Re: [請益] 25歲理財規劃

※ 引述《somoskylin (八七booboo)》之銘言：
: 標題: [請益] 25歲理財規劃
: 時間: Sat Mar 12 18:52:41 2022
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: 做了一點功課，想請大家給予理財意見 謝謝
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: 性別：男
: 年齡：25
: 工作年資：剛畢業不到一年，大概五個月
: 居住：新竹 竹北，租屋
: 職業：工程師
: 家庭成員：單身，單親家裡有母親和妹妹住阿嬤家
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: ［收入］
: 月薪實領 78k，還沒領過一整年的，大概年薪120萬吧
:
: ［支出］
: 經過五個月統計，支出每月總額平均 36k，所以直接設定 36k，以下為細項：
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: 1. 房租：9500
: 2. 車貸(家庭共用)：幫忙出 5000
: 3. 阿公阿嬤孝親費： 各 1000， 共 2000
: 4. 電話費：688
: 5. 電費：450～650 (一度4.5元)
: 6. 餐費：預算 7000
: 7. 交通：1300，回新北的高鐵錢
: 8. 購物快樂金： 5000，犒賞自己的錢
: 9. 捐贈： 2000，從小被社會幫助，回饋給社會，年終再撥 5% 給常幫助我的宮廟團體: 10. 長輩旅遊補助金：2000
: 11. 保險：依照母親買的，大概每年 4500 ，目前還是媽媽繳，之後會接手
:
a01. 車貸(家庭共用)：幫忙出 5000
a02. 阿公阿嬤孝親費： 各 1000， 共 2000
a03. 長輩旅遊補助金：2000
a04. 購物快樂金： 5000，犒賞自己的錢

小計：14000

b01. 房租：9500
b02. 電費：450～650 (一度4.5元)
這不包含夏季電費，所以只能算參考金額，
若夏季的電費有變動，那就要回來再調整。

粗估：10000

c01. 餐費：預算 7000
c02. 電話費：688
c03. 請問你是怎麼上班的？走路？那上班的交通費？
c04. 交通：1300，回新北的高鐵錢
c05. 日用品的開銷（牙膏、牙刷、洗面乳、沐浴乳、洗髮乳......等等）
c06. 捐贈： 2000，從小被社會幫助，回饋給社會，年終再撥 5% 給常幫助我的宮廟團體

粗估：11000
算到這邊的小計大約是每月35000元。

比較有疑問的是保險這一項

Y01. 保險：依照母親買的，大概每年 4500 ，目前還是媽媽繳，之後會接手
請問這邊是每月 4500 還是 每年4500元，或者是少打一個”０“
Case 1：如果是每月4500元，
那要去看到底投保了什麼？這樣換算下來是一年要支出 54000元，
其實也不便宜，那看是否有調整的空間。

Case２：如果是每年4500元
那要去看保險保障是否足夠？若不夠，那是否需要補強？

Case３：如果是每年45000元，
那月平均下來是 3750元，如果打算用年終支付，那年終獎金的使用要另外討論。
另外要提醒您，還是要找時間做保單檢視，
看看自己的保障是否足夠，畢竟你有掛心著母親與妹妹，
那保險方面還是多懂一點會比較好。

