[請益] 36歲男性 因應買房調整財務規劃

[個人資訊]

性別: 男，已婚，沒有生小孩打算
年齡: 36歲
職業: 醫師/聯合診所負責人

負擔 90% 家庭支出
夫妻名下皆沒有房地產

[債務]
- 7年期500萬元信貸，當年用在診所整修和買車
剩餘170萬未還 (利率1.68%)

- 信用卡皆按時繳清，分期刷卡尚餘10幾萬

[收入狀況]
- 年收入約420萬~480萬
- 兼差打工年收入約 20萬
- 老婆年收入 50 萬

[每月支出]
- 餐費: 3萬 (2人)
- 交通: 8000 (車位租金、稅金、油錢、保養、洗車)
- 旅遊+娛樂: 5萬 (每年固定2-3次出國 x2人，除以12個月)
- 保險: 1萬 (夫妻2人總保費 除以12個月)
- 房租+水電瓦斯: 3萬
- 寵物:1萬 (多貓家庭，罐頭+乾糧+定期健檢+保健食品)
- 雜支:1萬
- 信貸還款: 8萬

[儲蓄]
- 現金+存款: 30 萬
- 台股 ETF: 約 200 萬新台幣 (0050+006208)
- 美股 ETF: 約 650 萬新台幣 (VT+BNDW)
- 複委託: 約 80萬新台幣 (VT)

總計資產: 約 960萬 新台幣

[理財目標]

平時就有嚴格記帳習慣，已經連續記錄12年以上
長期看下來，儲蓄率只有35%上下，加上太晚投入股市(2018)，資產成長緩慢

不打算生小孩，目前的收入和不太節制的花費，暫時沒有經濟壓力

原本目標希望存夠 3000萬元退休，但因為結婚和買房後，計畫似乎需要調整

3年前結婚後，購買預售屋3000萬元(首購自住)
簽約金+工程款已付750萬元 (25%)
年底交屋，需申請房貸 2250萬元 (75%)

想請教大家

1. 收入一半現金一半轉帳，現金流似乎不太好看
是否會影響貸款的申請? (加上限貸令實施...)

2. 離對保交屋剩不到半年，是否建議先賣股票把信貸還清?
(因為當年申辦利率不錯，就一直沒有提前還清。)

3. 申請房貸前會建議先放現金在銀行嗎?
因為平時收入不是買ETF就是..花掉...
導致存款很少，是否會影響銀行放款意願呢?

自己的想法是先還清債務似乎比較好，
但身為死忠綠角派，突然要賣股票覺得渾身不對勁 orz

先謝謝大大們

--