[討論] 37歲男 首次投保疑問

jimmyfk01/24 15:31重大傷病超過30歲、癌症一次金超過60歲費率高,自己斟酌

jimmyfk01/24 15:33CIR4我會在25~30歲解掉(不續約), YCD在50~60歲解掉...

max7093701/24 15:54單實支選台壽的話CIR4保久一點沒問題啊

miketimkimo01/24 15:5730歲解掉CIR4? 保險槓桿還很高 這樣會喪失保險意義了

miketimkimo01/24 15:5840歲以後開始降保額都還好吧 沒這麼嚴重

max7093701/24 15:58遠雄癌症商品不錯，但實支實付是台壽較好，YCD也是台壽

max7093701/24 15:58優勢商品。

miketimkimo01/24 15:59保險本意就是用幾千元去轉嫁百萬的損失 不要隨便解約

miketimkimo01/24 15:59體況很多不可逆 真正需要的時候不一定身體健康

jimmyfk01/24 16:06CIR4(100萬):

jimmyfk01/24 16:060~24歲總保費44,830; 25~50歲218,140;

jimmyfk01/24 16:0625~55歲347,040; 25~60歲525,440

jimmyfk01/24 16:06CIR4在0~24歲時投保賠率比較高, 之後就不太划算了...

jimmyfk01/24 16:07H上是個人見解, 您也可以有自己的看法, 相互交流研究~

jimmyfk01/24 16:15YCD(100萬):

jimmyfk01/24 16:150~24歲7,840; 25~50歲86,950;

jimmyfk01/24 16:1525~55歲141,600; 25~60歲216,800;

jimmyfk01/24 16:1525~65歲321,000; 25~70歲460,200

miketimkimo01/24 16:39自然費率就是這樣 沒有要跟你算這些數字

miketimkimo01/24 16:39但40歲以前大部分的人還無法隨便負擔上百萬的開銷

miketimkimo01/24 16:40萬一25~40歲這期間需要怎麼辦 還沒有足夠的儲蓄轉嫁

miketimkimo01/24 16:43保險就是在年輕的時候利用時間優勢累積財富轉嫁風險

miketimkimo01/24 16:45不用去想年老時保費會多高 先著重現在罹癌了能否承擔

miketimkimo01/24 16:45若答案是否定的 就需要一定保額

miketimkimo01/24 16:47回樓主不用考慮YSCMR, HNRC+YCD+CIR4出單即可

miketimkimo01/24 16:47若預算有限YCD/CIR4各50萬搭配即可

miketimkimo01/24 16:48HNRC是實支 因疾病或意外住院治療或門診手術都有賠付

miketimkimo01/24 16:51風險絕對不是只有癌症 所以實支是必備的

miketimkimo01/24 16:56先評估是否有足夠的儲蓄能夠風險自付 再考慮是否解約

jimmyfk01/24 17:18HNRC 25~75歲總保費24.3萬, 非常划算, 一定要先保這個.

jimmyfk01/24 17:1876~85歲總保費14.5萬, 屆時再斟酌自己的體況是否繼續保

jimmyfk01/24 17:21數字多少要先有個概念, 然後續不續保依體況自己去決定.

jimmyfk01/24 17:56我可能會: T09I0+HNRC(計劃一)+NAMR+YCD

jimmyfk01/24 17:5650~60歲解掉(不續約)YCD(如果當時體況不錯)

