[險種] 失能險請益

年齡38歲，女性，
目前有意外險500萬，之後打算補上重大傷病100萬/癌症100萬/實支實付…等
不過在考量整體保單時，失能險規劃方面遇到問題…
版上提到的三家：

友邦(終身) ：一次金+按月給付
缺點：保費太高不考慮 (100萬+扶助金1.5萬/月,保費要4萬多)

安聯(定期) ：一次金DR2A & 按月給付NDR1

優點：保證續保
缺點：
1.受限於主約金額：主附約壽險額度未滿200萬，可規劃保額1-3萬；
主附約壽險額度200萬以上，可規劃保額1-5萬
NDR1保額3萬我可以接受,主要是主約有點貴啊

2. 主約有點貴：
安聯家的主約萬世福終身壽險 (WL1N)
保額最低30萬，保費11040

康健(定期) ：一次金OIE&按月給付OIF

優點：有比較便宜的主約 一路照護定期健康保險 (TIA)　保額25萬保費4950
缺點：附約不保證續保

康健不保證續約應該算滿嚴重的缺點...吧？

那安聯的主約昂貴是否有解法...
　會建議減額繳清嗎?(保第一年就可以馬上減額繳清嗎?)
或是有其他推薦的主約我沒查到？

謝謝各位！

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感謝各位回覆:)