Re: [請益] 45歲資產配置及理財規畫

我目前也是FIRE族，看到你的資產配置蠻穩健的，整體結構其實已經進入「財務自由可行階段」。
我分享一點實務經驗給你參考——很多人在這個階段會卡在「錢夠但不敢放」，問題不在
資產，而在心態跟現金流設計。

我會建議你把現金流區分三層：
生活層：預留1年生活費放高利活存或貨幣型基金

機會層：用部分資金設定定期定額或分批買進（別等低點，分段更實際）

保障層：轉一部分放進穩定收益工具（例如年金、REITs、外幣短債ETF）當「抗波動墊」

這樣手上現金就不會變成報酬死角。

至於「要不要等大盤回跌再買」這題，其實更重要的是讓現金流節奏對。
與其想「什麼時候進場」，不如設定「固定配置規則」——例如：
每年把部分股息或租金盈餘轉成指數ETF，維持滾動複利；
同時保留6～12個月的生活費緩衝，不被帳面波動綁架。

如果怕稅率壓力，可以考慮把部分穩定資金轉向低稅率工具（像是美元年金或海外保單），
一方面延後課稅、另一方面分散幣別風險。

FIRE的重點不是「停下來」，而是「設計一個不靠工作也能穩定前進的現金流系統」。
這樣就算市場漲跌，也不會影響你的人生節奏。

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