[心得] 海外遺產稅 用投資型保單處理的好處及壞處

一、怕遺產稅回不來的人主要怕什麼?
1.怕出意外人突然走掉:家屬不通英文請美國律師、會計師曠日廢時、
2.怕家庭不睦、子女不孝、無家庭信任度:不想把帳密給家人、無法暗黑轉帳
3.怕美國高額遺產稅:超過180萬，26-40%的畢生累積直接腰斬
4.怕家屬根本不知道你有海外遺產，錢直接送美國大叔

二、找複委託的替代方案評估(分別找了大X跟元X證券的窗口詢問)
1.大X窗口:只說家屬申領，就是備妥資料，跟台股一樣轉換，細節回答不出來
2.元X窗口:備妥資料，他們會代扣美國遺產稅後退回。
結論:美國遺產稅跑不掉，好處是有你的業務專屬窗口，而不是跟很像跟很難連絡的外國 筆友的要自己身家回來。
大X窗品詢問的時候一問三不知，一直要我問會計師，讓我有點火，
但考慮到他手續費超低，覺得一分錢一分貨。
元X窗口手續費高，但是詢問時，還請財富管理的窗口來仔細說明，服務的很好

三、後來研究某銀行的投資型保單，覺得很可以作為買S&P500的替代方案，以下費用只
比較我有興趣的s&p500etf，其他略。
1.商品類型:前收期繳商品
2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
3.如果是長期投資，前收費用高，但第3-7年會退費，對長期投資者等於沒收。
短期進出者，可以不用考慮，或是考慮這個商品的單追功能。
4.申購手續費:SPDR 美國S＆P500(二) 1%
5.標的管理費SPDR是1.2%(每年，這個是最大缺點，也是讓我最煎熬的地方)
6.贖回費用:0%
7.部分提領:每年四次免費，超過收1000元。

四、投資型保單好處及缺點
1.人走掉，受益人備齊資料15天內，錢就到帳戶。
2.無美國遺產稅問題，基金淨值直接給家人，還可以直接指定給誰，不想給的人不用給。3.家屬不知道你的海外遺產，利用內政部戶政臨櫃e站通可以查，壽險公司會協助。
4.如果假設S&P500每年幫你賺10%，透過這個買每年只有8.8%，透過海外券商只內扣
0.03-0.04%，還是比不上。
5.小額進出四次免費，不像海外券商、複委託，一定要1萬美、2萬美以上的匯，不擔心
匯費問題，要拿錢出來，對小資上班族，心理沒負擔。
6.如果要作基金轉換，每年四次免費。

五、比較:每年標的管理費1.2%，可以換到的好處羅列如下
1.一舉解決美國遺產稅問題，還可指定受益人。
1.一舉解決美國遺產稅問題，還可指定受益人。
國內券商繼承需附完稅證明，光是填家庭系統表，就會喬很久。
國內券商繼承需附完稅證明，光是填家庭系統表，就會喬很久。
2.主要是不用怕畢生積蓄被美國遺產稅腰斬26-40%，每年複利的好處通通被山姆大叔吃掉2.主要是不用怕畢生積蓄被美國遺產稅腰斬26-40%，每年複利的好處通通被山姆大叔吃掉3.可以線上小額進出，5000元也可以提領，不用擔心匯費太高(600-1500)，
3.可以線上小額進出，5000元也可以提領，不用擔心匯費太高(600-1500)，
每次匯進匯出跑銀行的時間成本

每年標的管理費1.2%換到的功能性，會真的有點煎熬，所以我還是粗略算了一下
我用每月存5萬，每年存60萬拉30年IRR作比較，
etf年化10%, 30年資產可以到8800萬(美金293萬)，但是要抽累進稅率3300(110萬美金)，家屬曠日費時拿回5000萬(尚需扣專業費用)
投資型年化8.8%，30年資產可以到6971萬(免抽稅)，15內可以留愛給最愛，及其他稅務
好處，自己跟家人的安心度，我覺得也是可以參考一下。

當然，對暗黑轉帳法有自信的人，本文參考價值就還好。
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問過複委託，他們也是會預扣美國遺產稅，所以躲不掉，看你想不想留錢給家人， 不想留的話，就還好，想留的話，狀況跟美國券商一樣，資產大縮水。 我自己也有辦兩家複委託跟FT,分享自己的經驗而已。

如果有信的過的律師當然沒問題，家人都可能盜領你的錢，何況是外人。個人還是覺得有相當的風險。 (這個就是暗黑轉帳法，上面已經有提到，敢作的就是敢，膽小的人還是不敢，無意引戰) 我討論的是合法合規的狀況。投資工具各有利弊，可以一起切磋，沒有絕對要怎樣。

只對自己負責的豁達，不特別想留資產給孩子家人，確實不用太擔心資產縮不縮水問題，用投資型最便宜的壽險成本規劃，也是一種身故保本的方式。

家庭沒有信任問題確實比較好解決

年金險沒有危險保費，變額壽險有危險保費，可視情況選擇。

10%是台灣收，比較怕的是投資美國，美國政府收的26-40%

沒有喔，有問題可以找你認識的窗口洽詢。