Re: [請益] 29歲男理財規劃

※ 引述《ben1597 (HowGer)》之銘言：
: 標題: [請益] 29歲男理財規劃
: 時間: Mon Jan 18 03:36:53 2021
:
: 【現況】
: 年齡：29
: 月收入：7萬(年收約100w)
: 住台北家裡、有車（仍有約50w貸款），未婚有對象，有共識不生子

這裡沒有提到車貸一個月要繳多少，那在估算支出時，
就會有落差，在此以每個月大約月繳14000~15000來估，
大概差不多要繳三年，跟您女友無固定收入的時間差不多。

:
: 【總資產】
: 股票：66w
: 活存：23w
: 外幣儲蓄險：約50w(換算台幣金額)，內容如下（-澳幣儲蓄險(6年期)：年繳2198澳幣，: 已繳4期剩餘金額 已買滿
: -美金儲蓄險(6年期)：年繳3074美金，已繳2期，最近美金走低有持續在買進）

3074 * 4 = 12,296 您差不多要再投入 344,902~368,880元左右
假若買房時間點抓三年後，
換算下來未來三年內，等於每個月也要投入一萬。

或者是現在把錢換成美金，但匯率會怎麼走，沒有人知道。

:
: 【月支出】
: 餐費 12000
: 其他雜支 12000
: 未來可能會增加約5000(一半租金)
: 月支出為大概值，有時買些小東西或出遊就會花超過

:
: 【未來預期】
: 目前遇到合適對象有計劃結婚但不生子，另一半規劃繼續進修研究所可能會有3年無固定: 收入（應該會接課維持基本生活開支)，我則是希望在這段時間能好好支持她，同時多存: 些錢，投資方面打算之後陸續投入etf(台股.美股配置)
:
: 目前與父母同住，3月開始會與女友在外面租屋，希望在5年內可以買一間兩房一廳的小屋: 兩個人舒服生活即可

其實你有很多東西沒列到

假若未來三年都要支援女友，
請問你有沒有想過一個月大概要多少？

支援您女友的部分，通常是從你原本要存下來的錢去支付。
錢，不會憑空生出來，但支出會自己跑出來。

根據您提供的財務資料月收入七萬
套用三點一理財法分析模式

【儲蓄部位】
・（現在）
・車貸：15000（粗估）
・固定儲蓄 /投資：？

現在的問題在於，您希望能在女友唸書期間，
好好支持他，並多存些錢，
您要自己想想這句話有沒有矛盾？

・（未來可能會增加）
・女友的支出：？

【居住部位】
・（現在）
・住家裡：？

・（未來）
・房租：5000
・水電：？
・管理費：？
・有車，請問車子會停家裏還是租屋處？
　那要不要再額外支付停車位租金？

【生活部位】
・餐費：12000（同居後感覺餐費會更高）
・通訊費：？
・交通費：？
・約會支出：？
・其他雜支：12000

【稅金與保險】
－稅金
所得稅：？（年收100萬，應該要繳稅）
牌照稅：？
燃料稅：？

－保險費
您所列的支出裡面，
並沒有個人的人身保險費。

車子的部分
機車Ｘ１，
－強制險、加重險（第三人責任險......）
汽車Ｘ１，
－強制險、第三人、超額、Ｏ式保險 or 碰撞險

汽車保養費？
機車保養費？

所以重點來了，
扣除上述項目之後，
您每個月可以存多少？

:
: 更長的未來希望能不需要為工作而生活，現職為軟體工程師，希望賺到一定資產可以轉職: 收入不穩但較有興趣的自由業
:

理財規劃的方向有三，遠、中、近，
您目前現在比較大的目標，
可能是偏向買房居多，那等你買完房子之後，
再來考慮轉職這件事情如何？

畢竟錢只有一筆，除非你可以學駭客任務電影中的某個角色，
讓自己有金錢的分身，可以幫自己賺錢。

以現階段而言，您比較需要考慮的是
在未來的三年你能存下多少錢？

要先買房再結婚，還是先結婚再買房？

: 【問題】
: 1.最近才發現外幣保單似乎利率沒那麼好，建議期滿繼續放著生利息還是直接贖回？

ans1:
你要看你這筆錢的用途是要幹嘛？
如果有打算投資美股？或許先去開一個海外券商的帳戶，
再來頭痛這問題？

如果買房不會用到這筆錢，那就是做遠程規劃。

: 2.以目前資產大約多久以後買房為佳？我與另一半皆有機車，所以可以購買不用那麼蛋黃: 區的房子（2房1000萬內，家中預計可幫忙出資100w左右頭期款）
: 3.目前的資產負債分佈是否有問題？如何可以更有效利用現有資源用投資
:

ans2:
如果家裡可以幫忙200萬，那現在就可以買，
還不用付租金給房東......

或者掛你的名字，繳租金給家人......

至於要不要跟女友share，這問題留給您去頭痛。

要買在什麼區，這樣看生活習慣與工作狀況呦，
你總不會想要天天通勤一個多小時吧？

ans3:

您給的資訊有限，要問資產負債有沒有問題，比較難回答。

再者，您都還沒進到同居的狀況，
要去思考如何更有效的運用資源來投資，
可能言之過早。

另外，您的財務資料列表有點省略過頭，
這對買房會比較沒幫助。

以北部一千萬的房子來說，1000/25=40萬
你想看看哪裡一坪是可以用40萬以下買到的，
大概是這樣推算。

再來是房貸月繳，
假設貸款800萬，800 x 36 = 28800元
你每個月的房貸支出＋未來的水電、瓦斯等等，
差不多一個月要28800~30000元的居住支出。

你開始同居後，要去想想
扣掉房租後，你是不是能夠一個月存到20000元，
這筆錢，原則上用一個專用帳戶來存，
用來訓練自己的買房能力。
如果你沒辦法持續24個月，那買1000萬的房子，
可能要再考慮。

Ｑ：一個月存兩萬元是怎麼來的？

未來的居住支出 － 目前的居住支出 ＝ 每個月你要存下來的錢

以這樣的方式來模擬自己日後繳房貸的狀況。

如果是你自己一個人支付，
大概會超過你月收入的３０％。

這時候你要想想，要如何跟女友討論與分攤房租。

以一人一半的模式來討論，

未來的房貸支出，粗估約30000
一人一半＝15000
現階段房租（一人一半）＝5000

15000 - 5000 = 10000

為求方便計算，水電費從別的地方生錢來支付。

男生這邊：每個月存一萬，到買房基金帳戶。
女生方面：每個月也要存一萬到專戶內，
　　　　　但萬一不夠，男生先出？

買房，對您而言大約要三～五年的時間，
那就屬於中等時程的規劃問題，
我覺得先度過同居這一關，
還有每個月能再額外存到買房基金之後，
您再上來發問，可能會比較有方向。

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: 以上為手機排版.如有不順還請見諒.感謝CFP版
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以上回覆結束

ameryu. 2021-01-18 #
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