Re: [閒聊] 大家怎麼做家庭退休計畫？

下面是台灣和幾個主要國家的工作年齡人口占比(%)數據圖，
https://pop-proj.ndc.gov.tw/international.aspx?uid=69&pid=60

把台灣單獨挑選出來觀察趨勢，
就會知道未來我們會面臨什麼樣的台灣?

這樣的工作年齡人口占比(%)數據趨勢，
至少可以告訴我們，
台灣未來的工作年齡人口占比(%)會越來越少，
工作年齡人口占比(%)少，
生產所創造的價值自然也會減少，
貨幣的價值是相對比較出來的，
一個無法提供更有價值的產值，
未來貨幣價值恐怕會走向長期貶值趨勢。

另外，工作年齡人口占比(%)越來越少，
未來經濟活動也會勢必萎縮，
政府的稅收也將會受到影響，
那麼怎麼辦?

綜所稅、消費稅、遺產稅、地價稅…等稅收不足時，
加稅自然會是我們未來也將要面臨的問題，
否則如何維持政府運作、養老支付、軍費與教育開銷…等各項龐大支出?

如果你想維持原本的生活品質與條件，
只能自己想辦法創造出更多的資產並保有資產價值，
否則，
除非中央山脈挖出大量石油與貴金屬，
台灣未來趨勢已經很難逆轉了。

當然，
基於這樣的趨勢，
想辦法賺更多，
以及未來的資產該如何配置?
牽涉到你有沒有辦法在自己所設定退休時間前完成?

當然，還得要有健康的身體，
以及是否能夠在生命盡頭時瞬間好走?

在台灣的臨終前平均臥床時間是8年多，
這個8年多的臥床時間，
8成主要照顧者大都是家人，
如果你夠有錢，
上面臥床都不是甚麼問題。

如果你會擔心，
那麼建議你買點保險，
保險也最好不要全部押在國內，
一部分到海外去買，
不要把所有保單押在台幣計價的保險，
因為前面一開頭我的說明，
如果你有看懂，
你就知道為什麼我這麼說。

再來就是資產配置，
這個部分就看個人的狀況與能力了，
每個人狀況不同，
很難給出標準答案，
提供一點自己的想法給大家參考，

每個人的資產來源主要是自己經營、繼承、或投資等，
我和大家都差不多，
不過運氣比較好一點，
我們夫妻的收入還不差，
只是，看到版上有人分享一年的家庭開收支，
能如此有系統紀錄，
真得很厲害。
說實話
光是要我回答自己每年到底花了多少錢，
還真得不清楚，
更別說全家一年得收支。

不過我們也不是會吸毒賭博等會亂花錢的人，
就只是吃喝玩樂，
部分慈善捐贈，
也沒有任何負債借款，
所以應該也花不了多少。

自從結婚成家後，
初為人父母，
孩子的教育應該是我們最重要的投資，
這部分是我花最多時間與精神去做的地方，
因為擔心教養出會吸毒賭博的敗家子，
那麼再多的奮鬥與再好的未來規劃，
也終將會是一場空。

所以花了不少心力陪伴與教育孩子，
帶著孩子到處跑，
運氣還不錯，
孩子最後沒有長歪，
目前看起來有機會青出於藍。
所以孩子的教養很重要，
若不幸養出個亂搞的討債孩子，
大概夠頭痛一輩子。

孩子如果夠成材，
如果你也持續一直增加資產，
你自然會想要幫孩子留住更多資產，
並傳承更多經驗給孩子。
那麼你有辦法45歲以前退休嗎?
真得很不容易。

不過，
倒是可以把工作量降低，
因為，一些工作就讓專業的去做即可，
我親戚長輩是某產業的龍頭企業集團上市公司董事長，
目前他已經70多歲了，
雖然下一代都已經接班了，
不過平常還是會參加一些重要會議或出席公司與基金會活動，
也還是沒有完全退休。

至於未來退休規劃，
由於老天爺甚麼時候要我們走，
沒有一定答案，
年輕時還在努力奮鬥，
就買些保險，
這部分可以分為國內保單台幣計價和國外保單美金計價。
保險多寡就看個人規劃了。

另外，
你想過好一點的生活，
還是得努力賺更多錢，
這部分目前無統一答案，
需求越多，
當然需要的資金也會更大。

還有，如果你未來賺到的資產太多，
部分資產轉移，
也是要提前規劃，
包含避稅，
不要留給孩子分產紛爭與繳交龐大稅務的困擾。

關於資產分配有不動產、股票、保單、債券、虛擬貨幣…等投資，
或是實業投資，
這個就看個人的能力與風險承擔。

關於不動產的投資，
在婚姻版上，
前面有一篇我回復某位網友關於不動產所造成的婚姻危機時，
這就是一個典型的例子，
夫妻雙方對於未來規畫的共識不同，
結果因為把槓桿做得太大，
以致造成婚姻出現問題，
這樣的規劃，
值得嗎?

我不喜歡用槓桿方式操作投資，
喜歡有多少本事就做多少事，
由於我從未和台灣房仲業者買賣過房子的任何經驗，
所以不清楚為什麼有人願意買房子而背負那麼多貸款來影響生活，
甚至壓力大到連自己睡眠與健康都快賠上了，
然後連婚姻家庭也一起埋葬?

