[心得] 勞退保證收益與有限度自選
作者: rebel (懶散型球風) 看板: Stock
標題: [心得] 勞退保證收益與有限度自選
時間: Tue Aug 9 22:21:02 2022
這篇是我發表在Stock版的文章 確認內容大致正確後轉文至Tech_job版
主要是很容易誤解的勞退保證收益 可能跟一般人想的不一樣
還有希望大家有機會支持一下勞退自選方案
短期間內希望有雙軌制 想自己決定投資哪個商品(有限度) 就放棄保證收益用自選
想觀望或是覺得有保證收益比較穩 就繼續沿用政府操盤
萬一以後改變心意 還可以改為自選 選擇不會變少只有更多 希望能讓更多人支持
然後以下講的都是勞退 勞退 勞退!! 跟勞保的差異請先搞清楚為前提
很多人在反對勞退自選時 就是用勞退有保證收益當理由
自選沒保證收益怎麼辦 我會不會退休金虧到沒了
以下講解長期而言 保證收益一點都不重要
首先 我支持的是"有限度"自選 只能選"長期"績效良好的基金
如0050/0056/VT/VOO/QQQ 大公司的公司債等基金 投資這些你很難把錢虧到光吧
而且長期來看 比給政府操盤會有更好的收益
然後我也贊同自選要放棄保證收益 因為我認為保證收益根本是個屁 沒有根本不影響
如果你到今年年初為止 勞退帳戶累積了20萬 但今年勞退狀況很差 平均每人賠了2萬
假設你今年年底剛好可以領出來 請問你可以領多少??
有保證收益 所以今年虧損我沒有損失 我就是領20萬 加兩年定存約4000對不對
錯!!! 你領的是20萬減2萬 = 18萬!!
!!?? 說好的保證收益呢? 不是賺錢我有份 賠錢政府幫我墊
哪有那麼好的事 那只是政府的文字遊戲
賠錢你一樣有份 只是賠的是你之前累積下來的獲利 不是本金罷了
請參考下文
https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183023/post/202105110008/
所謂的保證收益 保的不是今年! 是你整個勞退生涯所獲得的總報酬率不小於定存!
台灣長期低利環境 央行在高通膨下還只能艱難升息"半碼"
假設你工作30年退休 勞退保證收益也只有1.02^30 大概1.8倍左右
30年1.8倍 這會是你要的報酬? 如果不是 這東西放棄又如何
你知道一堆投資商品30年都可以贏過這報酬 有超過百年的紀錄可回測
之前我就覺得奇怪 如果今年賠錢政府就要墊的話 應該會看到政府撥一筆預算給勞退阿
但從來沒有 只有撥給會破產的勞保 那沒人墊 難道錢會自己跑出來?
政府才沒那麼笨 給你一個30年隨便射飛鏢買都能贏的保證值 那我到時不就不用貼錢了!?
還可以安撫勞工 別怕 政府有保證收益 相信政府就對了
還會有一群人死忠地不願離開勞退 反正大部分人都看表面文字 會深入研究的又有幾個
光前兩年多頭賺的就不知道抵個十幾年定存收益了 就算今年負的 抵個十年應該也沒問題
真正30年到 根本就不太可能真的低於30年定存收益 等於甚麼都不用付
你把台股"還原"指數框個30年區間 不到1.8倍還不知道框不框的到這種區間
更別說 你的便當今年漲多少 房價漲多少 竹北可能一年就1.8倍了
等你30年拿到那一點報酬還能幹嘛 買顆茶葉蛋嗎
有人說勞退是為了保不懂投資的人的本金 我說 大家要的不是本金
是退休時這筆錢仍然有跟現在一樣的購買力 只在意金額的保本金沒意義
讓人選擇"長期"有更高回報的商品 能贏過通膨保持購買力
那才是真正地保護到這些不懂投資的人
結論 勞退保證收益跟屁一樣 放棄根本無所謂
反正別人大賺 勞退只能小賺 別人大虧 勞退跟著大虧 你一樣也是要跟著賠錢
那你還死抱著勞退幹嘛?
