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[問題]25歲新鮮人未來規劃

看板CFP標題[問題]25歲新鮮人未來規劃作者
csnst
(KUO)
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(1)背景介紹:
25歲,國營職員,剛工作三個月,
月薪:38K,隔年39K,第三年42~49K,年薪約十六個月,之後每年穩定加薪,預估五年後月薪為53k

交通工具:機車,若未來輪調有需要才會考量買車

(2)每月花費:
固定支出:
食:4000 (公司中午有餐卷,節省不少錢)
衣:200 (很少買,一年約兩三千,不是年年買)
住:650 (公司宿舍)
行:3000 (周末會回南部家中跟去找女友,每月油錢約100)
娛樂:2000(包含聚餐、娛樂與約會等開銷)
網路:211 (限速吃到飽
保險(壽已規劃壽險、實支實付醫療險、失能一次金、防癌險、重大傷病險、意外險、強制險、第三責任)年繳保費約15K,之後視情況資產累積狀況調整保單內容。
以上約12K

孝親費10k,幫忙分擔家裡一些債務壓力
剩下儲蓄,每月約10~15K,預期會慢慢增長到一個月20~30k


(3)現有資產與債務:
1.高利活存帳戶存款:70K
2.學貸約200K,七月開始每月償還3000元
機車貸款餘六萬,每月償還1800元
(未來規劃至土銀以公務人員身分貸低利款10萬元,幫家人清掉高利卡債與銀行信貸,五年償還每月1700)

(4)未來規劃:
1.因為學生時代家中變故,所以家人積欠數筆貸款(現剩約20萬),未來規劃以公務人員身分貸低利款10萬元,幫家人清掉高利卡債與銀行信貸,五年償還每月1700,並在不影響儲蓄計劃的情況下,三十歲以前慢慢清掉身上貸款。

2.工作半年內存下10萬緊急備用金(目前三個月,達成率70%),之後慢慢拉到30萬,填滿高利活存額度利額度

3.之後每月儲蓄30%投資(ETF為主),70%存放高利活存,視市場情況調整,遇到修正可能 加碼,投機標的配置不超過總體10% ,希望屆十五歲可以存個200~250萬

4.規劃三十五歲左右在南部購入一間三房小公寓給家人住,價位大概六百萬左右,我出頭期款家人(媽媽與弟弟)負責繳交本息約12K,不夠的我會幫忙繳。

5.額外花費的部分(紅色炸彈、換手機或家電等,以每年公司發的獎金支付)

6.平常習慣列夢想清單,控制自己的物欲防止亂花,列出來一陣子再來檢視常常覺得又沒必要就省下來。

(5)詢問項目
1.關於買房規劃,預估為十年計畫,目前規劃以丟另一個高利活存帳戶放置為主,三成再以ETF為輔,或是未來升息考慮定存,不知這樣的配置是否可以。
2.目前有交往四年女友還在讀書,與女友有共識不生小孩,但女友家人認為我家中背景不佳,需要
完整的未來計畫,才會考慮放行,其他不合理的要求(例如百萬婚宴等)….就暫時不列
入考慮,麻煩各位大大幫忙檢視以上規劃是否有那裡不完整。

謝謝各位耐心讀完







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※ PTT 留言評論
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 27.242.191.70 (臺灣)

※ 文章網址:
https://www.ptt.cc/CFP/M.1611066555.A.5D7

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 22:32:01

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 22:34:13

warbooty個人覺得你很踏實,你父母把你教得很好

謝謝,之前家計都是母親一個人扛起,沒有心力去理財,我很感謝家人盡力給予資源,是時 候要好好回報了。

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 23:19:03

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 23:19:23

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 23:19:44

ameryu請問還有什麼想要補充的?

