[請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF
大家好,我對於勞退做了一些功課也有在板上爬文
想請前輩們指點我的認知是否有誤
我的看法是
1. 繳40%級距所得稅,46歲以前不要自提
2. 繳30%級距所得稅,50歲以前不要自提
3. 繳20%級距所得稅,53歲以前不要自提
我的論點是基於試算「稅後自行投資績效」何時超越「勞退績效」
簡易試算參照下表,可見第七、第十、第十四年為各級距超越勞退的分水嶺
https://i.imgur.com/yVLUSyV.png
勞退新制收益率我稍微高估到6%(官方數據近十年是4.76%)
資料來源:中華民國勞退基金協會網站
https://www.pension.org.tw/index.php/pensinkb/data?id=310
自行投資績效保守估10% (0050約9.8%;QQQ約17.4%)
0050 來源:經濟日報報導(成立20年,含息年化報酬率約9.8%)
https://reurl.cc/p9vpra
QQQ 來源:聯合新聞網報告(美國QQQ近十年的年化報酬高達17.4%)
https://reurl.cc/r3v0rk
以上收益率皆有用chatGPT查證,有些許落差可能是計算時的年份的差異
但最重要的勞退新制報酬率是吻合的
https://i.imgur.com/ES6hYzw.png
彙整爬文找到的自提優勢,但我認為這些優勢幫助有限
1.節稅:這點我已經試算過,依據退休年齡/級距做選擇
2.強迫儲蓄:有的人錢放在口袋會花掉,花光自己的退休金
我想不自提可透過信託基金做約束,避免自己花掉錢
信託這塊我沒相關經驗,爬文似乎能辦到期間內不得提領,有錯請糾正
如此可以在不自提的情況下強迫儲蓄
我會建議設定年限至少要在超越勞退績效的年份
這樣的用意等於是讓自己能提早提領到與勞退績效相同的退休金
並且加入特殊條件如重大傷病時可提領,更能避免急需用錢的問題
我本人是有紀律的投資者,我不會需要強迫儲蓄的優點
3.保證收益:最低不低於定儲利率,我們已經透過ETF分攤風險
我們做的是長期投資,根據10年、20年尺度歷史數據
即使某些年份下跌,長期回報就是10%(0050)、17.4%(QQQ)
要做到的只有佛系投資,不要股災砍在阿呆股
4.績效穩健:4.76%,這點提過ETF遠勝
5.超過十五年可按月領:這我不特別研究,雖然平均壽命增加能領比較久
但基本上無腦全領丟ETF,即使領股利就能有不錯的現金流
投資專家看法:我以勞退自提為關鍵字找 youtube 觀看次數前五名
找網上專家佐證自己的看法
(非業配不附連結,我是找觀看次數 Top 5)
1. 人文講堂 一次搞懂勞保勞退... 許國安 126萬次
-> 建議自提,因為節稅、強迫儲蓄、保證收益
2. 別再搞混了!退休可以請領三種錢...... 張秘書 122萬次
-> 無,這影片主軸為說明相關規則,涵蓋內容較廣沒有專門提到自提建議
3. 勞工退休金自提選幾%最有利?...柴鼠兄弟 63萬次
-> 鼠不建議自提,時間成本(流動性)、改革風險(改條件)、已有雇主提撥
柴建議自提,強迫儲蓄、無痛理財(進戶頭前先扣款)、保證收益
要自提的話建議萬趴提撥法,月薪幾趴就自提幾趴,漸進式
4. 加入職業工會,勞保少繳多領?... 艾倫的理財研究室 61萬次
-> 沒提到勞退自提,只有勞保建議,影片標題有勞退所以被搜到
5. 高股息ETF買錯少賺100萬?26k小資族必看... 闕又上 下班經濟學 57萬次
-> 不建議自提,投入台股(績效10.22%)美股(10.30%)遠勝勞退績效
上述五個影片中「柴鼠兄弟的柴」、「闕又上」和我的看法是相同的
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結語雜談:
這個自提問題困擾我多年,每年五月報稅季都煩惱一次
因為扶養後仍要繳到20%,要繳七萬多元,對於剛買房的新手爸來講滿痛的
一直找不到標準答案告訴我要不要自提6%減稅
今年聽了EAP財務諮商師建議,20% 級距以上建議自提節稅,所以辦了節稅
但仔細算完之後,打算和老婆一起取消掉自提6%
目前我的投資績效也比上面試算的10%高,所以會有更好的報酬
心理層面上沒節稅有點過不去,要多繳稅金拿去養電視上看到的廢物官員
但錢至少不會被拿去護盤三小的也就算了
可能還是有部分人沒有投資觀念,可能做自提報酬比較好
但我試算的是無腦的丟ETF績效,沒有投資觀念也能執行
希望這篇文能夠幫助到大家,畢竟版上應該許多大神繳到三四十趴
也祝大家將來能夠成長繳到三四十趴的稅
--
現實世界裡年化報酬率超過10%的人不到1成
年輕人就是年輕人
太天真了
有這個報酬率這樣算當然合理,但勞退自提上限才月薪
15萬的6%,不少人就是犧牲一點可能報酬率,分配一點
當未來穩定現金流順便節稅。
「目前我的投資績效也比上面試算的10%高,所以會有
更好的報酬」 ????