jimmyfk01/24 17:56有餘裕買雙實支,因為出險6萬時,單實支賠6,雙實支可賠12

lesliy32401/24 18:17這麼會算，怎不算算罹癌要花多少錢？眼裏只看得見損失

lesliy32401/24 18:17算的出來的保費，卻無視無限大的損失風險

wayn200801/24 18:20比一個40歲後費率差很多的台壽CIR4 沒什麼意義

wayn200801/24 18:21這年紀台壽CIR4絕對不是首選 預算有限單買可能會考慮

wayn200801/24 18:21但長遠絕對不是最好的選擇

wayn200801/24 18:23至於J大說的部分只能當作一個評估 畢竟保費的確也是重要

wayn200801/24 18:24保戶的確也該關心後續保費狀況 不過到時是否解約 還要看

wayn200801/24 18:24當時體況而定 現在的評估只是一個參考

miketimkimo01/24 18:26收入不固定 單實支限制下一併規劃其他重大風險應ok吧

wayn200801/24 18:28我有說了 預算有限可能會考慮 長遠不是好選擇

jimmyfk01/24 18:28練好身體才是王道! 我43歲體檢無紅字,體況比20歲時還好

jimmyfk01/24 18:28BMI 約22, 體脂15~18%,保險夠用就好,練好身體才是真的!

miketimkimo01/24 18:29j大建議HNRC只規劃計劃一額度真的容易不足

wayn200801/24 18:29練好身體王道 但疾病不知何時才會找上您 這可不是身體好

wayn200801/24 18:29就能避免疾病的 每年體檢都沒問題 就一定可以保證不罹癌

miketimkimo01/24 18:30松鼠大說的沒錯 一堆不菸不酒有運動的也是罹癌

wayn200801/24 18:31?? 試算保費正常 但依舊還是看看整體規劃、自身理財

wayn200801/24 18:32如何考量整體後 並取得中庸 適合自己的規劃才是最重要的

red198601/25 08:26年紀不可逆。2×跟4×還是不一樣。

wsws456601/25 09:51身體除了自行保養外，後續留給老天安排，身上保單留意是

wsws456601/25 09:51否會變負擔，先求有再求好，一步步來

rsllh01/25 15:30最近的案例就是余天的女兒，不菸不酒吃蔬果且常常運動，不

rsllh01/25 15:30要說什麼練好身體就不會得癌，練好身體就不會生病的話其實

rsllh01/25 15:30保險我們可以不用保了；還有不要說什麼先求有再求好，買保

rsllh01/25 15:30險有足夠的保額比較重要，保額不足老實說不如不要保（就跟

rsllh01/25 15:30低保額的終身醫療一樣，浪費錢，又賠不夠）

rexlin01/25 15:36HNRC必買,這支險種真的很值得買,連一堆老人要體檢都在買了

rexlin01/25 15:37所指的老人就是60歲以上

rexlin01/25 15:39台壽商品如不買招牌商品HNRC,那這份保單就買辛酸居多

rexlin01/25 15:42預算很有限下就至少HNRC計畫3還有意外NAMR5萬買起來

rexlin01/25 15:44癌症險YCD費率50歲以後怕負擔不起就到時買網路版重大疾病

jimmyfk01/25 15:54身體有保養有差,而且差很多! 送大家一句「減重治百病」

jimmyfk01/25 15:54自己看看年紀超過40的親友, BMI能保持在22~24的有幾人?

jimmyfk01/25 15:54我從不反對保險(消極), 我自己也有保險阿...但我更重視

jimmyfk01/25 15:54飲食控制和規律運動(積極), 保險買了一堆不保養身體有

jimmyfk01/25 15:54什麼用? 我寧可買的保險永遠不要用到呢!

jimmyfk01/25 15:54雙實支CP值最高的是台壽HNRC 9萬+中壽金康泰5萬,共14萬

jimmyfk01/25 16:20btw,

jimmyfk01/25 16:20早期的終身醫療其實沒多爛, 我買了2單位總保費28.4萬:

jimmyfk01/25 16:20住院3,000/日, 頸椎手術一次給12萬, 其他一次給3.2~6萬

jimmyfk01/25 16:20現在相同2單位總保費42.7萬(漲了1.5倍), 給付也變差...

jimmyfk01/25 16:20只算住院自然差, 但其實是住院+手術(一次給), 早期不錯

jimmyfk01/25 16:23請記住: 保險之所以會變差都是費率提高和給付內容限縮.

