Re: [討論] 保險實支實付在台灣好像沒什麼意義

※ 引述《LilleSaxzor (筱辰)》之銘言：
: 是這樣出社會起就保的醫療險
: 這幾年算是有用到
: 開了幾場不大不小的刀
: 有門診手術 有小住幾天院的
: 因為能承擔的保費不高
: 都放在癌症、重症上頭
: 像是我這種小手術理賠就實支實付而已
: 有健保的情況下醫院開出來的費用也就幾千
: 幾千的費用每年保費都超過
: 就算碰上大狀況保險也是有上限額
: 根本沒有辦法完全應付意外
: 還不如自己存錢放身上 能活用
: （守不住錢的除外）
: 感覺普通人 保個意外 癌症 就夠了
: 其他狀況聽天由命吧
: 保險能幫你真的很有限（感嘆）

問題應改成「哪些類型優先規劃？哪些類型則是次要選擇？」

1.日額、手術、實支

這三個是常見的醫療險
而實支比較多人推薦的理由是
給付內容包含了病房費、手術費、住院雜費(日額跟手術沒有)，但低花費時給付金額低。且這三者在相同保障額度情況下，保費差沒多少。(甚至實支費率更低)

三者必選實支，其他兩個視個人需求。

2.癌症療程給付、癌症一次給付、癌症多次給付

→療程給付問題是大多數保險金設計已跟不上目前醫療技術(標靶藥物、免疫治療等)
→癌症一次給付則是一開始可拿到一筆保險金，相較於療程型，保險金使用更為彈性。
→癌症多次給付是近期衍生出的類型，但我認為時機尚未成熟，不推薦。

一次給付會衍生出幾種類型：重大傷病、重大疾病、特定傷病、癌症一次金
●重大疾病、特定傷病雖然保障不少疾病，但條款理賠條件只剩下「癌症」能考慮。
●重大傷病則是近年推出的類型，依全民健保的重大傷病為理賠依據(除外八大項)。
(包含須積極治療之癌症、慢性精神病、慢性腎衰竭等22大項)
●癌症一次金亦是近年推出的類型，將重大疾病跟特定傷病中的癌症項目獨立一個商品。

由此可知，目前推薦選擇為重大傷病與癌症一次金。(重大傷病會比癌症一次金貴了一些)

3.意外險

通常分為人壽端、產險端
→人壽端有意外身故/失能、意外實支、意外日額、意外骨折等類型。
→產險端則為組合型，依各專案包含的項目及額度不同，通常職業等級1～3類同費率。

人壽端續保性較優，會以意外實支為主。
產險端費率、內容較優，會以大風險項目為主。(意外身故/失能、意外燒燙傷)

4.壽險相關

終身型：保障終身，通常是用來當主約，除非有稅務需求才會拉高額度。
定期型：一定期間的身故保障，主要用來拉高短期間身故需求額度。
投資型：我會以身故需求為主，因此適合的族群少，且很少商品適用，不可胡亂規劃。
儲蓄型：台灣人喜歡的生死合險(儲蓄險)，非保障範圍，不談。

如有這部份需求，請優先考慮定期壽險
目前有基富通網路投保可以考慮，費率偏低。

5.扶助金相關(長照、失能)

建議參考此篇臉書文
https://www.facebook.com/Insuranceclerk/posts/2441322002779081/
兩者選，當然選失能。

不過目前失能險選擇少，可參考的選擇
→失能一次金：富邦、安聯、康健、安達
→失能扶助金：
南山PDR2、康健、安聯、台新、安達、友邦(有分電銷通路跟一般業務通路)

其他有空再補充～～

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不過您可能搞錯重點，我沒鼓吹一定要買保險，而是強調規劃的先後順序。