好處5寫錯了 其他應該正確
不能這樣比吧 理論上自提是無風險的投資 etf也沒有
保證賺錢
看到報酬10%就END了
其實問題癥結是「最需要錢的時間點就是年輕結婚有
小孩的時候」,你卡一堆資金流為了無法走跳度老年
生活?而且老人其實也不太花錢啦
把勞退全部買美債有看頭嗎XD
台灣人真低可憐,小時候被教育詐騙集團說好好讀大
學,苦讀十來年結果出來薪水像屎,長大被政府拐自
提6趴晚年開趴,三十年後?
活不活的到60還是問題 有人還領不到勞退
ETF 報酬率10%?條件都設錯了 還討論什麼
自提光稅負遞延,起跑點就比你自己投資來得高
你把交的稅算進去,10%直接變負的耶
詐騙集團跟你說帳戶制一定拿的回來 你就信啦
City的投資觀念…有夠差XD
是沒有碰過熊市 天天都牛市?
股市永遠上漲
正解隨便無腦0050吊打自提
同意年輕的時候最需要資金 還要自己卡錢嗎qq
這種東西就是到時候大家都要領的時候 就會出問題了
還沒領到都是數字秀給你看而已
幾年前就有人都算過用稅率跟0050比了
不就是風險接受程度的問題
就都是快退休前幾年提就好
而且你的算法應該是算每年投入 而不是第一年
市面上所有ETF都拉出來看,20年年化報酬率超過10%
的有幾個你知道嗎?
你確定每一年都能10%?麻煩你告訴我你買哪一檔
大多數人投資都是賠錢 不要太高看自己
公務員年改之後你還信政府承諾喔 手上的才是真的
大多數的人ETF投資沒多久就賣了,覺得高點到了趕快
賣,或是這筆錢不知不覺中花掉了
居然會覺得勞退穩?看看這幾年政府的表現,你再想
想
勞退自提要到60歲才可以領取 感覺很麻煩(雖然聽朋
友說 香港那邊也有類似制度
報酬每年穩10%…?
如果是不用繳稅的級距要自提多少呢?
注意! 歐印勞退政府幫你賺好安心
孩子,你沒被政府騙過嗎
光課稅就先5%以上
試算要用合理的報酬去算
006208
最大的詐騙集團就是政府
各位有生小孩嗎?都沒生的話,以後要找誰領,人口
老化的嚴重性沒人敢面對
呵呵…
10%哪裡保守了
有些補助20%以上被排除,如果是在20%邊緣可考慮自
提降級距。
自提當抵稅現在制度不改就是被操盤白嫖
保守10%……
0050年化超過5%
注意! 相信政府
少年股神
裡面有寫了
自提當缺點就是不靈活
不用繳稅幹嘛自提
是不是有人不知道勞退收益負的會被回扣阿
每年10%,嗯你開心就好,分散風險吧
稅要繳到20%以上的人,怎麼會想自提這種事。收入高
手上現金多,可以穩健投資方法多,何必投進一個要
被關到退休才能動的帳戶呢?