zivking01/25 18:02某j你一直推台壽HNRC，但卻又說不清條款第6條的「外科手

zivking01/25 18:02術」定義，你是認真的嗎？

wsws456601/25 18:02有的收入不夠或遇到狀況，連吃飯都有問題了...當然是先

wsws456601/25 18:02顧肚子再來顧保單，保險又不是買了就不會死，只是比較

wsws456601/25 18:02晚死而已

jimmyfk01/25 18:49HNRC會被推爆主要是它的費率是舊保單費率, 等漲個1.5倍

jimmyfk01/25 18:49應該就比較少人推了...變成和重大傷病一樣, 只適合在年

jimmyfk01/25 18:49紀輕時花少少的錢投保, 年紀一大保費拉升讓你買不下去.

jimmyfk01/25 18:51其實HNRC在76歲後我會依體況決定續不續保, 因為保費貴!

jimmyfk01/25 18:52我買保險很簡單就是會算賠率, 賠率太低的大不了就不買.

zivking01/25 18:581、保費隨年齡增加是因為自然費率。

zivking01/25 19:022、費率定價必然考慮商品所承擔的危險；你台壽手術保險

zivking01/25 19:02金只限於「外科手術」，範圍小於227的手術，更小於手術，

zivking01/25 19:02承擔的危險範圍小，費率低乃屬當然。

zivking01/25 19:063、你不說明保單的手術保險金條款明定僅限於外科手術，卻

zivking01/25 19:06只是以保費低廉作為號召，若你是業務員，則違反公平待客

zivking01/25 19:06的說明義務，倘為執業之保險經紀人，則背於善良管理人的

zivking01/25 19:06注意義務

jimmyfk01/25 20:17健保下的手術費很難用到上限,真正對保戶有利的是醫療費

jimmyfk01/25 20:17遠雄RSJ醫療6萬/手術5萬, 若能自調我會醫療8萬/手術3萬

jimmyfk01/25 20:17但保險公司也沒那麼傻, 現在低消拉到10萬讓你繳很多錢

jimmyfk01/25 20:20總之有CP值高(費率低)的保單快點買,停售後剩貴貴的保單

jimmyfk01/25 20:21目前要我組雙實支我會: HNRC 9萬+中壽金康泰5萬,共14萬

zivking01/25 21:12若是重視住院雜費，下一篇h大有詳細說明

zivking01/25 21:14主約保額限制是私法自治，而且主約也是有給付項目，並不

zivking01/25 21:14是浪費錢

jimmyfk01/26 16:07低消10萬指的不是主約保額, 而是醫療費10萬, 甚至有的

jimmyfk01/26 16:07低消已經到15萬, 等於是沒賣1~14萬醫療費的商品, 想買

jimmyfk01/26 16:07請從15萬開始消費, 如此組雙實支會組到25~30萬醫療費阿

jimmyfk01/26 16:07最有利保戶的是4+5或9+5,尤其是9+5,只出險5萬可賠10萬.

jimmyfk01/26 17:129+5 25~75歲總保費42.8萬, 算算其他組合雙實支要多少?