感謝A大回文,有一個隱憂是我弟領有輕度智能障礙,主要是學習遲緩,但現在也有正常穩 定的工作,但應該要有進一步提升比較難,還有目前媽媽48歲十年後能不能繼續工作也是個 問題,房貸自己繳是能夠負擔,但若加上兩人的照顧費用怕會變成不小的負擔

xu3wu0fu601/20 00:12雖然債務不是你的,但是你確定要還,就早點還

xu3wu0fu601/20 00:13我猜利息應該不低,盡快還完或是轉成低利信貸都比投資

xu3wu0fu601/20 00:15重要。投資有賺有賠,但是債務利息只會變成支出

xu3wu0fu6順序: 緊急備用金 --> 高利率債務 --> 儲蓄投資

謝謝X大的建議,會有這些債務都是為了資助我學業,我視為自己所欠下的,利率比較高的 就是卡費與信貸,總計約十萬,因為不想影響存備用金,所以預計以公務人員身分借款

xu3wu0fu601/20 00:18買房要好好跟母親及弟弟好好討論,包括支付多少比例

xu3wu0fu601/20 00:19房子是誰的名下,網路很多分家產分到兄弟鬩牆的

xu3wu0fu6關於房子基本同樣買房要好好跟女友或是未來老婆好好溝通

上就是掛我的名字了,我弟有身心障礙手冊,目前家裡主要決策者也是我,女友目前還在唸 書對這些還瞭解不夠深,因為目前我在她家鄉附近工作,未來等他出社會可能看工作地點我 們一起合租,當然最好希望也能有兩人的房子掛老婆名下,不過這些計畫我歸類在四五十歲 以後,目前還是等女友畢業再來討論,也會慢慢與女友討論一些理財觀念

xu3wu0fu6另外看不懂要什麼未來計畫?

我自己覺得是女友媽媽在刁難我,即使有完善的規劃能否執行與對意外應變能力也是問題, 現在也面對許多大大小小的質疑,現階段我也只能把我該做的做好,剩下就聽天由命了 謝謝X大耐心看完

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 02:02:04

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 02:09:38

giancarloye01/20 08:37

xu3wu0fu601/20 09:33女友這件事情只能且戰且走,房屋因為是10年計畫,勉強

xu3wu0fu601/20 09:34算中期投資,看要不要提高報酬&風險,將股票ETF提高至

xu3wu0fu601/20 09:36投資額80%~100%,好處是預期平均每年報酬7%,加速買房

xu3wu0fu601/20 09:37資本,壞處是10年後,股票市場剛好在低點(負報酬),可

xu3wu0fu601/20 09:38能要延後買房,如果買房是有較長時間彈性就比較好

xu3wu0fu601/20 09:41另一種模式要精算,預估10年能存多少,算出頭期款要多

xu3wu0fu601/20 09:42少,前半段先全部買ETF,後半段才開始定存,增加在市場

xu3wu0fu601/20 09:44上的時間來增加報酬,好處是保證能在時間點上買房,缺

xu3wu0fu6感謝X大的建議點是變數較多,每年都要算有無達標,要算的很仔細

,我會先定期投入一些來感受一下市場,趁年輕的時候培養一下檢視自己資產變動的習慣也 很重要,三年後薪資比較充裕再來分散風險加入定存,謝謝

michaelsunall in TSLA, 房款直接籌到了 不用謝了

感謝建議,但目前本金不大手續費可能會被扣很多再加上風險似乎不小,有考慮未來少部分 投入ARK等特殊標的

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 11:18:37

hb092201/20 11:44買房時間若是十年後,現在放定存太傷。建議股債8:2,預期

hb0922感謝建議,目投報率5%應該很合理。可以參考VT跟AGG。

前對債卷還沒有什麼概念,會再找時間瞭解,至於型 美國etf是否等餘款充分後才建議投入呢,因為看手續費好像不低

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 12:33:39

hb092201/20 15:59美國券商開戶方便,買賣不需手續費。十年投資,可以考慮一

hb0922這樣是否要累下。而且現在的美元就算不是歷史低點也絕對離高點很遠了。

積一筆(約十幾萬)的資金一次投入比較節省匯費手續費呢

tatsuyas感謝建議,資我是覺得一開始資金也不大,定期定額0050或6208就好了

金不多的情況下,先從台股下手好像是比較好的選擇,雖然美股也是挺香的

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 22:27:14

※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 22:29:49

weitse11101/26 19:35好奇想知道保險組合跟保額多少可以壓在年繳15kQAQ(歪題

Kanade01/29 11:44台股大盤特性:風險高,獲利好,主題是外資所以拉長為2~30

Kanade01/29 11:44年線漲了不多

Kanade01/29 11:44美股大盤特性 :風險低,獲利穩,拉長2~30年線,獲利相對

Kanade01/29 11:44台股多

Kanade01/29 11:44可以稍微看一下,各有優缺點,長期還是建議VT或VTI