Re: [請益] 是否該揹兩間房貸

因為後來原 PO 有自覺的提到發現自己的隱形支出比本以為的高，
所以我的建議有調整：認為數字面有可行性，但抓得已經到緊繃不能再更多了，
以及現金會有短程急缺，要找到方式處理。

我覺得對於在打理自己財務的人來說，
從一開始計劃得美美好好，好像什麼都做得到，
到誠實面對可能的風險，這樣的歷程難能可貴，
於是在詢問原 PO 後，將內容分享出來供有需要的版友參考。

還請板上諸多大德善緣多多指教。

（與前篇相同，原 PO 提供的新資訊會在 ptt 的綠色引言中）

※ [本文轉錄自 nyc0125 信箱]

作者: nyc0125 (@)
標題: Re: [請益] 是否該揹兩間房貸
時間: Tue Jul 5 19:13:19 2022

部分結論寫在前面：
今年年末到明年(?)孩子出生前的費用應該會很吃緊。
也可能會遭遇股票急用套現而套在阿呆。
有可以借急的來源比較安心。

學齡前你們的預算抓得剛好偏緊。
緩衝不太有，要小心花費跟精明記帳。

小孩學齡後到大人的退休粗試算，
目前沒看到，但會否需要包含到小孩未來的大筆花費，
像是高等教育費用？

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你的有些月 > 年轉換是抓 x10，但有些是抓 x12。
這樣會造成估計的偏差。

假若你們過去開支狀況非常穩定：記帳超過一年以上，花費的規模恆定。
就可以用平均金額抓剛剛好。

否則若是近期開始記帳，
我會建議抓滿最高花費月份 x12 甚至 12.5-13，避免高估自己。

被忽略的隱形開支會隨著你的信手捻來越抓越細，
只會發現自己少算，幾乎不會有機會是高估。

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每個人養小孩的方式不同，比較無法精算。
對比兩位大人的支出，先用 21 萬/年概估是 OK 的。

但看你對後續儲蓄的抓法直接從 10 萬/年起算，我推估孩子明年就預計要出生。

那你今明兩年會很缺現金。很缺現金很缺現金。

因為你年末兩個預售屋交屋，
交屋除了尾款，還有各種不同名目的規費、代辦費、稅跟保險，這些都是支出。

又你們是預售，房屋現值高，稅就高。
每間抓 10 萬。兩間要 x2

務必也記得先找代書或是相關從業人員詢問清楚。

====> 20 萬

交屋完要整理屋內到可住/可出租，也要錢。

====> 室內整理可大可小，資訊不夠估不來，用你抓的兩間 60 萬。

接下來一年內要生產，我前述有提過，從懷孕到產後，15-50 萬不等。
預計規劃成如何，懷孕的那方的期待如何，要趕緊先跟伴侶商量好。

====> 15~50 萬

於是 100 萬up 就飛了。
視情況可能還需要借急...

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大概是這樣，撐過今明兩年大筆的需求，
要背兩間嗎？後續現金流辦得到，但不太有緩衝。
公務員（是嗎？）的收入不會急墜也不會急升，
所以無論鬆緊相對可以預期。

如果雙方原生家庭沒有人物力的後援，建議再抓得更保守一點。
屆時發現比想像中寬鬆，也比直接跳到緊繃好。

房屋可以自償的話，於現金流上不急賣。
也可以從已繳房貸當額度，再借款出來。請洽行員。

賣或不賣就看你對股市跟房市的看待，
以及自己的適性如何，抱不抱得住啊之類的。。

如果認為房地增值相對股市好，
都可以自償了其實不太需要賣出，
若要賣，也是先算一下現金投報（而非房價總額投報），抓個底線。
賣掉後的資產增幅，拿去再投入更值得的不動產，或許是更大，或許是兩間。

只是每年能存的錢看起來都到大盤 ETF 去滾了，

小孩成長過程中的花費不會一直是大人的 80%，
從目前的規劃來看，沒有對應的財務來源，
看起來只能從你們的未來薪資增幅來了？

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以上

淺見與原 po 交流

※ 引述《normangood (康寶)》之銘言：
: n大您好：
: 這幾天我自己把n大回覆的內容，反覆思考了
: 好多次，目前為止我們可能會遇到的問題如下
: 1.房貸40年是否有機會申請？目前請永豐試算
: 人員（2位）基本上應該是沒有問題，但目前
: 仍要實際送審才知道。
: 2.是否有誠實的面對自己的實際支出，後來我
: 們再計算了一次，發現其實隱形開銷蠻多的。
: https://i.imgur.com/EzBDVpH.jpg