Fw: [討論] 富邦投資型保單

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作者: descent (「雄辯是銀，沉默是金」) 看板: Insurance
標題: [討論] 富邦投資型保單
時間: Wed Mar 24 00:19:34 2021

富邦推出的投資型保單,
https://invest.fubonlife.com.tw/life/hot/prod_FBD12/page_01-1.html

以下是我的心得, 請大家看看有沒什麼問題。

有沒有什麼問題呢? 千萬不要買你搞不懂的金融商品,
也千萬不要只聽理專的說明, 所以我來搞懂這個,
看看有什麼細節, 只有理專說的那樣嗎? 他有沒漏掉什麼資訊?
有公開說明書可以看嗎?

沒有, 只有網站資訊和一份 DM。

基本資料
投資管理事業名稱 富邦證券投資信託股份有限公司
委託投資種類 全球組合型全權委託投資帳戶
委託投資性質 投資型保單全權委託
型態 開放式
提解方式(標的代碼) 現金撥回(FBD12)單位數撥回(FBD13)
委託投資範圍 投資國內、外；全球
風險報酬等級 RR3
計價幣別 新臺幣
保管銀行 台北富邦商業銀行
投資起始日 民國109年12月16日
本投資帳戶各項費用彙整 經理費：委託投資資產淨資產價值之1.5%
保管費：委託投資資產淨資產價值之0.05%(每月最低新臺幣5,000元整)
連結險種 富邦人壽優利人生變額年金保險
富邦人壽優利人生變額壽險

[內扣費用]
不要特別區分什麼保管費、經理費, 反正要付的手續費一律稱為「內扣費用」,
最怕有那個沒住意到的費用, 要自己查自己問清楚, 理專不見得會說的全面。

經理費：委託投資資產淨資產價值之1.5%
保管費：委託投資資產淨資產價值之0.05%(每月最低新臺幣5,000元整)

基本上看到 1.5 + 0.05 = 1.55% 的費用, 我就不會想買了, 更何況保管費還有低消。
如果你無法分辨 1.55% 是高還是低, 提供一個 vti 的內扣費用參考, 0.03%;
0050 則是 0.43%。

第一次申購時還有 2% 手續費, 以 30 萬台幣來說 (最低投資金額),
300000 X 2% = 6000, 這是一次性費用。再來是第七年之後解約才不需要扣手續費用。
第1年解約要扣 6% 手續費。

所以投資 30 萬, 要付 306000

理專說明:
利息最少 4.5% (但我在網頁上沒看到這個資訊)
以債券 (購買 A, AA, AAA 等級) 和科技股為主的標的, 債多股少
(但無法得知真正的購買標的, 也不知道持有比例, 這也讓我惶恐,
我不知道他們買了什麼東西)
沒有含保險部份, 也就是所有繳的錢都用在投資上

[試算第1年解約後的報酬]

以淨值 10 元來計算好了, 30 萬買到 300000 / 10 = 30000 3 萬個單位, 以最低配息
4.5% 來計算, 300000 X 4.5% = 13500 (這邊的計算我不是很確定, 是根據 4.5% 配息計算, 但很可能不是我想的那樣, 請找理專確認, 因為我從網頁資訊根本沒看到這個 4.5%配息的資訊)

解約後拿到的錢 300000 - 18000(第1年解約要扣 6% 手續費, 我不知道精確算法, 用
30 萬 X 6%) + 13500 = 289500

解約後的金額/成本
289500/306000

你認為是這樣嗎? 並不是, 要用單位數 X 那時候解約的淨值, 如果那時候的淨值是 9 那就是 30000 * 9 = 270000

270000 - 18000(第1年解約要扣 6% 手續費, 我不知道精確算法, 用 30 萬 X 6%) +
13500 = 259500

解約後的金額/成本
259500/306000

如果那時候的淨值是 11, 30000 * 11 = 330000

330000 - 18000(第1年解約要扣 6% 手續費, 我不知道精確算法, 用 30 萬 X 6%) +
13500 = 319500

解約後的金額/成本
319500/306000

這邊會是一個變動, 因為以債券為主, 屬於穩定型產品, 20210322 查詢時, 最高最低淨值是 10.4 ~ 9.9, 波動真的比較少。

最慘是淨值為 0, 只會得到

0 - 18000 (第1年解約要扣 6% 手續費, 我不知道精確算法, 用 30 萬 X 6%) + 13500
= -4500

[債券]
債券一直是我沒有的標的, 所以我才對這產品有興趣, 好的債券 A, AA, AAA 有購買資格或是資金門檻, 有的需要法人才能購買。

美國公債 5 (AAA 等級), 1.25% 利率, 一次要買 30000 美金, 2050/5/15 到期。

intel 公司債 (A+), 4.1% 利率, 一次要買 10000 美金, 2047/5/11 到期。

[我沒購買的原因]
內扣費用高

不清楚買了什麼投資標的, 只知道是 A, AA, AAA 債券 + 美股/台股科技股股票。

匯率風險, 因為有買美國標的, 所以有匯率問題, 也就是淨值會和這個有關, 理專有說可以透過富邦銀行自己減少這個風險, 但我不知道怎麼操作, 也無法證實真的有用。

整個操作不透明, 無法知道很清楚的金融交易過程, 不像股票, 就很清楚知道買的是股
票, 手續費多少, 證券交易稅多少。

投資說明文件真的太少了, 像是 006208 公開說明書就有 335 頁, 這個投資型保單只有網站/DM 的說明, 比起來差太多, 我擔心有什麼資訊沒注意到。

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錢要是不花, 它就是紙。

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