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[請益] 57/50歲夫婦退休規畫

看板CFP標題[請益] 57/50歲夫婦退休規畫作者
tiano
(tiano)
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我們夫婦不太會賺錢,兩人年收稅後才約120萬,幸好也不太會花錢,有多年記帳習慣,開銷約70-80萬元(浮動部分是醫療費用)。

預計5年後退休。無子女。長輩的醫療、長照方面,他們自有存款,我們需要做的是人力的支援和情感的支持而已。

有一間自住房,20多年兩房華廈。有一間老套房出租,月租1.2萬。都已無貸款。

動產淨值約2000萬。15%放在股票,其他85%都是定存。

聽起來就是很不會理財的中年人。因為年輕時經歷過起落,吃過兩次龜苓膏,
所以對投資相當保守。

(如果沒有意外的話,未來可能還有1000萬的遺產繼承,但不想列入計算,
畢竟希望長輩花在自己身上。)

理論上,依照我們目前的開銷習慣應該夠用。該玩的,年輕時也玩得差不多,
我們物慾又不高。DNR也都註記在健保卡了。

要再投入房地產,會擔心現在在高點,
而且我們的貸款條件沒有很好(年紀、收入等),最近一次談貸款時,銀行只願意核貸6成了。

請問對我們這樣中年夫婦,會給與什麼樣的資產配置建議?謝謝。

※ 編輯: tiano (61.224.165.37 臺灣), 08/09/2023 20:30:21

※ PTT 留言評論

opm08/09 20:35定存可以考慮移一部份到其他金融資產,指數ETF之類,別碰個股

opm08/09 20:49沒算錯的話,我也57了,95%的動產在國內外股市

opm08/09 20:51其中34%+在指數型ETF上 怎麼分配再看看吧 睡得著為主

tiano08/09 20:53謝謝,最近有跟風買美債ETF,都是一張張地買,不敢丟太多錢

tiano08/09 20:53進去。

opm08/09 20:5420年前我開過期貨戶,玩過權證,龜苓膏並不希奇

opm08/09 20:55慢慢嘗試 這年紀心跳的風險不比金融市場小

opm08/09 20:56定存實在擋不了通貨膨脹

opm08/09 20:57別花太大心思在錢上了,您們的資產狀況已經在一般水準以上

opm08/09 20:58又沒有要特別留給誰,有空研究下養生,跟未來退休生活做啥預想

opm08/09 20:59不要失去生活重心,維持社會聯結,有個50+網站可以加減看看

opm08/09 21:00我處理人際能力頗弱,房子也沒興趣出租,怕麻煩

okpk3k08/09 22:23前陣子在找長期壽險(有風險轉嫁的需求)跟保險經紀人閒

okpk3k08/09 22:23聊的過程,他提到沒生小孩的頂客族其實是很需要“保險”