現在看起來很風光 遇到熊市就知道
自提只是分散風險,買股哪有穩定獲利,沒遇過股災嗎
勞退放長看平均收益不會那麼高
這已經討論爛掉了 基本上當成抵稅 依照現在通膨 勞
退根本廢
當然遇熊市擺進股市一樣受災就是 但我比較偏向自己
操作
沒有政府代操,一定有人會在2498最高點的時候歐印
自己的退休金的;而台灣的ETF費用貴得要死,開放讓
民眾買ETF,這樣只是讓投信公司賺更多而已
來看公務員崩潰
詐騙帳上都很高啊,等要出金才出事
錢還是放自己手上吧,雖然勞退自提理論上不會被勞
改影響,但這政府誰說的準,先不管合不合理,但信
任機制就是被打破了,公務員退休制度也是改了,真
的要改修法就行了
你爽就好,每個人風險承受不同,收入不同,家庭背景
不同,人生規劃不同
還有弊案太多 完全不信任 又不開放自選
又一個股神覺得自己都會賺錢 ㄏㄏ
更何況政府部門的績笑…..想自提的不如每月的6%買
老巴爺爺認可的VOO
時間這麼長 看看08年0050跟現在股災就用力加碼
股市多頭還可以喊10%,空頭或買錯股可能賠50%,自提
每月有上限
上次看科技板嗎 感覺好像滿推那個減稅部分
報酬10% 這假設太美好了吧
倒不如自己趕快吧月薪加到15萬上限,讓雇主提滿才是
最實在
不需要跟個股比就跟定期定額0050
自己爽就好,沒什麼可算的,政府都幫你算好了
而且穩定10%應該槓桿全開,你不用管什麼勞退了,提
早退休。
文中不就寫了 0050就接近10%
勞退自提最大的缺點及風險就是規定至少60歲才能領
這是糕點文嗎.....
政府外包代操舞弊ㄧ直發生 如何解?
一直有弊案一直被白嫖
那個10%太樂觀
開放自選再自提 我對操盤手的道德標準沒信心
還不如自己做股債搭配,AOA這種82股債比
定期定額滾動十年的年化報酬是4.28%~11.22%
我說全力槓桿不是開玩笑,稅繳到20-40%,你信貸貸
到個300萬以上沒有問題,台灣利率低,算你3%利率,
有自信穩定10%真的要搏大的,家裡有房,貸出來更快
退休。還管什麼勞退節稅。
你可以等TISA?
NISA都示範成功了 TISA也快點上吧 最好可以轉移
10%套利就爽死了,其他都是笑話
也就6% 如果這點錢要猶豫要還是不要自提,那還是不
要吧,對你生活影響太大了
謝謝您的用心分享! 好文必推
大盤長期績效雖然亮眼,現實是勞工自行操作股票可能
殺進殺出買高賣低績效的比率還比較高,別說大盤甚至
可能連勞退都不如
自己投資風險高 報酬率還不一定贏
不相信政府的話 那也別投資台股了 至於美股風險更
高
推分享 筆記中
沒有10%你要補?
這兩個目的是不一樣的,放在一起不是懶覺比雞腿嗎
?ETF可以分散風險、股債平衡也可以分散風險、勞退
也是分散風險,但你用勞退(保險保障)vs ETF(投
資),是不是一開始問題就問錯了?
那為什麼不買與大盤連動度95%的台灣50
不要高估政府的腦,館他多少趴,老話一句,別人錢
不會心疼
勞退自提只是多元配置的一種,而且上限才每月9000,
真的是累積部分退休資產而已,你想all in還沒辦法,
比較基礎其實不同。
給你錢幫我代操,超過10%的都給你,低於10%的你補
給我,我只需要穩定10%
雞蛋放在同一個碗?破了就GG
40%高資產族群,本來就會進行不同風險的配置,一年
自提10.8萬,其實不痛不癢,但當年省下43200的稅會
很有感
政府到時候不一定會履行
領的到再說!你看看多少人61歲以前掛掉??
50+56+878自己想要花就花的到! 懂?
15萬的6%?你領到了嗎?版上幾人領到?100?1000?
