Re: [問卦] 保險算不算智商稅

很多人誤用保險（包括台灣太多業務亂推）

，不代表保險的本質是錯的。

首先保險是「消費」（所以買保險想著要賺錢要還本，那一定搞錯了）

保險公司為了賺錢，推出的商品必然是算出期望值是正的。

（當然精算師也可能算錯，比如之前的防疫險）

所以反過來，買保險的平均期望值是負的。

也就是我說的消費。

既然保險是期望值是負的為什麼要買呢？ 因為除非你本身家財萬貫，

有錢到不行，有些風險，就是你或你的家人沒辦法面對的。

（真的有錢人就沒必要買保障，買保險大多是在避稅）

比如說，你是家裡裡主要賺錢的人，你意外去世會讓家裡財務陷入困境

這時你每年花幾千塊保費，就能保幾百萬甚至千萬保額的意外險

就對你的家人很重要。

又比如說，你自己只買得起國產車，但你在路上過失撞到名牌跑車，

恐怕會把你的人生和家庭財務都賠上去

，這時花一點保費把責任險買好，就有必要性。

又比如說，之前有人到美國，中了covid-19，結果醫藥費幾十萬美金

才救回來。

如果一開始就有買醫療部分夠高的旅平險（最近才買，一百多美金

保費就有最高百萬美元保額） 那就能免除這個財務災難。

這些就是保險的價值，但這個價值能成立，都是建立在，面對無法

承擔或會重創個人家庭財務的數字，保費少，保額夠高才有效用。

但現在有很多保險，保費高，保障低

（很多是因為想要終生、還本，還想要一堆小事都賠…這種當然

就保費高保障低）

，就算拿到那些錢也只是讓感覺比較好，

而不是真正挽救 嚴重的風險，那就真的沒什麼必要性（一開始講的，保險是

負期望值的），那也不是保險真的應該做的事。

--