那底下還有提到，以後每個月還有一萬的房貸要繳納，
所以你的投資計畫在開始繳房貸後，要記得變更。

: ［未來支出，估計兩年後執行］
: *房貸： 每月 10k ，繳十年
: 這邊是阿公阿嬤的房貸，房子在新北，是很老舊的公寓。
: 我們家會接手後來的房貸，名字會名字會過戶給我
: (個人比較想要和妹妹共同持有)。當作我們家以後的避風港。
: 雖然我在新竹工作，但以後媽媽和妹妹可以有個住處。
:
: 支出結餘：每個月可以存 40k ～ 45k
:
: [個人資產]
: 資產從 0 開始，嚴格來說那個房子應該算(？
: 目前財產共 270k
:
: 活存：
: 1. 緊急備用金 210k，六個月花費，分別放在
: Line Bank, New New Bank, Bankee 等高利?
: 2. 其餘放 iLeo
:
: [理財目標]
: 以每個月可存 40k 為例
: 股票：現金 = 7:3
: 美股：台股 = 7:3
:
: 1. 台股：豐存股 006208 每月定期定額 8k
: 2. 美股：每個月 20k 台幣買美金，每半年
: 從國泰世華銀行入金 TD 買 VTI 60% + VXUS 40%
: 3. 儲蓄：12k，可用來當作旅遊、房屋頭期款(如果有要買房的話) ，
: 不知道這邊儲蓄會不會太多，之後會提 10 萬來主動選台股個股來學習，
: 選 0051 成分股或 006208 沒有的產業做中長期持有，
: 不過會打破上述比例就是了
:
: 年終再以相同比例再投入股票，每年執行再平衡
:
: ［備註］
: 不知不覺打了這麼多內容，感謝看完的人。
: 目前還很年輕，結婚等等的事還沒有規劃，
: 目前是希望我 45 歲能半退休，賣賣小吃快樂生活。
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根據您目前的規劃，有幾點要提醒您

關於捐款的部分，請問您是否有考慮規劃一條理財收入現金流，
讓它可以變成「永續捐款」？
簡單來說，就是用台股部分的現金股利去支付。
至於是要每月捐款，還是等現金股利進來再捐款，
畢竟每個月兩千也是錢，
您可以考慮撐大自己的投資部位，
等到有收益之後，再來重新規劃。

另外關於交通費的部分，您沒有提到是否有機車，
如果有的話，那就會有油錢，
再來還有一筆燃料稅，以及機車保險費。
而機車的保險，可以考慮自己線上投保，
除了強制險之外，會建議加保第三責任險，
如果手頭寬裕，建議再追加超額責任險。

如果有打算買房，那買完房子之後投資的錢會變少，
屆時要謹慎的重新規劃資金運用。
畢竟您的目標是45歲時半退休，大約還有20年的時間，
粗略推算，您若這個計畫維持不變，
投入的本金應該會超過一千萬。
這時候您就可以考慮ＦＩＲＥ運動裡面的規劃內容，
再去進行調整。

儲蓄12Ｋ當作旅遊基金，基本上是沒問題，
因為要看您想去什麼國家，
因為一年有144000元的額度。
您也可以考慮，先把錢先投入006208，
撐大台股的部位，
再考慮是否要挪用每年的現金股利來當作旅遊基金，
以這個角度去操作，
就是拿理財收入來當旅遊基金。
那每個月購物快樂金，如果沒花完，
其實也可考慮把錢挪來當成旅遊行程中的購物基金。
畢竟很多地方你有可能一輩子只去一次，
能用錢買到的快樂，就稍微奢侈一點也沒關係。

另外你有打算出國旅行的話，可考慮去辦一張信用卡，
然後找那種刷機票有送旅平險及旅遊不便險的。
這樣您就不用再另外投保這些保險。

在剛出社會就開始學習投資理財真的會很有優勢，
而且您真的蠻省的，能存的錢算不少，
所以過個幾年，投資部位就會破一百萬。
但是又會碰到一個問題是要幫家裡支付房貸，
這部分就看您屆時的資產狀況，再來做調整。

我想對您說，您真的很棒！
願意花時間做大量的功課，
來讓規劃人生有個初階的起步，
而且也有描繪出粗略的理財藍圖，
這會對您的人生有幫助，至少不會迷失方向，
接下來就看緣分何時來，例如結婚與買房的緣分，
那到時候再去調整就好，
先好好存錢做投資，這個方向不會錯。

願您，理財順利，財源滾滾進口袋。

ameryu. 2022-03-13 #

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