這樣看來,股市應該沒人賠錢
成立以來年化VT=7.86% VOO=14.90% 用10%預估還ok
其實是養長輩
另外勞退績效長期就是被0050/sp500/vt屌打
新聞只會跟你說賺了幾千億,卻不會提他的投資組合
績效有多慘烈
噓一下保證收益,幾十年前政府也是跟軍公教保證退
休後一切收入喔 包含18%
補推 你相信政府 保證你高機率下去
自提是分散風險+1。但不一定要有
自提最大問題就是卡在60歲才能請領~
如果退休前你把錢賠光。至少退休後每個月還有一兩萬
可以花
不會對自己太有信心
不要對自己太有信心
笑死,這個版投資績效贏勞退的沒幾個好嘛
買大盤就超過勞退收益了,也不難,勞退過於保守
今年勞退績效14%多,股版一定人人賺超過14%,嘻嘻
難的是每個月存錢
這篇文完全沒計算稅遞延所造成的差異,癈文
勞退跟勞保不同 是不是有草不知道
一堆北七連勞退跟勞保都搞不懂 何況一堆追高殺低的
連大盤績效都打不贏的 在那邊嫌棄勞退? 笑死
0050 +45% 如果今年輸給0050 直接買0050 剩下去睡
覺比較實際
今年勞退漲14%很多嗎? 台股大盤報酬指數32.7%,00
50不含息漲46.9%,VT漲17.3%(換算到台幣接近30%)
這個問題吵很久了 我稅率比你高 繳的稅金比你多幾
倍 但我也沒自提節稅 只要會國小數學就知道 拿去自
投ETF 高機率最後報酬贏自提 除非你快退休就像你試
算一樣 不過就像高股息一樣 即使你說市值型報酬更
好 很多人還是覺得沒股息沒安心感 就像錢自提放在
政府那才有安心感 那我們也不能說什麼
勞退自提上限一個月才9000 你想支持政府政策就提
想這些意義不大 節稅也省不了幾塊
定存性質 一直算報酬率蠢死
自提60歲才能領 那他的對手就是30年長期投資的大盤
年化10%客氣了吧
你有本事就長期0050就好,但是絕大多數人做不到
很多人很有自信投資績效,但實際錢存不起來
這葛有點厲害!! 我參考一下!2年後出手!
無風險現賺 20%,不拿嗎
你真覺得你投資績效很好,就信貸、房貸、保單質借,
定存通通解約,不就有夠多的錢了
建議先知道台股有0050 00662 00924 買大盤並不厲害
年化10%有點過頭了吧,另外看到有人說什麼無風險投
資就笑了,30年前的公保也是這麼說的,世上就沒有什
麼東西是無風險的好嗎
投資一定有風險,這句話才是真的
無聊!不會一起弄喔?
自行投資一定比較好,你可以全部買大盤 勞退還要買
債券什麼的
只是這種策略你辦得到做三十年up嗎
高薪不自提很蠢
6%給老闆繳 另外自己6%拿去VOO比較實在
其實沒有幾歲以前的問題,因為你一定不會一次領。月
領剩餘部位還不是留在裡面。你繳的最後一筆可視為一
樣會在裡面套20年
ChatGPT查證是什麼小,笑死我
和我當年有點像,但我是提了,多年後,我是感謝自己
扣掉撫養20%稅算小康,但年老產業若變,風險仍在
可以為20年後的自己想想看,當然,每人風險承受不同
年化10趴 真樂觀
其實4x後 發現存的錢不夠 就該考慮了
10%哪支啊 這麼厲害
適合沒怎麼看盤又存不住錢的 年輕也看不上那6% 結果
10年過去發現錢也是不知不覺花掉
這東西本來就不適合股板賭神~股板都翻倍在賺的
跟儲蓄險差不多 現在看很廢 但是存不住錢的時候是
好用的 績效在高賺了花掉還不是一場空~不過股板神都
很有自制力!!肯定用不到這種
借錢都來不及了還自提…
就節稅多一個工具 能用就用 你說沒影響 代表你賺太
少 能節稅的地方能用則用
有多少投資人年化報酬能穩定6%以上的,我看是少數
自提省的稅有考慮進去嗎
那你真的不如無腦買VOO
屆退休的高薪族群再提撥就好
90
勞退新制的好處除了節稅 其實還有另外兩個不容易察覺但很有價值的好處: 1. 真正的股+債+另類投資 多元配置 勞退新制真的是按照教科書說的退休基金配置方法34
這個議題我以前也困惑過,這篇不討論政府是否可以信賴,純粹從財務角度去分析。 要比較勞退自提與自行投資的效益,可以將節稅效果換成投資報酬率。這邊說明一下,若參 加自提能夠免去40%的稅,帶來的總報酬並非是40%,而是40/60=66.67%的效益。等於如果自 行運用,你需要創造66.67%的報酬率,才能達到節約40%稅的效果。 搭配距離退休的年份,就能算出這筆節約效果換成投資報酬率等於多少。要在一年內創造6615
很多人搞錯方向 自提就把他當保險就好 你要比報酬率的話 有誰會定存跟買債券 說穿了5
投資不應該只看績效啊QQ 資產其實有很多不同的特性 流動性(變現難易度)/績效/波動率/信評/穩定性...等 如果都只看績效 不只是自提15
拜托 保證收益就別吹了 你看過保證收益的計算方法嗎 你是以為今年股災賠錢 至少還有保證收益不會賠嗎 錯!照樣把你帳戶內的錢倒扣回去 保證收益看你全部的投資周期10
