定調薪10%，就多存5%，且一切的儲蓄都在發薪日隔天後發生，
這樣就無痛了，因為根本還沒摸到錢就進儲蓄帳戶了。

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接下來著重在車子、房子和退休帳戶的一些建議事項。

車子:

看過一篇文章，說美國百萬富豪最愛的車是本田，想想也合理，
便宜且美國的剛性也不錯。

不過文章關鍵是:他們貴為百萬富豪卻開一台3萬鎂的車，
雖然這有個人消費習慣的問題，
但也揭示了為有降低不必要的花費才能比較有機會存到更多錢。

在一個文章看到的公式是 新車價*10%就是每年花費，
有多少的錢做多少的事，車子基本為負資產，
與其關心2手價，不如關心安全本身以及實際的需求。

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房子:

我基本是租屋派的，把買房的月付金減掉租金，
剩餘的投入指數投資，是我覺得最好的方式，
在屆退時，拿出一定的錢選個喜歡的地段買下來，舒舒服服的過下半輩子。

這方式隨便掐指一算應該都能得到租屋派的好，有問題我們在細聊。

實際上我還是買了個房，因為剛性需求，哈哈哈

這裡操作還蠻簡單的，以下用整數金額來說明:

https://imgur.dcard.tw/SRKws4q.png

能貸成數多高就多高，並且選擇40年，原因很簡單，
這很有可能是你這輩子唯一一次有機會融資高槓桿且超低利率超長還款年限的機會。

貸款絕對是繳滿40年不提前大額還款，原因:

1.因為房屋貸款的利息是可以抵稅的，且大額還款的報酬率就是利率本身，
若放入ETF可以得利差用以繳納利息本身也是可以的。

2.年限拉長還有個重要因素，降低月付金，
是指原本(30年要付的月付金)-(40年要付的月付金)，差額做指數投資。

註:利息抵稅上限30萬

3.這世界是有通膨這件事情的，過去20年一碗陽春麵10~20塊搞定，
現在至少40塊跑不掉，所以房子貸款的這數字"實際價值"會逐漸越來越便宜。

陽春麵售價新聞:
https://fnc.ebc.net.tw/fncnews/life/48297

還有一些槓桿操作的就不細說了，進一步就不入門也帶有風險了。

另外要注意的是，有多少錢做多少事，

如果40年的月付金等於平均月薪的1/3可能太高了，建議以30年期當做基準去推算，
畢竟低利時代誰知道何時結束?

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退休帳戶:

入門唯一建議指數型ETF，大部分的策略型ETF不建議，
槓桿型ETF和反向ETF絕對不買，在尾段會進行說明。

給大家畫一個實際的大餅:

https://imgur.dcard.tw/0tqlUxQ.png

參考工具網站:
https://www.cnyes.com/Money/InvestCalculation.aspx?t=1

簡單說，每月定期定額1.4萬元，年化報酬8%的情況下，

指數型ETF在45年後將有7433.6萬元。

45年本金約:756萬

8%這差不多近15年台股年化報酬，有沒有很吸引人?

文章參考:
http://bit.ly/350h9Sy

那會有些人提到，指數創新高時投入定期定額會不會很蠢?

https://imgur.dcard.tw/FIesQwG.png

來自股癌FB的討論，

標的為S&P500指數

綠色的線:不擇時，定期定額40年。

黃色的線:每次大跌20%+即投入所有存款

定期定額仍穩定贏過擇時。

文章參考:

https://www.facebook.com/Gooaye/posts/1053943415029558

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為什麼不推薦策略型ETF?

因為他們基本上為符合策略會進行換股，這中間的摩擦成本和管理費，會降低年化報酬。

文章參考:

https://ctee.com.tw/wealth/tutor/334869.html
為什麼絕對不買槓桿型ETF和反向ETF?

反向ETF每天開門都會被定價和轉倉扣血，而槓桿型則是有機會下市。

文章參考:

https://news.cnyes.com/news/id/4542632

https://www.storm.mg/article/3058788

以上，花了一天把過去的一些紀錄整理成一篇給大家參考，

希望有點幫助也就夠了。

至於如何在屆退時把投資變現，就參考4%經驗法則。

文章參考:
https://rich01.com/four-percent-rule/

這篇P幣會不會只值一元?

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.177.2.12 (臺灣)

01/03 00:49 我沒辦法告訴你，台灣到底多好能好多久， 提供台灣50指數，只是入門相對簡單。 均值回歸，到哪都會發生，只要台灣繼續成長， 好上大多數國家指數也是必然的，如下圖所示:

https://i.imgur.com/pkTB3Hi.png

預測很難，要花大量的時間去想，值不值得就是個人的事， 包含預測失敗的代價和時間損失。 VT也確實不錯，算一算30%扣稅跟定期定額的手續費，年化報酬仍優於006208。 不過重點是虧損時也能持續定期定額，這才能享受到複利結果。

https://i.imgur.com/jumMFVi.png

※ 編輯: lrm549 (180.177.2.12 臺灣), 01/03/2021 11:53:15

https://i.imgur.com/V1orGih.jpg

房價三十年間約成長10倍 同時間段更短的時間（摘自維基百科-加權指數） 1986年10月17日，首次站上1000點關卡[5]。 1989年6月19日，首次站上10000點關卡[6]。 三年不到就十倍了 這樣說明應該也清楚了吧？

※ 編輯: lrm549 (180.177.2.12 臺灣), 01/07/2021 07:44:49