所以，
投資不動產還是得衡量狀況，
人的一生不過幾十年，
能夠與孩子無憂無慮地度過快樂童年，
也只有十幾年時光，
很多事情不能等到想賺夠多才去做，
有時候會連機會都沒有了，
因為人生是無法重來。

關於不動產的部分，
我在台灣的不動產來源主要分為兩部分，
一部分是繼承來的，
一部分是以前標購政府公部門釋出的不動產，
因為交易對象很單純，
都是政府機關，
所以採用全額一次付清，
從不貸款。

至於其他像股票、保單、債券、虛擬貨幣…等投資，
相信也是同樣的道理，
就看自己能夠承受的風險。

不過，
以上這些投資，
未來如果會衍生出不少稅務，例如遺產稅，
你還是要提早規劃。
因為未來的台灣，
稅務負擔恐怕只會有增無減，
你除了可考慮設立基金會之外，
也可以投資部分資金在古董與藝術品，
這部分會是比較容易隱藏，
供你參考。

如果你的資金夠多，
也可以想辦法把部分資金留在海外，
作為風險分散的一環。

最後，
能保有一份快樂的身心才是最重要的，
有快樂的身心，
你的另一半與孩子才會快樂，
你也才會有健康與快樂的婚姻生活。

否則再多的金錢財富與事業，
也彌補不了婚姻家庭的失敗。

※ 引述《MaxA (A仔)》之銘言：
: 是否同意記者抄文：YES/NO
: 看了一系列家庭支出分享，讓我在思考，我們要如何一輩子維持這樣的生活？
: 隨著年紀越來越大，或許孩子的教育花費會減少，但隨之而來的是長輩的照顧費用等: 其他花費，而自己的體力也不如從前，也不可能一輩子維持高收入，所以趁年輕開始規劃: 是絕對必要的。
: 我跟老婆一直朝著45歲可以退休為目標努力，所以也會思考我們退休時會面臨到的花: 費，目前想到我們之後必須要負擔的費用是的有：
: 1. 雙方父母的照顧費用：6萬/月
: （雙方父母外勞費用一方3萬/月+生活雜支4萬/月一方，扣除雙方父母勞退，粗估要再貼6: 萬左右）
: 2. 孩子教育費：6萬/月（兩人）
: （因為我比較晚生，45歲時孩子大概即將上國中，問過周遭朋友，兩個孩子大概這樣的教: 育費是足夠的，還可以從小幫他們存出國留學的基金）
: 3. 生活費用：10萬/月
: （這包含了保險費、水電瓦斯通信、各項稅金等，是依照現在的花費粗估）
: 4. 夫妻退休零用金：10萬/月
: （既然要提早退休生活，自然是不能太辛苦自己，不然不如多賺幾年，所以抓夫妻一人5: 萬/月的零用金）
: 5. 旅遊等娛樂費：5萬/月
: （退休後每年出國玩個1-2次也不為過，畢竟年輕都沒什麼玩到，要趁還能動的時候多走: 走看看）
: 6. 其他雜支：5萬/月
: （每年的全身健檢、人情世故費、偶爾的意外花費等，如果有多的就存起來以免坐吃山空: ）
: 以上算下來大概要42萬/月，這是我們覺得可以過的比較愜意等退休生活需要的花費: ，但問題來了，不管我們現在賺的多少，重點是必須在退休時創造500萬/年的被動收入。: 如果沒辦法，那就變成只能一直工作到60歲，到時後雖然父母也不在了，孩子也大了: ，壓力的確是少了，但60歲的身體還能帶給自己多少回憶呢？
: 當然上面是我們自己亂想的數字，但父母的照顧費根孩子的教育費、生活費這些是: 跑不掉的，就算只有這些也要約250萬/年，對一般家庭來說也是負擔。
: 請問板上有沒有夫妻思考過家庭退休規劃這個問題？或是已經成功實行退休生活的家: 庭願意分享狀況，感謝。

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日本的確告訴我們結果， 日本最後仍得加稅來增加財源， 同時日幣匯率也是長期處於低檔， 貧富差距持續擴大， 為了彌補工作人口降低， 也修法延長退休年齡。

我的文字有那麼難懂嗎? 原PO問的是未來退休計畫， 我文章所提的也是未來的台灣， 原PO又不是現在就要退休了... 你所提現在的產值當然是增加， 我文章一開頭的台灣和幾個主要國家的工作年齡人口占比(%)數據圖，

你可看上面去年和今年台灣工作年齡人口占比(%)數據是有史以來最高的狀態， 都在70%附近高檔徘迴， 但是你再看看自己以後要退休時的年代， 數據剩多少?

其實不用等到20年後再來看看， 10年後你就會很有感了， 因為數據會說話。

古董與藝術品的投資也是一個很不錯的選項， 不過要有眼光， 供你參考。

我買不動產的交易對象是政府機關， 除了保證金，得標後一次付清， 不槓桿的人生一樣可以買房賺錢， 最重要的事， 如果為了買更多的房子， 進而影響自己或家人的生活品質， 甚至導致婚姻破裂或孩子的教養， 這種為了多買而延伸的槓桿， 值得嗎? 人生只有數十年的光陰， 很難再重來一次。