勞工退休金條例 14-3 第七條規定之人員,得在其每月工資百分之六範圍內,自願提繳退休金;其自願提繳之退 休金,不計入提繳年度薪資所得課稅。 很多人把這條當作節稅或不用繳稅,不過個人覺得會來股板的人一年有機會賺到的錢可能
爆
[問卦] 勞退自提6%的人在想什麼勞退自提0%到6% 提滿就是薪水一部分由政府幫你存錢投資 簡單來說就是 你比較相信自己的投資能力 還是比較相信政府 自己投資也不一定就買個股 也可以買ETF 買基金 總之有很多選擇 勞退的績效劣於大盤 現在還幫你直接拿去護盤 護得開高走低好不快樂 勞退自提提滿的人在想什麼?49
Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提支持自提的人,大多是認為他們繳稅級距高, 假設所得稅級距已經達到30%,這筆錢x不自提,就等於直接損血,以0.7x的本金來投資。 如果自己理財的報酬率最後和勞退一樣爛,那我選勞退基金還是賺到一開始的本金差。 x vs. 0.7x ==> 1/0.7=1.4286 ==>勞退基金起始就贏了42.86%26
[請益] 為何勞退自提的6%不能開放勞退自選呢?公司提撥6%勞退,政府要拿去代操就算了 為什麼連勞工自提的6%政府不願意開放勞退自選的機制呢? 政府勞退基金操作因為有現金流出的考量,在投資配置上證券的配置不到50% 這也造成整體績效不如市值型ETF的投報績效,但如果光看證券的投資績效其實是不錯的~ 勞退自提的用意是要勞工每個月自願提撥6%薪資進勞退帳戶,39
Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提以這樣的條件來試算 年收入100萬台幣,單身無房無扶養無保險扣除 僅有薪資扣除及標準扣除額來計算 在未自提6%前的年所得稅要繳43800 如果有自提6%,那就是100萬先扣6%之後29
Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提這不就是個數學問題嗎 勞退的主要問題有兩個: 1.投資績效太差 輸台股大盤太多(台股是大部分人的投資方式) 2.無法分批提領 要等到60歲才能領回 愛因斯坦說過: 世界第八大奇蹟就是複利9
Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提我個人是有勞退自提6% (也就是月薪每個月扣12%) 從退伍後第一份工作開始就提 以下是網路上找到的資料 0050 v.s. 勞退基金5
Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提1. 勞退 和 勞保 還是不同 申請提領的年齡也有不同 2. 畢竟這也是個投資工具 只有保障基本的二年定存利率 + 節稅 並沒有這麼神可以打敗通膨
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[情報] 113/12/25 櫃買法人及個股買賣超44
[心得] 4%法則熬不過股災52
[情報] 113年12月25日 三大法人買賣金額統計表51
[情報] 1225 上市外資買賣超排行40
[請益] 現在加碼債券ETF適合嗎?24
[情報] 1225 上市投信買賣超排行22
[標的] 寬宏藝術659623
[請益] 海外券商的選擇求意見20
[標的] 2330.tw GGer一年多七天假 台積寶寶多18
Re: [新聞] 連虧26季 宏達電:高毛利軟體服務逐年雙位57
[標的] 2330 台積電 最後的高空煙火秀 多13
Re: [標的] 台塑幾塊可抄底?79
[標的] 債券要抄底了沒?6
Re: [新聞] 張忠謀喊全球化已死!謝金河點名8慘業壓11
Re: [新聞] 欣興曾子章 :PCB市場明年下半年好轉11
[標的] 新發行BBB債券ETF 00970B 首次配息預估10
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF9
[情報] 6215 和椿11月自結0.34元15
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF10
[標的] 威強電3022-機器人輪流多15
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF3X
Re: [標的] 2609 陽明 板上一堆人吹=肅殺空34
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF15
[標的] 5278 尚凡* 想研研多11
[請益] 台新複委託 美股定期定額3
Re: [標的] 4555 氣立 底部轉機多1
Re: [新聞] 川普引薦多位科技菁英進入五角大廈 美5
Re: [請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF