Re: [請益] 30歲女 理財規劃

※ 引述《yy08582be (2be)》之銘言：
: 過去沒有研究理財且心態極為保守,只會把薪水存起來
: 到了最近看了兩本書(致富心態,快樂實現自主富有)
: 才開始想好好理財、規劃退休生活拿回自己的時間
: 不知從何下手,所以想上來請益orz
: --- 個人介紹 ---
: 無房無車不打算生小孩,未來只打算買1500萬以內的房
: 沒有每年出國旅遊的習慣,只有偶爾會有買高單價非必需品的衝動
: 現在在科技業(IC design小外商)工作,但不認為自己能在這產業工作很久
: 一來是公司有裁員,二來是一直都無法習慣做案子的步調,不時謀生轉職念頭

這邊我發現你對於維持既有工作現況有不確定性，這個情況會影響你的緊急預備金的額度，你可以思考一下，倘若你被裁員，一直到找到下一份工作的時間，大約多久，例如6個月好了，
那麼，6個月*每月支出，可以當作你緊急預備金的參考基準。

: --- 收入部分 ---
: 現金實拿12萬/月(稅後&扣掉認股的錢)
: 每年現金獎金約20萬
: 每年股票約45萬(隨股價波動,今年發的股票市值高於購入價)
: 扣掉所得稅的部分,我覺得可以算年收200萬
: 不過誠如前面提到的我不知道這樣收入能領多久,之後可能會換到年收變低的工作
: (有點想換回以前待過的公司,不過年薪約130萬且每月現金實拿少一半全靠獎金撐起)
: --- 支出部分 ---
: 目前住家裡,孝親費1萬/月
: 個人開銷2萬/月(憑感覺抓個大概而已,沒有記帳習慣)
: 保險4萬/年
: 之後若有買房1500萬頭期兩成貸款30年利率2.1%算,需要月還4.5萬

貸款買房的議題與收入來源的穩定性會有關連，倘若你買房是為了自住，每月的支出
因為房貸而增加，那麼你可能需要慎重考慮，是否要買房，因為你可能換工作，
換工作的期間或者新工作的收入不如之前，倘若你買房是為了投資，然後預計收的租金
可增加每月的現金流收入，這樣的狀況，買房可能是不錯的選擇。

: --- 現有資產 ---
: 1. 現金400萬
: (定存300,高利活存+娛樂開銷+薪轉戶等分散放加起來100)
: 2. 台積電150股(之前跟風買零股 超級奈米戶XD)
: --- 目前規劃 ---
: 還沒買房前現金流12萬-1萬孝親費-2萬開銷還有9萬
: 因為已備好頭期款400萬以及公司發的獎金股票可當緊急預備金
: 打算接下來每月投入9萬投資,且打算放10年以上希望享到複利的甜頭
: (把每月投入的錢當作退休的本金)
: 我想詢問的是:
: 1. 上面想的規劃會不會過於理想化,是否有沒考慮到的地方? 緊急預備金留50萬是否足夠?
: 2. 投入的錢當退休金本金的前提下,怎麼選擇投資標的?
: 目前看到很多是定期定額高股息ETF,但我怕10年20年後這些ETF不在了
: 有這種疑慮的話,是否買穩健的個股才適合?(雖是這麼說,公司也是有可能下市囧)

有關存退休金的議題我覺得你可以先了解一下"4%規則"，其實看到你的高儲蓄率，
我覺得你很快就可以財務自由了，"4%規則"簡單的說假設把你的年支出=24萬，
那麼你存到600萬元(24萬/0.04)=600萬元，你就可以財務自由了，
當然實際上應該是沒那麼簡單，如果你想深入了解"4%規則"，可以參考
William P. Bengen，他於1994年在Jourmal of Financial Planning發表一篇名為
Determining Withdrawal Rates Using Historical Data的研究報告。
或者我的重點整理他一系列的文章https://ppt.cc/fP9bSx

選擇投資標的的入門我建議閱讀Vanguard在2021年的研究報告
Vanguard’s framework for constructing globally diversified portfolios，
或者我的重點整理https://ppt.cc/f80m1x

: 3. 有推薦投資理財書嗎,目前剛開始看"我的職業是股東"
: 還有看些YT影片講到微笑曲線,高點入場與低點入場到最後高點的報酬率其實一樣
: 景氣藍燈可入場等觀念,但最高萬八現在萬七,我很疑惑現在是走到微笑曲線的哪了: 保守到不行的我不知道現在是否適合開始買股票QQ
: 以上,謝謝大家!!

其實像我們這樣有全職工作一般投資人，不太能夠知道何時是投入股市場的最佳時機，
我們應該把精力專注在我們能夠控制的地方：
1.建立自己的投資目標
2.在報酬與風險中找到適合自己的投資方式
3.控制投資成本
4.定期審視投資組合及再平衡
你可以參考閱讀2020年Vanguard 的研究報告，
Vanguard’s Principles for Investing Success
或者我的重點整理https://ppt.cc/fEj8Bx

以上是我的經驗交流。

--