[請益] 36歲小家庭轉增貸負荷請益
1.背景:男,36歲製造業
2.家庭狀況:2大1幼嬰 老婆育嬰假中預計兩年後視狀況上班
3.財務狀況:名下1筆不動產 剛完成轉增貸審核,本周會去對保
手中閒錢目前70萬,其中60萬在股票,10萬緊急預備金
4.收入:去年報稅140萬,未來沒有繼續升遷的話約140-180之間跑
公司規模很大,集團運作算穩定,沒意外會希望在這邊退休
老婆法助年收約55萬,但短期不考慮
5.支出:家庭支出約4萬5/月,家住中南部鮮少特別開銷
6.投資背景:喜歡買低價循環股賺價差,股齡約6-7年
報酬率若跟投入金額比年化約10-12%左右
但心臟小顆,與存款金額比大概都3-5%跑
7.問題:這幾年想趁房價上漲,轉增貸多了400萬資金想做低風險運用賺奶粉錢
但未考慮到增貸部分是本利攤提,整體現金流負荷較預期大
算了算每年貸款須還款55萬,佔年收約4成雖超過1/3
但扣除支出似乎還能正現金流
又擔心小朋友或雙親照養問題衍伸其他費用
8.計畫配置:可動用支配額400(增貸)+70(自有資金)=470萬
預留50萬緊急貸款金(不動)+3年寬限期以備不時之需
100萬想練習做股票投資
100萬定期定額指數型etf(重複投入)
100萬定期定額月領高股息etf(重複投入)
100萬做低風險債券或是美金定存
20萬做臨時預備金
因增貸三年內不可提前還款
自己是打算這三年操作後看扣除貸款利息後效益(轉增貸利率皆2.06%
若無績效就提早還款或是改投資房地產
想詢問1.貸款現金流負荷有沒有沒考慮到的地方
2.資金分配上是否有需要修改的地方
以上再請有經驗的大大分享
本來只想貸200萬試試水溫
結果估價後硬多了兩百萬
第一次增貸投資 想尋求建議謝謝!
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緊急預備金抓20萬真的會有半年生活費嗎?可能要再算算
要注意所得稅級距在12%或以上時,領越多股利要繳越多稅
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