換個方式講 現在你有一筆資金 要被投入強制30年不能動用的儲蓄險
A方案是 賺的時候賺的多 賠也賠多 但最後總報酬率高 而且有百多年的歷史證明
B方案是 賺小賺 賠也少賠一點 波動小 但最後總報酬輸 一樣有長久歷史證明
只能選一個你選哪個 我想聰明人應該都選的跟我一樣吧
都要強制30年不能動 波動小甘我屁事 當然選總報酬高
勞退有限度自選真的才是對勞工比較好的方案 而不是留給政府代操
當然如果你只剩短期4.5年就退休 我會建議轉換至波動小的股債配或債券型商品
因為這時你該追求的是穩定 不是絕對報酬
附上之前我也有附議的勞退方案 可惜政府只用官腔回覆了
https://join.gov.tw/idea/detail/75cf0e7f-10b9-4659-bf49-ccd4bf5c7030
題外話 公共政策平台是個好主意 但只要求相關單位要有回覆實在太少了
回 "謝謝指教 依法行政" 算不算回覆阿
有在私人企業工作過的 就知道這樣幹早就被釘在白板上了
你方案規劃的schedule呢? 你的PDCA呢? 是想被highlight到發光嗎
難怪現在越來越少人用了....
補充1: 有人說不要自提就等同自選了
但我所想的方案 跟原始公共政策上的一樣 是應用到勞退基金整體的
不自提仍有雇主強制提撥的6% 我認為那也是廣義上我的薪水一部分
只是被政府鎖住不能用 但既然是我的錢 給我選擇投資到哪個績優商品不過份吧
補充2: 投信有推它們的方案 但我仍然偏好原始公共政策上的方案
有些立委如高嘉瑜的方案也是類似原始的 不見得最後一定就要支持投信版本
雖然我覺得 雙軌制下 就算有投信版本也是比沒得自選好一點
反正你給我爛菜 我就不點阿 想賺錢就端出好菜來
補充3: 自選0050/006208/0056 圖利元大 富邦
這邊只是舉例 用易懂的 不然要說用VOO 就圖利 Vanguard?
台灣50指數 / 高股息指數哪家投信都可以發
不會有委員會判定你抄襲 要撤銷你的牌照 你還要開記者會哭哭
不然為什麼會有0050跟006208可以追蹤一樣指數
哪家想搶元大富邦生意 可以啊 把自己管理費打到骨折 我一定投資你家的
或是政府自己弄自己的版本也行 只是怕被說與民爭利
總之有競爭 得利的才會是我們消費者!
本文觀念有錯歡迎指正 希望大家以後看到勞退自選 能多支持 感謝
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推
自己很會投資就拿去自己投資，不會投資就勞退省所得
稅
你如果股債配比一樣，報酬率還能高再講
今年投報回跌本來就很正常
他要股債配置為的是降波動率
退休年碰到空頭大跌30-50%，你是退休還不退休？
在那邊總報酬低….100%股票，去年7月退休跟今年7月
退休的人就不同命，你要怎麼處理？再組自救會上街遊
行抗議要求賠償嗎？
先
貧民哪有資本購入債券，起始點就不一樣了
樓上跟你介紹一下有個東西叫債券ETF
順便說，股債配置抗跌能力最差的時候，就是遇到停
滯性通膨，現在
首先 我是支持退休前轉為波動低的股債配的 但前面的
25.30年你都用股債配 長期績效應該會大幅落後
然後 勞退不是退休一定要領出來 你可以放著繼續滾
對市況對你有利再領出來
退休只能月領跟一次領
但申請的時間你可以自己決定 我查到是這樣
或是另一個解法 全領出自己再投入指數 總會到多頭
知道他是股債配置，還拿大盤指數的回報來比較，不
知道你的心態是什麼，他追求的是低波動你拿高收益出
來打？也有其他人指出這個問題，你就一直盯著報酬率
。讓你追求效益，你保證台股不會像日股有個失落10年
20年，債市報酬率比股市好，你到時又要罵為什麼不是
一開始就股債平衡嗎？
退休金要安穩的金流，你要等到人生末尾單筆投入，
等多頭跟明天誰先到這樣嗎？不太好吧。就承認你的
方案還不如不要自提，自己控制自己的投資就好。僱主
提撥的退休金對大部分的人是不足以依靠來過多好日子
，而且對於大部分散戶來說光債市的報酬都打不贏，他
顧好那些人的退休金已經難能可貴了。自選自是好東
西，可是你講的東西不是那麼的沒問題。
不 我的問題可以想成 如果我還有30年退休 為什麼我
要用股債配 我一定是選30年預期報酬率最高的那個
我無法保證未來 但與其自己猜 我會參考過去的表現
投資指數有百多年的紀錄可以參考 為什麼我不相信
硬要拿最差的狀況來假設 不如假設明天阿共就打過來
領出後再單筆投入只是個選項 你也可以選等市況好
再去申請月退阿 不就符合你要的穩定現金流
重點是現在沒的選 大家都要用一樣的配置 不管你是
連署了還是拿到這種罐頭回應 就真的是滿滿無奈 不然
我也想弄401k
3年就要退休 還是30年才要退休
可以不認同我的看法 就像開放自選後大家可以有不同
作法 但如果認同這是好東西 麻煩請支持勞退自選
那有考慮免稅的問題嗎？
沒有 本文沒有考慮免稅問題 個人間差異太大了
要每種情況都考慮真的會變超長一篇....
