29歲男 理財規劃

家庭成員2大1小 ：
- 我 ：金融業、29歲
- 老婆： 科技業、30歲
- 小孩：公托學員、1歲

家庭年收入約200萬（夫妻各100萬）
- 我：月薪6.3萬
- 老婆：月薪7萬
- 年終+獎金共約40萬

月支出：
- 家庭花費約5萬
- 投資金額約1萬（定期定額富邦台50）
- 儲蓄金額約4萬
- 育兒花費約2萬

資產：
- 台幣活存約60萬
- 台股約43萬（富邦台50、金融股、正二）
- 美股約7萬（2500美）

負債：
- 今年10月起要開始繳房貸1659萬，利率2.07%，40年期，寬限期3年
- 月付金：寬限期內2.9萬、寬限期後5.6萬
- 其中1500萬是給建商，當初有多貸159萬作為週轉金
- 房貸總額是2659萬，感謝父母協助負擔其中1000萬的月付金（約4萬）

某天晚上跟老婆天馬行空思考是否有機會在35歲時存到300萬以上頭期款，買第二間房，主要希望在寬限期內多累積資產，目前思考一些資金用法，想請教大家是否有其他建議或計畫是否有盲點？

1. 目前手邊資金約220萬（活存60萬+週轉金159萬），扣除裝潢預算120萬後，剩餘100萬。其中50萬分批投入0050正二（00631L)，50萬備用金或視市場加碼台股。

2. 我跟老婆收到年終+獎金的時間點不一，近2年皆會在年初撥10-12萬到高利活存，未來應該會持續買台股

3. 目前現金流+1萬，在10月寬限期開始後，會挪2萬儲蓄金流繳房貸，故每月投資+儲蓄金額降低至3萬。目前思考以下3種作法：
2.1（穩定） 現金流持續用在定期定額買正二零股
2.2 (積極）現金流作為信貸月付金，可貸200多萬，分批投入正二
2.3 (中等） 信貸不要一次拉太高，先感受一下繳房貸後金流狀況，穩定再持續提升信貸額度（50 > 100 > 150 > 200），信貸金額或每月現金流皆投入正二

4. 寬限期結束後，每月增加2.7萬房貸應該會由年終+獎金來支付，若壓力太大則用台股償還信貸，或跟銀行申請延長寬限期

5. 若在5年內執行上述計畫，在獲取5%年化報酬率的條件下，初步試算有機會讓台股市值在330～440萬之間（取決於要承擔多少信貸），是有機會帶老婆去看房的嗎
https://i.imgur.com/DE4j9MG.jpg

祝大家早日財富自由、家庭和樂～

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感謝N大的回饋！ 寬限期後房貸佔了約40%月薪，但又想維持定期定額投資，真的只能勒緊褲帶。在想既然3 年後已經要勒了，所以不如現在就開始勒（信貸投入大筆資金獲取複利） 另外也想詢問投資標的要選擇市值型還是配息型ETF較好？ 看了一些入門投資書後，自己 的信仰是市值型ETF，目前打算採用50%現金、50%正二，未來持續提升正二比例。 但高股 息的金流能讓生活比較有餘裕。五年後正二會用資本利得、高股息會要用質押的方式來取 得頭期款。

已經跟老婆討論好，若寬限期結束後日子過不下去就把這間租出去或賣了，夫妻可以節儉 但必須讓小孩有基本的生活品質

目前還是房市新手，還不太會算投報率。 簡單的想法是假設存到了300萬頭期款，用老婆首購的資格貸1000萬，大概可看800-1300 萬的標的，1000萬貸款的利息約1.7萬（正好是隔壁版C大租房客的金額），所以我們夫妻 只要有繳本金的現金流即可（至於怎麼來就牽扯到上面要選擇市值型還是配息型ETF的議 題) 更正一下家裡不是直接丟1000萬現金給銀行，是協助負擔1000萬貸款的月付金（他們主要 投資台股），但想了解H大所謂的更好的標的是指什麼～

跟老婆都覺得家裡裝潢簡單就好，小孩已經開始到處敲敲打打，已經有心理準備傢俱、地 板很快就會毀損，所以不如別花太多錢。 另外預算之前也都挪去付工程款了，不希望這次的週轉金投入太多在裝潢上，擴大投資本 金應該比較有效益

報酬率都是粗抓5%以內反推5年後市值有多少， 目前的確計畫慢慢擴大信貸額度。 若要從市值型ETF獲取現金流，之前看文章是說透過原本的配息+定期賣零股，不曉得這樣 的方式是否能被銀行認定為收入（自己在金融業但沒接觸過消金放款，超級沒概念XD)

之前跟老婆小孩去竹北玩，覺得非常親子友善（親子餐廳、停車便利、幼兒園空間大…等 ），所以想在新竹附近買第二間。有朋友這2年在竹北買房，大概總價在1000-1800萬（中 古、預售），目前以總價1300為目標存頭期款（父母不會協助第二間的費用）。

8月初在隔壁版看到各種神人分享如何在45歲達到淨資產1億的文章，起心動念覺得要提升 資產增加的速度。 一方面對不同的理財方式都感興趣，想在年輕時找到適合自己的方式，另一方面為了小孩 成年後的住所（假設只贊助他頭期款XD，3%通膨來算30年後的頭期款至少是現在的2-3倍 以上，若他30年後找我領，那我現在不就得多拼一點）

剩下的要留著養老了，如果他們金流吃緊或需要長照，也會把信貸/定期定額的比例降低 ，然後坐等30年後換我被小孩問可不可以贊助頭期

已更正，他們真有1000萬現金我也會阻止他們還銀行，請留著自己用XD

去年萬八前1個月開始用APP定期定額，一路到10月的萬二，心裡覺得怎麼這麼衰第一年就 -30%XD 忘了是因為在忙顧嫩嬰還是本金不多，就覺得放著讓他扣吧，我想大家在去年都磨練了不 少虧損的忍受程度。但未來本金變大、2倍槓桿的波動、長期空頭也都要在觀察自己投資 的心態是否穩健，最差的情況就是不買第二間房了，定期定額設定好後刪APP，專心顧第 一間XD 感謝K大的回饋，另外也想請教建議怎麼設定財務目標較好～

發現問題了，年終獎金的部分在前面計算上只投入12萬，但仍有約25萬的空間。再來跟老 婆討論一下要怎麼運用較好～