zivking01/26 19:43不管主約附約，限制最低保額也是契約自由的範疇。又，我

zivking01/26 19:43個人不認同現行雙實支的作法，理由是實支實付型商品本來

zivking01/26 19:43就是損失保險，在契約給付中增加以手術等級的手術保險金

zivking01/26 19:43，被稱為中間性保險，然而將兩者不同性質保險組合而冠以

zivking01/26 19:43實支實付之名，並不恰當。而你所稱的醫療費，應是指住院

zivking01/26 19:43醫療費用保險金，此種給付正是為實支實付的精髓；蓋投保

zivking01/26 19:43實支實付商品，目的正是為保險事故發生而住院時，因健保

zivking01/26 19:43不給付，或者超過健保給付而必須部分負擔的費用，藉由實

zivking01/26 19:43支實付型保險（損失保險），將因此所生的費用轉嫁由保險

zivking01/26 19:43負擔。因此，投保實支既然是轉嫁保險事故時超過健保給付

zivking01/26 19:43的費用，所以消費者要考量的是多少的醫療費用需要轉嫁給

zivking01/26 19:43保險？假設如果醫療費用是5萬、10萬，雖可能會給家庭增加

zivking01/26 19:43經濟負擔，但這5萬、10萬的額外負擔，對普通家庭而言縱是

zivking01/26 19:43負擔但仍勉強能支付，但若是超過10萬、20萬呢？所以投保

zivking01/26 19:43實支商品，住院保險金的保額至少要超過20萬，如此才足夠

zivking01/26 19:43應付急重症的醫療費用，就算是投保雙實支，每張住院費用

zivking01/26 19:43的保額都要超過20萬，理由是這樣你才能因同一保險事故而

zivking01/26 19:43獲取支出費用二倍以上金額（報酬XD）。就算不肯承認投保

zivking01/26 19:43雙實支是為了賺錢，而美其名是擔心保額不夠，而且還另外

zivking01/26 19:43有「手術保險金」，惟擔心保額不夠第一張就要購足保額，

zivking01/26 19:43而不是重複投保，且無法預料每次保險事故都會獲得給付手

zivking01/26 19:43術保險金，尤其你推的HNRC是外科手術保險金，你自己也不

zivking01/26 19:43能肯定何謂外科手術，縱是一般手術都算，然如老人肺炎住

zivking01/26 19:43院，大都以自費白蛋白治療，再多的手術保險金也只是夢裏

zivking01/26 19:44黃花，而住院保險金以住院為條件，不論是不是手術，必要

zivking01/26 19:44範圍內，健保不給付的於保額內給付，所以，住院保險金你

zivking01/26 19:44還會覺得越少越好嗎？

hank062401/26 20:40那些號稱可以賠2~3倍醫療費的雙實支三實支的業務員，希

hank062401/26 20:40望能夠白紙黑字寫給你的保戶。

jimmyfk01/26 21:21我自己是單實支, 因為早年有買費率便宜的終身醫療(住院

jimmyfk01/26 21:21日額3,000+手術金), 25~75歲總保費是51萬. 而現今終身

jimmyfk01/26 21:21醫療費率已變貴, 致使用戶改保雙實支來因應保險之不足.

jimmyfk01/26 21:21我推的雙實支9+5才42.8萬, 比我單實支+終身醫療還便宜.

jimmyfk01/26 21:21(不過我75歲後還有終身醫療撐著, 也不見得會比較差...)

jimmyfk01/26 21:21保險要面對的還是賠率問題, 賠率太差最後保戶選擇不保.

jimmyfk01/26 21:21我一直都是從CP值的角度出發, 便宜的先卡位, 貴的放掉.

zivking01/26 21:21好奇一堆業務員強調實支實付重點門診手術，而不是住院醫

zivking01/26 21:21療費用？

zivking01/26 21:24終身醫療費率變貴，那是日額給付是抽象保險，怎會用損失

zivking01/26 21:24保險來替代？

jimmyfk01/26 21:27終身醫療是日額+手術金, 像開頸椎一次領12萬, 賠率不錯

jimmyfk01/26 21:29現代人3C用得多, 很多5,60歲就必須換人工椎間盤了...QQ

zivking01/26 21:32日額+手術倍數給付的醫療險，那還是抽象保險，不是依據你

zivking01/26 21:32經濟損失去給付的！

jimmyfk01/26 21:35依據損失就只有實支實付, 壽險什麼的也是抽象保險阿...