但關鍵就是省稅吧，正常人提撥求的就是這個
在科技版可以假設大家30-40%的稅
概念是我說的這樣 要加上稅的考量就是把概念往上加
不過即使不自提 雇主提撥的部分也是你的錢 也要規劃
稅我覺得差異真的太大 從不繳到40% 從有小孩 有扶養
但雇主提撥的我們沒得選，只能進勞退帳戶。
有捐贈 有海外收入 狀況實在太多 最多就是提出你的
也沒得規劃
狀況 大家可以討論一下
我就是再說勞退 你帳戶下的錢應該要可以自選阿
但要強調一點，我是支持你多討論的論點
這就含雇主提撥 在你帳戶下的錢啊
雇主提撥》我們沒得規劃，只能看和接受。
自己提撥》我們有決定權，所以需要討論，但大部分人
出發點是避稅，這點你漏掉了
重點不太一樣 開放勞退自選 是讓你勞退帳戶裡的錢
可以決定投資到哪 至於可以自行選擇投資後 會不會
考慮有減稅誘因又可以自選 多自提進勞退不是我的重
明白了，你想討論不是自提，是自由運用自己勞退金
支持自選，自己選自己負責，賠光光不要出來靠邀，
賺得多各憑本事
但gn大有個案還是可以討論看看啦 我可以提供點意見
現在勞退就是一個爛東西 除了抵稅
基本上勞退流動性這麼差，想要彈性又要賺錢第一個選
擇絕對不是自提。會自提的人也不是看上勞退能賺多少
錢，而且大部分會另外進行資產配置與投資。雇主依法
提撥的部分，你要先想政府心態並不是追求效應最大化
，政府才不管你年化報酬率多高，是否可以跟著大盤指
數逐年成長，這些政府都不Care。他要的就是人民退休
有一筆錢領可以交代的過去就好（所以才會有最低限度
的保證收益）。簡單說，政府最怕出事情，如果雇主提
撥部分可以自選，變數增加，這不是政府願意看到的情
況，而雇主提撥部分就是政府認為的最基本的保障。然
後與其肖想雇主提撥自選，倒不如關心勞健保改（破）
革（產）問題，這才是最重要。
樓上中肯
現在會有人嫌賺的少出來罵說要更有效率
自選後就會有賠錢的人出來組自救會說政府坑棺材本
真的護盤的國安跟國發基金哪個結算是虧錢的？
你要政策做多都有操作空間，它就根本目標求穩而已
而且勞退還保留高比例的現金部位，他也不能像一般人
說長期不買就能全部all in
這可能得先認知勞退勞保是不是一種社會保險 他需要
的是保證支付 如果夾帶投資 很多事情會變得不一樣了
推 支持自選 6%提好提滿的人差很多
贊同自選, 反正只是多個選項
現在討論的是自選給部份人另一種選擇，並不是在談
現狀，拿現在就是xx所以不可能改 這種論調來講，制
度就永遠沒有改善的空間
有人抗議又怎樣，現在政府像是會怕嗎？ 多少事情一
堆人據理力爭還一意孤行，更何況自選還是責任在自
己
勞健保改革有啥好談，對年輕人來說最好就是早點倒
不用繳，未來自己想辦法，現在越繳越多等老了一樣
會倒用不了
這種賺的多我強，賠政府要賠我的垃圾文居然出現
內文不都說自選就盈虧自負嗎 那來的賠錢政府負責
政府當然是現在不出事就好 反正30年後是後人的責任
