Re: [請益] 房貸投資請益

我是原PO
感謝大家提供寶貴建議
看來配置比例要往更積極方面調整
否則太過保守，到頭來也是白忙一場

之前看過有人說，有在還房貸的不用配置債券
因為還房貸跟買債券效果一樣
但現在美公債YTM有4~5%，比起房貸利率2%出頭，高了不少
雖然借錢投資有資金成本，不管股債都得先扣掉這2%才是真正報酬率
但債券只要放到期，這報酬率都是確定的

債券部位報酬確實不如股票，比例是該適度調降
但股債配目的是在於降低整體組合的波動
這跟資金來源是否借貸而來，似乎沒有必然關係

而現在直債YTM雖高，但必須到期才能全部實現
所以也同時配置了債券ETF，雖然不能鎖利
但可及時反應利率變化，也便於定期再平衡

以上是個人想法
歡迎大家指正

※ 引述《oceanmonkey (海猴)》之銘言：
: 標題: [請益] 房貸投資請益
: 時間: Sat Sep 16 09:19:02 2023
:
: 名下自住房目前無貸款
: 想重新貸款出來做運用
: 銀行評估額度，利率，年限都很不錯
:
: 這筆錢打算專款專用
: 目標在長線收益，降低風險
: 預計配置如下：
: 美國公債 35%
: VWRA 35%
: AGGU 15%
: 006208 15%
:
: 美債在海外券商買10年期左右直債放到期
: 英股ETF用複委託
: 配置完成後，每半年從中提出未來6個月所需還款本息，順便做再平衡
:
: 個人目前43歲，家庭除夫妻還有一個3歲幼兒
: 年收約400萬，足夠支應生活支出，保險、緊急預備金都已有規劃
:
: 以前比較沒有觀念，房貸早早就還清了，閒錢也都放定存
: 三年前開始接觸被動投資、資產配置這些觀念，才開始以累積退休金為目標進行理財
:
: 銀行評估我的物件可貸30年2000多萬
: 不過我心臟小顆，打算1200~1500就好
:
: 這計畫跟退休金提領有幾分像
: 按現在利率算來所繳本息相當於4.5%的提領率
: 跟4%法則比，是高了一點
: 不過不用隨物價調整，雖然利率還是可能會變動
: 而且還有薪資收入當後盾，不至於坐吃山空
:
: 請問這樣的規劃還可以嗎？
: 配置有沒有更好的規劃？
: 初期要怎麼投入？一大筆歐印，還是花3個月部署？
: 006208的配息會被扣不少稅，這個今年五月就領教過一次
: 如果去買累積型的0050連結基金，會比較好嗎？
:
: 謝謝
:
: --
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.25.77.146 (臺灣)
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/CFP/E.8gmRH0bwP7Ys
: 推 chenblue: 這收入下這樣的策略算蠻保守的，但是自己要的就好。 09/16 10:14
: 推 Morphee: 還清房貸 沒做妥善策略的確是虧大了 09/16 11:18
: → max70937: 我覺得貸款投入債券佔比那麼多效益不是很高，若你真的 09/16 13:11
: → max70937: 想很保守也無妨，只是覺得你的收入而言最少股債比例可 09/16 13:11
: → max70937: 以60:40以上才對。 09/16 13:11
: 推 uniqlo5566: 2000萬全貸出，順便辦理財型房貸，2000萬全貸出後先 09/16 14:47
: → uniqlo5566: 還500～800，即與您預計接觸的金額相同，日後若有大 09/16 14:47
: → uniqlo5566: 幅修正再將此筆分批投入 09/16 14:47
: → uniqlo5566: 若擔心006208繳稅過多可以考慮小台無限轉倉 09/16 14:48
: 推 boombastick: 一筆歐印最好 09/16 15:21
: 推 boombastick: 你要花3個月把錢打進去也不會差太多就是了，問題在 09/16 15:24
: → boombastick: 於你要能夠抱得住才是關鍵 09/16 15:24
: 推 Sana: 40歲，打40%進債券，合理 09/16 16:18
: 推 tomap41017: 要考慮債券的話，不如貸少一點全股就好，你的房貸也 09/16 18:27
: → tomap41017: 是銀行的債券啊 09/16 18:27
: → meya: 不要借錢投資.美股美債請用複委託,不要用海外券商 09/16 22:58
: → meya: 資產配置配債券主要是降低整體資產波動,但你借錢增加風險 09/16 23:02
: → meya: 無助於降低資產風險,且債券報酬率遠輸股票,你不該借錢買債券 09/16 23:03
: → meya: 較低風險做法應該是用閒錢定期定額vwra,vti,006208等股市ETF 09/16 23:14
: → meya: 等你確定好每年收到的股利差不多等於每年要繳的房貸本利和時 09/16 23:17
: → meya: 再增貸出來,這時通常股票有一定規模(1千萬),再買一些美公債 09/16 23:21

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我的想法是 匯率雖然是個風險，但只在換匯的時候遇到 如果放長期的話，匯率風險就會被稀釋掉 再者，若要等到一個滿意的匯率才要進場，美債殖利率恐怕已經不是現在這樣了

這倒還好 我之前房貸都提早清償 現在就當把提前還的，再重新拿出來就好