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[心得] 理想的保險額度

daze 發表於 2021/4/14 下午9:57:22
看板CFP標題[心得] 理想的保險額度作者
daze
 (一期一會)時間推噓 5 推:5 噓:0 →:28

Blog post:
https://daze68.blogspot.com/2021/04/ideal-uninsured-amount.html

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假設有一家保險公司能夠精準計算你的各項風險並承保
但是在精算出你的風險保費之後，要乘上一定的倍率收取保費
你應該保多少額度呢?

假設效用函數滿足Constant Relative Risk Aversion，且事件發生率不太大
理想的「不」保險額度約等於 1 - x^(-1/y)
其中 x 是收費倍率，y是相對風險趨避係數(RRA)
(註1)

https://tinyurl.com/jd9jvcaz

舉例來說
一個RRA=2的人，在倍率=1.3的狀況下
理想的「不」保險額度約等於12.29%
這個百分比是相對於總資產(註2)的額度

如果總資產有1000萬元
有一個事件的可能損害是300萬元
則應該為這個事件投保 300萬-1000萬*12.29%=177.1萬 的保險額度
事件可能損害如果低於122.9萬的話則應選擇完全不投保

上面有提到，「事件發生率不太大的話」
理想的「不」保險額度會隨事件發生率提高而提高，隨可能損害降低而提高
不過以發生率10%來說，理想的「不」保險額度最多從12.29%上升到13.76%左右

以汽車第三人責任險來說，如果能只保超額險的部分可能就比較理想了
可惜保險公司很少讓人稱心如意

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註1: 如果對計算過程有興趣，可參見 https://tinyurl.com/6ynsv2dn。

註2: 未來收入是否應折現計入總資產看個人觀點。我個人認為應該計入。

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看哪，這論證是極好的：蘇格拉底是人，凡造物都難免要朽壞，所以末了我們知道，蘇格拉底總要落到死裡面了。從亞里士多德以來的每一個邏輯學家，沒有一個不歡喜這個論證的。亞里士多德明白的告訴了我們論證形式的道理，因了這個緣故，我們便尊他為邏輯學的王。

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※ PTT 留言評論
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.39.109.221 (臺灣)
※ PTT 網址
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Fujiwarano04/14 21:58我個人覺得最有價值的保單還是上次台壽那個500防疫險

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Fujiwarano04/14 21:59至少不怕突然被染疫失去收入 算是真正有意義的保單

以這篇的觀點 理賠10萬元的防疫險是最不該保的保險 除非總資產只有幾十萬元 或者除非你相信保險公司算錯機率 導致收費倍率逼近1，甚至小於1

※ 編輯: daze (114.39.109.221 臺灣), 04/14/2021 22:06:11
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Fujiwarano04/14 22:07500元換10萬 如果考量疫情出現變化的不確定性風險

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Fujiwarano04/14 22:08當作月薪10萬元以下的人護身符跟買一年期的put差不多

月薪十萬元的人大多不會因為一個月沒有收入就陷入困境 就算銀行沒有存款 通常也可以輕鬆借到幾十萬元的信貸 只有毫無資產又借不到錢的人可能需要吧

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Fujiwarano04/14 22:09那個東西我覺得當選擇權看 比當保險看有意義

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Fujiwarano04/14 22:10保險公司算的機率就是認為台灣不會疫情大爆發罷了

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Fujiwarano04/14 22:10但對保的來說 他可能被隔離就失去月薪收入 才會買保險

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Fujiwarano04/14 22:11那個保單保最多的人聽說是醫護人員還有他們的家屬 科

醫護人員保，比較可能是上面所謂的「收費倍率逼近1，甚至小於1」的情形 至於其他人保嘛...

※ 編輯: daze (114.39.109.221 臺灣), 04/14/2021 22:17:44
推

ffaarr04/14 22:13推這篇文章很有啟發，我也是認為防疫險是最不該保的。

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ffaarr04/14 22:13除非就是費率真的期望值為正。

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Fujiwarano04/14 22:21那個醫護人員也是收費500元喔 所以你就知為啥那麼轟動
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Fujiwarano04/14 22:22其實不只醫護人員期望值高 只要工作性質有密切接觸人

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Fujiwarano04/14 22:22的都有不小的風險

推

menace04/14 22:36染疫風險太難評估了啦 所以保一下是不錯的

推

slchao04/14 22:39防疫保單10萬，對已有存款的“保險”作用不高

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slchao04/14 22:39費率期望值看被隔離風險，和工作型態及盛行率有關，桃園一

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slchao04/14 22:39出新聞，馬上就停賣，我覺得不是飢餓行銷XD

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slchao04/14 22:39可以比較其他家出的保單，大多是確診才給付，所以我覺得

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slchao04/14 22:39比較像是給醫護人員的“被隔離”津貼

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slchao04/14 22:39我比較想知道，醫療雙實支10+10萬，以保險角度，對已有存

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slchao04/14 22:39款？額度的人，不需要買？

隨便找張醫療險保單 宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA)

https://www.hontai.com.tw/18pages/_upload/files/5-12.pdf

附加費用率19.08%~50.08%，換算保費倍率 1.23 ~ 2.00。 假設RRA=2，「不」保險額度約 9.83~29.29% 假設醫療支出可能損害約200萬 有683~2034萬總資產的人 「不」保險額度就會超過200萬 如果以上假設有哪一項改變，那算出來的數字也會改變 另外，保費畢竟是以群體風險做計算 如果你有一個保險公司未計入費率的風險 也許不管有多少存款都還是划算

※ 編輯: daze (114.39.109.221 臺灣), 04/14/2021 22:54:07
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Fujiwarano04/14 22:55講到宏泰我就想問八卦 這間保險公司可以怎麼玩到虧損

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Fujiwarano04/14 22:56虧損到需要減資然後又搞增資 看你很專業可以幫我解惑?

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Fujiwarano04/14 22:56印象中虧到上百億的樣子 太久了 怎麼虧的 很好奇

不知道

※ 編輯: daze (114.39.109.221 臺灣), 04/14/2021 23:02:34
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Fujiwarano04/14 23:09好吧 我只好自己當偵探去調查這件事情

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Fujiwarano04/14 23:09跟你說 我手上有宏泰的儲蓄險 多年前看他這樣經營法

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Fujiwarano04/14 23:10索性直接選擇減額繳清當作止損 不想繼續丟入錢坑

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Fujiwarano04/14 23:11做過股票多年的經驗直接告訴我 一家公司虧損連連然後

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Fujiwarano04/14 23:12只靠減資再增資來美化財報 這是非常需要警覺的行為

推

slchao04/14 23:14謝謝D大分享～

推

Maninck04/18 16:58為什麼要用總資產來看？而不是可即時變現資產

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Maninck04/18 17:00如果用可即時變現資產，就會發現不管是哪一類，多數人算

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Maninck04/18 17:00出來的自留額的結論都是要買保險吧
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Re: [心得] 理想的保險額度
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