但那是我們要的嗎？如果是我們的錢 希望到退休這
筆錢能有更好的回報不是很正常嗎 如果你還有30年才
退休 你希望政府把你的錢放在現金 任憑通膨侵蝕？
還是你希望能把錢投資在長期能戰勝通膨的商品 讓退
休時能維持這筆錢的購買力 可以思考一下
看完內文應該知道保證收益是用不到的 機率太小 現
在的勞退一樣是在投資啊 只是剩3年退休的跟剩30年
退休的 不該適用同一種投資組合
某噓不要騙沒看內文的人，他明顯說支持自選並取消
保證收益，哪來的賠錢政府賠。
要改成每年的保証收益不低於定存利率，不到的話，
代操者要賠。避免代操者自肥。
樓上這種說法有點難 股神巴菲特都做不到年年賺錢了
長期賺錢就可以了 每年太逼死人了
會想自選在某個程度上，就具備有積極投資人的特質。
可以想一下當初設定勞退的立意精神，為何不將勞退
都給勞工朋友自己投資？ 因為不見得每個人都有辦法
把賭博跟投資分的很清楚呢......，等到屆退年紀沒了
穩定的金流，使得後續造成整個社會群體要負擔的成
本以及是否會延伸出社會事件，這都是在未來要去面
對的風險。
內文有說了 現在的勞退報酬率連通膨都很難贏 等到
真的要退休時 退休金不夠活在高漲的物價下 那才會
是社會問題 勞退新制到目前大概17年 累績報酬率160
% 你覺得這近20年 你感受到的物價漲多少 多了60%
你覺得可以維持一樣的購買力嗎？順帶一提 如果當
年是投資在台灣指數 報酬率17年來大概是400%....
自己選才不會有問題，給政府操盤你怎麼就覺得不會
有問題….
會覺得給政府就是穩定的人其實連通貨膨脹的觀念都
比較沒有，可能平常也會買投資型保單或者是基金之
類的。必須要了解投資觀念的人才會知道那個是有問
題的，錢越存越少對於很多人是感覺不出來，很多人
會覺得放在銀行定存最好
勞退最大誘因是遞延繳稅（不是免稅）退休沒什麼收
入的普通人，年輕的時候收入高，基本上就很適合。
如果退休還會兼個顧問有一些報稅收入，那最好算一
下有可能還是會需要繳
其實這也是我推薦用雙軌制的原因 一般人沒什麼概念
沒錯 不放心就先維持原狀觀望 等過幾年績效出來了
大家自己會想了解並往高報酬的方案移動 現在很多人
不關心的一部分原因也是關心了還不是只有政府代操
一條路可選 何必花心力。 反正不會有損失 何不支持
推
把管理費和股利稅金算進去試試
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[心得] 為何勞團會反對勞退自選?根據勞退基金這個議題，上網爬了一些文 並整理了一些勞退自選的相關資料 以勞退自選來說有幾個國家都是可以借鏡參考的 美國401K、香港強積金、新加坡公積金、澳洲超級年金 (資料來自)![[心得] 為何勞團會反對勞退自選?](https://i.imgur.com/QsYL3wTb.png "[心得] 為何勞團會反對勞退自選?")
