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[請益] 28歲男理財規劃與信貸請益

symphony1 發表於 2023/11/19 下午10:55:12
看板CFP標題[請益] 28歲男理財規劃與信貸請益作者
symphony1
 (沒有頭的貓)時間推噓 9 推:9 噓:0 →:32

背景:28歲男，未婚

行業:資訊業

年收入: 月薪穩定非靠獎金分紅，稅前約100+W
年支出:約40W
年資:3年

信用狀況:持有台新/永豐信用卡額度各30W，無任何負債信用良好(信用分數770)

資產狀況:
https://imgur.com/P7TIpqC

規劃:
股票:現金=6:4，其中台股:世界=2:8。用台幣定存取代債券(目前定存/高利活存約為115W，日常活存5W)，每年再平衡一次。近3年無買車買房用錢規劃。
股金6:4的原因在於假設金融風暴股票腰斬，預計總資產少30%在承受範圍內。現在在考慮7年信貸100萬單筆投入VWRA與006208，現金部位依然佔淨資產40%。

想要請益的點在於
(1) 目前持有大量現金超過100萬，在這樣情況下去信貸投入是合理嗎?但若降低現金部位這樣股:現金就會偏離6:4的比例，也考慮若突然失業最差情況下可以解定存還信
貸。
(2) 會建議降低現金部位並減少信貸的金額，當作跟自己0利率借貸嗎?
(3) 若信貸利率2%，在考慮通貨膨脹2%情況下，能夠當作”無利率”借貸嗎?
(4) 信貸在準時還款但沒有還清的情況下，再增貸會影響利率嗎?

第一次在PTT發文就獻給理財版了，想和各位大神請教上述的問題，或是有沒有其他更好的建議，謝謝各位!

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※ PTT 留言評論
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.10.49.147 (臺灣)

※ 文章網址:
https://www.ptt.cc/CFP/E.I5GzZxmI1EXY

※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/19/2023 23:06:00

※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/19/2023 23:14:10

推

tony82501111/20 00:32現金留緊急預備金就好，其餘全部投入。股債配的話股

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tony82501111/20 00:32的比例可以再高。這麼年輕6成股太少了，建議可以拉到

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tony82501111/20 00:328成。你的現金都還沒打光就不用借信貸了。先把手上的

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tony82501111/20 00:32錢買完再去借

照這樣看來在現金這麼多的情況下，應該優先用現金投資而不是去貸款。但現金留兩成剩 60萬有點怕睡不著XD

推

CaTkinGG11/20 00:47你現金流算穩健 在總資產成長主要還是靠薪水的等級 股市

推

tomap4101711/20 00:47手上的錢買完不就沒有預備金了嗎？

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CaTkinGG11/20 00:48崩盤靠薪水硬扛攤平是撐得住的 因為你的-50% 90萬就一年

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CaTkinGG11/20 00:49年薪 不是一個無法挽回的數字

推

CaTkinGG11/20 00:55我想說的是 你對總資產減少的承受範圍應該可以再高點

這個我也有想過，不過因為還沒有經歷過股災連2020都沒經歷過，大部分都是在去年底以 後投入的。也不知道自己真實的承受度是多少，所以想保守一點。但是如果信貸碰到股災 資產該虧的也不會少，似乎應該要按照樓上的建議優先先用現金投資。

※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:41:23

※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:44:36

※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:46:24

※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:47:43

推

randomyo11/20 01:52年紀輕是本錢 即使遇到股災你也有穩定的現金流可以持續

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randomyo11/20 01:52買進攤平 不用想太多 留個緊急備用金剩下全幹進去就對了
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max7093711/20 07:20通常年支出40萬，應該可以留少一點現金在手上，但因為

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max7093711/20 07:20你是用現金當債券作資產配置，所以我並不覺得你可以放

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max7093711/20 07:20更多現金到股市，除非你改了配置比例。既然設定了現金

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max7093711/20 07:20配置比例，在符合比例的情況下為何又會覺得現金太多？

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max7093711/20 07:20借貸的話是可以，但仍須維持你的配置比例，注意現金流

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max7093711/20 07:20過得去即可。

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ffaarr11/20 09:07你有想過借100萬投入，金融海嘯就不是總資產只少30%了嗎

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ffaarr11/20 09:07這跟你原本覺得要6:4的理由有些矛盾。

這樣股災損失50%包含借貸部分應該會損失140w。想了想要做的應該是降低現金部位的並提 升股票部位比例，同時也降低信貸金額比較合理

推

HaiBrother11/20 11:50借到100不會一年後自己變102，怎麼說是無利率呢

這部分沒有想到。本來這筆錢在定存也至少有1.6%的利息。那麼如果降低現金部位當作跟未 來自己借貸，借貸利率應該要視為定存利率才對？

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HaiBrother11/20 11:53再說你要6:4，就是現在的做法，借來的錢要算在負資產

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HaiBrother11/20 11:53吧

推

bin92289895211/20 12:45哎 我年紀比你大不少 只有100萬定存在將來 真慚愧

這要感謝父母家人給我不少援助了，不然年薪100三年卻存了300怎麼算都不對

※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 13:56:39

※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 13:58:25

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hebeisme556611/20 15:24單身抓兩年失業金24萬 其他敲下去

推

bop1111/20 21:19先投資個幾年，有持續獲利再信貸。28歲股票可以八成。

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symphony111/21 00:45目前已決定好閒錢盡早投入指，只是比例部分還需要斟酌

推

stupidHNG11/21 06:14看事情要抓大原則。1.錢越多，錢滾錢，你的錢錢就越多

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stupidHNG11/21 06:14。一開始沒錢，靠自己工作賺。錢存下來後拿去投資，投

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stupidHNG11/21 06:14資就是錢滾錢。所以你要做的就是每天想著如何賺錢？2.

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stupidHNG11/21 06:14主動收入（薪水）存下的錢，要拿去買「會創造收益的資

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stupidHNG11/21 06:14產」。你買正資產越多，正資產幫你賺的錢就越多。3.資

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stupidHNG11/21 06:14產價格都是浮動的，換句話說資產就是存在大幅跌價的可

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stupidHNG11/21 06:14能（就算可能性很小），這是不可避免，這也就是所謂的

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stupidHNG11/21 06:14「風險」，人要認清這現實，不要老想著有賺無賠這種事

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stupidHNG11/21 06:14。如果心態很保守（很怕賠錢），要調整的是自己心態，

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stupidHNG11/21 06:14而不是投資。為何？第1點第2點已經告訴你理由了！

感謝提醒，本來總資產配置了6成股應該已不算是保守了。最後的決定是拉低現金比例到25- 30%，然後降低信貸金額。維持相同的股市曝險金額降低負債比，即使失業剩餘現金依然足 夠cover負債

※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/21/2023 12:47:51
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a035648211/21 21:51這個年紀 還有家人後援 6成股頂多算穩健

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a035648211/21 21:54如果你確定這筆錢會投入很久 短期不會輕易賣出 既然用的

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a035648211/21 21:54是閒錢 現金流很充裕 股災來的時候關app其實不影響生活

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a035648211/21 21:58我是把緊急預備金分開算 不當作配置分母 其餘現金該當債

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a035648211/21 21:58卷就放著 該投入就投入
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