okpk3k08/09 22:23

okpk3k08/09 22:26他提到 頂客族因為沒有小孩 當夫妻其中一人 發生意外過世

okpk3k08/09 22:26時,可能發生配偶無法繼承所有資產的情況

okpk3k08/09 22:29遺產繼承順序上 如果沒有小孩 也沒有父母 旁系的兄弟姊妹

okpk3k08/09 22:29法律上會有部分的繼承權

okpk3k08/09 22:31就會發生一種莫名的情況 例如多年後你們夫妻退休了 那時

okpk3k08/09 22:31父母也先離去 當夫妻其中一人過世時 他的兄弟姊妹可以來

okpk3k08/09 22:31繼承一部分的遺產

okpk3k08/09 22:33但那些遺產可能是你們夫妻一輩子攜手打拼來的

okpk3k08/09 22:41但買保險 也無法避免兄弟姐妹來繼承遺產 只是有機會利用

okpk3k08/09 22:41保險提前把部分資產轉成保險金來 達到指定繼承的效果,且

okpk3k08/09 22:41保險金正常來說不會被判定為遺產,不會被課遺產稅,也不

okpk3k08/09 22:41會被其他合法繼承人搶走

okpk3k08/09 22:49所以可以研究看看保險 配置一些保險 例如躉繳年金險 可以

okpk3k08/09 22:49年年領錢 領到掛 活越久 有機會領到比本金還高的錢 中途

okpk3k08/09 22:49離開 也能指定繼承給配偶 不會被其他人合法繼承 達到資產

okpk3k08/09 22:49轉移的功能

lights08/09 23:11如果之後勞退每人有兩萬,加上房租 其實就夠你們生活了

lights08/09 23:11只是每年70-80應該不夠以後的生活 尤其醫療方面

tiano08/10 00:26保險文中沒提,是因為我們把保險當保險,不做其他用途。年

tiano08/10 00:26輕時當然傻傻地買過儲蓄險,已經都繳清了,幾年領回一些生

tiano08/10 00:26存金,因為數字不大,略過沒提。醫療險也有實支實付的,夠

tiano08/10 00:26用就好。罕病不打算醫治,DNR已簽好,求善終好走。

tiano08/10 00:28加上通膨,若久病還長壽,是可能不夠用。麻煩在這裡。

tiano08/10 00:32若有剩餘,留給手足,或手足的兒女,也就是我們的侄甥(我

tiano08/10 00:32知道要留給侄甥需遺囑公證),或公益團體是沒關係的。

uranus9908/10 08:30資產超夠,無貸款,這年紀就別投資了吧

uranus9908/10 08:32不過看你很聰明的只買美債沒被騙去買指數型應該不用擔心

goldenbee08/10 09:02每年開銷70-80萬其實不算低

okpk3k08/10 10:20如果跟手足關係好(夫妻雙方各自的手足都算) 就不用擔心

okpk3k08/10 10:20 到時就算他們有合法部分繼承權 他們也能放棄繼承權 就

okpk3k08/10 10:20怕關係不好 他們合法來搶遺產

goldenbee08/10 10:37擔心的話可以考慮稍微減少年開銷,以我自己雙親為例

goldenbee08/10 10:38已退休,年開銷在50萬以下

TrySoHard08/10 11:23這個穩到不行吧,我父母六七十了,資產可能你的1/5而

TrySoHard08/10 11:23已,還不是過得好好的

sagarain08/10 11:41老了會越吃越少 花錢要看妳現在主要花在哪

sagarain08/10 11:41一年80萬其實還真的花蠻多 而且你也沒貸款在還

sagarain08/10 11:42一個月花到六萬 一天要2000捏

smile14for008/10 15:37年收120不投資可以存到2000萬很厲害欸 而且還有兩間

smile14for008/10 15:37無貸款房。

goury08/10 17:01同樣覺得這收入配這開銷(且無住的花費),是很會花的了。也

goury08/10 17:01許有相當高比重非一般人都必須的花費吧?

jheli08/10 17:13可以考慮00772B、00773B兩檔債券型ETF,兩支都是追蹤彭博

jheli08/10 17:13十年期的優質債券,適合退休族的低風險投資理財

kusomanfcu08/10 17:52照舊就好了 反正也沒有要留遺產

Redundancy08/10 19:04會擔心失能臥病在床 就買失能險 還可辦以房養老撐著

boombastick08/11 10:12自己都說不是很會理財,我的建議絕對是先買幾本理財

boombastick08/11 10:12經典的書來看,知道自己為什麼要這麼做,以及為什麼

boombastick08/11 10:12這麼做是有機會成功,我如果是你,現金部位會留大概

boombastick08/11 10:12兩年的花費,剩下的全數丟VT,每年固定時間看看是不

boombastick08/11 10:12是需要賣部分VT補足預備金。

boombastick08/11 10:14都要退休了,買房除非租金剛好可以cover房貸,不然

boombastick08/11 10:14每個月還要生 出來還房貸也是個煩人的事情

secrectlife08/11 10:31不會理財就丟指數型ETF就好

sagarain08/11 10:32要60了不要搞股票了啦

sagarain08/11 10:33一個循環賺了一倍又如何

ncuEE08/11 10:59不用做任何配置吧,2000萬每年80萬可以花25年,你60歲開始

ncuEE08/11 10:59花可以花到85歲,要怕的話,你70開始再用到本金及可,這期間

ncuEE08/11 10:59盡量用配息過日子

okpk3k08/11 13:04你們夫妻不在乎“兩人都離世”後的遺產,但應該會在乎“

okpk3k08/11 13:04其中一人離世”的遺產吧?例如老公先離開 所有老公名下的

okpk3k08/11 13:04資產都算遺產喔,例如一千萬定存在老公名下,老公先離世

okpk3k08/11 13:04,一般人會直覺地認為那一千萬就是全留給老婆,但法律上

okpk3k08/11 13:04老公的手足是有合法部分繼承權喔,三分之一就是三百多萬

okpk3k08/11 13:08補充一下 沒小孩 沒父母 繼承順位才會到兄弟姊妹

fish7181808/11 13:10天天玩的開心比較重要

tiano08/11 13:45謝謝o大,增長我的法律知識,我從沒想過遺產在無雙親無子女

tiano08/11 13:45的情況下,也有手足特留份的問題。不過,我們的手足都比我

tiano08/11 13:45們夫妻有錢。當然,人都不會嫌多,這點要想一想。

daze08/11 15:12兄弟姊妹的應繼分是1/2,特留分是應繼分的1/3。沒有遺囑的話

daze08/11 15:13,兄弟姊妹可以分一半。有遺囑的話,可以請求1/6。

qoqocat08/11 16:01某o不要連這裡也要一直推保單,要找業績去外面找,遺產問

qoqocat08/11 16:01題一律建議只問律師

okpk3k08/11 16:17我科技業 我推啥保單...

withcloud08/12 09:36先做遺囑分配財產的處分,至於遺囑無法對抗特留分,先

withcloud08/12 09:36了解

SweetLee08/12 10:26我是覺得還好啦 自己死後全部留給老婆 老婆死後還不是

SweetLee08/12 10:26留給小王和兄弟姐妹的小孩

lights08/13 00:07股票比例不多倒是覺得你們買投資等級債會不錯

lights08/13 00:07對你們來說 就算利率往上 未來利息收入是會增加的