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[問卦] 為什麼一堆人覺得自己可以賺贏勞退？勞退新制基金 算是台灣最大退休基金 一堆人不自提6% 覺得錢自己拿來投資可以賺更多 但是說到具體怎麼投資![[問卦] 為什麼一堆人覺得自己可以賺贏勞退？](https://i.imgur.com/KEcdFcSb.jpg "[問卦] 為什麼一堆人覺得自己可以賺贏勞退？")
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[心得] 勞退保證收益與有限度自選這篇算是回覆之前的勞退自選文的一些推文 加上一直很想澄清的勞退保證收益 可能跟很多人想的不一樣 然後以下講的都是勞退 勞退 勞退!! 跟勞保的差異請先搞清楚為前提 很多人在反對勞退自選時 就是用勞退有保證收益當理由 自選沒保證收益怎麼辦 我會不會退休金虧到沒了![[心得] 勞退保證收益與有限度自選](https://doqvf81n9htmm.cloudfront.net/data/crop_article/113392/shutterstock_1882882369.jpg_600x450.jpg "[心得] 勞退保證收益與有限度自選")
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Re: [新聞] 慘！新制勞退基金截至5月底每人已賠1.2萬這只是個人看法啦 以政府這樣勞退一大包的操作 基本上大盤好就賺錢，大盤不好就虧錢 直觀上來看跟買0050很像啊 勞退能不能成最大贏家，我們只能讓時間來見證![Re: [新聞] 慘！新制勞退基金截至5月底每人已賠1.2萬](https://i.imgur.com/3u274BVb.jpg "Re: [新聞] 慘！新制勞退基金截至5月底每人已賠1.2萬")
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Re: [心得] 為何勞團會反對勞退自選?個人建議是這樣啦 勞退專戶除了參與政府的投信業者操作的勞退基金 勞工自己也可以選擇自行運用，把資金拿去買個股、買ETF、買基金、買債券 或者也可以都不作任何操作，那就是用一年期定期儲蓄存款利率來計息 而勞工在決定操作之前21
Re: [心得] 勞退保證收益與有限度自選吧 : 補充2: 投信有推它們的方案 但我仍然偏好原始公共政策上的方案 : 有些立委如高嘉瑜的方案也是類似原始的 不見得最後一定就要支持投信版本 : 雖然我覺得 雙軌制下 就算有投信版本也是比沒得自選好一點 : 反正你給我爛菜 我就不點阿 想賺錢就端出好菜來7
[問卦] 勞保多繳自費6%，一共12%，退休有保障？昨天晚上家中長輩突然要求我去辦"勞保多繳自費6%"。我問他是怎麼回事？ 他說：你這個勞保雇主負擔了6%，如果你自己再多繳6%，一共12%，等你退休更有保障喔！ 我說：啊你是在保障什麼啦？一堆年輕人都在哭喊破產了..... 他罵：笨！你怎麼這麼笨啊！！勞保根本不會破產好嗎！！ 你這個自費多繳的6%等你退休的時候，![[問卦] 勞保多繳自費6%，一共12%，退休有保障？](https://image.cache.storm.mg/styles/smg-800x533-fp/s3/media/image/2021/11/22/20211122-043840_U24168_M727648_d878.png?itok=_2lQTDkI "[問卦] 勞保多繳自費6%，一共12%，退休有保障？")
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[問卦] 你各位去年勞退專戶收益多少?你各位阿 學長我去年勞退專戶收益共 5322 元 相信打趴在座各位絕大多數阿 你各位去年收益多少??![[問卦] 你各位去年勞退專戶收益多少?](https://i.imgur.com/7zZ7FSlb.jpg "[問卦] 你各位去年勞退專戶收益多少?")
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Re: [新聞] 勞工有紅包！勞退新制有賺錢 明年平均每勞退新制基金1月虧735.4億元 勞工退休帳戶分紅平均-6102元 勞動基金運用局今（1）日公布2022年1月份投資收益表現，其中攸關勞工退休金的勞退新 制基金，收益數虧損735.4億元，收益率為-2.33％，若以目前整體新制勞退勞工約1205萬 名來計算，今年開春第一次的分紅將是呈現負6102元，不過勞動基金整體收益的分紅是以![Re: [新聞] 勞工有紅包！勞退新制有賺錢 明年平均每](https://i.imgur.com/hobdDKMb.gif "Re: [新聞] 勞工有紅包！勞退新制有賺錢 明年平均每")
![[討論] Cofounder取代軟體工程師 ?](https://img.youtube.com/vi/e5pgvzv1ziE/mqdefault.jpg "[討論] Cofounder取代軟體工程師 ?")