zivking01/26 21:37頸椎一樣實支實付可以給付啊！尤其你若是選擇較高的住院

zivking01/26 21:37醫療費用保額，只要住院所生的費用，無論有無開刀，保額

zivking01/26 21:37內還是給付，你就不用擔心這是不是外科手術，或者所接受

zivking01/26 21:37的治療不在附表內的手術項目，能否比照、如何比照的問題

zivking01/26 21:37，這才是cp值，不然你開完頸椎還要翻條款，上ptt問怎麼

zivking01/26 21:37比照，不滿意還要戴著頸箍寫評議申請書，不會覺得心酸嗎

zivking01/26 21:37？

zivking01/26 21:39抽象保險沒有不好，但擔心住院費用就是要把損失保險擺第

zivking01/26 21:40一位，就算你真買到「純」損失保險的實支實付，手術費一

zivking01/26 21:40樣有定期的手術險，而且手術險應該不會只限外科手術

jimmyfk01/26 21:43頸椎超貴的, 一截就25萬, 你實支實付要拉到50萬才夠哦

jimmyfk01/26 21:43我家長輩前後大概開10次刀, 平均來說我覺得9+5很夠用了

jimmyfk01/26 21:43可惜我家長輩沒買保險, 若用我買的保險可出險130~150萬

jimmyfk01/26 21:44 節

zivking01/26 21:47實支雜費保額買到30萬應該還好，每年所得稅的扣除額到60

zivking01/26 21:47幾歲應該都還夠扣除，買一家高雜費，勝過你買雙實支三實

zivking01/26 21:47支

zivking01/26 21:47開頸椎10幾次？你確定不找其他醫院諮詢？

jimmyfk01/26 21:51全身開過10次刀,出險剛好5萬的話,高額單實支還是領5萬,

jimmyfk01/26 21:519+5雙實支可以領5+5=10萬, 雖然不符保險精神, 但較實用

zivking01/26 22:14既然願意承認不合保險精神，那這樣的漏洞是否應該修補？

zivking01/26 22:18如果這樣的漏洞是合理的，顧立雄何必限制實支投保張數？

Dreamer7701/27 13:25J大有計畫三 vs 雙實支的保費比較嗎

jimmyfk01/27 14:10HNRC計劃三(雜費15萬)25~75歲總保費43.9萬(只剩台壽賣

jimmyfk01/27 14:10得這麼便宜)9+5雙實支25~75歲總保費42.8萬. 不想太麻煩

jimmyfk01/27 14:10可以單買計劃三, 只是每次出險要超過14萬才會贏9+5哦~

jimmyfk01/27 14:10換句話說, 出險0~14萬都是9+5領得比較多...

jimmyfk01/27 14:12總之雙實支的奧義不是互補而已, 真正厲害的是小額領2份

zivking01/27 16:35你要保佑你一輩子都只是請領小額理賠嘿！

zivking01/27 16:36依你的理論，保險精算預估的危險發生率拿掉就好

zivking01/27 16:38而且住院費用保險金的日數倍數，想必都是騙沒人看過健保

zivking01/27 16:38統計

jimmyfk01/27 17:39家裡長輩開過10次刀, 樣本數應該不算少, 只有開頸椎那

jimmyfk01/27 17:39次9+5不夠用. 一般人9就很夠用了, 頂多再9+5, 如果覺得

jimmyfk01/27 17:39不夠用且本身錢又很多, 高額度催下去囉...反正你有錢麻

jimmyfk01/27 17:42頸椎開一節25, 兩節40~50, 自己去精算該保多少才夠嘿XD

hank062401/27 18:46真正厲害的領兩份？

hank062401/27 18:47每個業務的理賠經驗不同，我都予以尊重

hank062401/27 18:49雙實支如果限額沒超過20萬以上，我覺得是規劃失敗

hank062401/27 19:04當未來十年看現在？才能驗證

jimmyfk01/27 21:28要規劃50萬以上啦...不然30年後夠用? 我是沒錢買那麼多

jimmyfk01/27 21:299+5對我而言非常夠用了...不夠的部分存款應該夠付哦...