Re: [閒聊] 真的有人繳房貸40年?

※ 引述《luckysmallsu (B.J.T表連自我意志和尊嚴)》之銘言：
: 標題: Re: [閒聊] 真的有人繳房貸40年?
: 時間: Sun Apr 25 20:55:28 2021
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: 看到推文有人在嘴貸貸相傳的真的快笑死
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: 拜託！如果有鄉民要繼承還有房貸房子的可以放棄通通讓給我繼承
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: 貸貸相傳又怎樣，只要房子價值>貸款金額就不是問題了
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: 你當銀行是笨蛋嗎？有可能貸款給你超過房子總額的金額？
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: ※ 引述《vi000246 (Vi)》之銘言：
: : 房貸30年好像滿普遍的 最高能貸到40年
: : 如果30歲買房 還完也要70歲了
: : 現在退休年齡是65歲 未來可能會調到70歲
: : 等退休時 手上只有一間房
: : 存款幾乎沒有 這樣是不是很慘啊
: : 只能把房租人賺養老金
: : 真的有人貸到40年的嗎?
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: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.136.106.216 (臺灣)
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/WomenTalk/M.1619355330.A.1A0
: ※ 編輯: luckysmallsu (114.136.106.216 臺灣), 04/25/2021 20:56:48
: 推 ianlin1216: 不是銀行是笨蛋，是現在想逃都來不及了 04/25 20:57: 要逃什麼？你那麼不想繼承房貸可以放棄繼承啊
: 推 chigo520: 樓上那銀行一定是笨蛋竟然還繼續讓人貸 04/25 20:58: ※ 編輯: luckysmallsu (114.136.106.216 臺灣), 04/25/2021 21:00:03
: 推 joyca: 銀行會放款給高風險承擔品嗎....哀.... 04/25 21:00: 推 RaiGend0519: 貸越久越好，最好貸個100年 04/25 21:02: 以現在的低利率確實是如此，不懂的人只會酸讓銀行賺利息
: ※ 編輯: luckysmallsu (114.136.106.216 臺灣), 04/25/2021 21:05:21
: 推 epcl4uc96g4u: 想逃就賣掉換現金阿 又不是說不能賣 04/25 21:07: → Taiwanbiru: 40年繳款總額一定是大於房子總值的，不然銀行賺什麼？ 04/25 21:08: → Taiwanbiru: 100萬的房子讓你最後總共只繳80萬？20萬銀行當慈善家 04/25 21:08: → Taiwanbiru: ？ 04/25 21:08: 你以為房子有辦法全貸嗎？用點大腦思考好嗎
: 假設你繳20年房貸剩下繳不出來房子被法拍銀行會虧錢嗎？
: ※ 編輯: luckysmallsu (114.136.106.216 臺灣), 04/25/2021 21:12:42
: → Taiwanbiru: 貸款100萬繳40年，總額可能要繳150萬回去....這樣多 04/25 21:12: → Taiwanbiru: 繳的利息不多？ 04/25 21:12: → Taiwanbiru: 當然不是全額貸，但是難道頭期款不是自己的錢嗎？你貸 04/25 21:13: → Taiwanbiru: 款越久，最後一定會比房價總額付出更多 04/25 21:13: 你到底在講什麼？房貸利率低到才1.3%我只要拿這100萬去做其他投資隨便都嘛超過1.3%: ※ 編輯: luckysmallsu (114.136.106.216 臺灣), 04/25/2021 21:16:25
: → Taiwanbiru: 讓你繼承ok, 那你要不把40年多繳的錢也一起繼承？傻 04/25 21:15: → Taiwanbiru: 傻的 04/25 21:15: 你到底在供三小為什麼要繼承40年多繳錢？那這40年房價漲幅多賺的你要不要還給國家？: ※ 編輯: luckysmallsu (114.136.106.216 臺灣), 04/25/2021 21:19:52
: → Taiwanbiru: 貸款就是付出利息預支未來自己的錢，除非房價增值， 04/25 21:17: → Taiwanbiru: 不然你不可能負擔比原本房子初始價值低的成本 04/25 21:17: 喔我懂了原來是看房價崩盤仔的論點，確實如果房價40年後崩盤那銀行就有可能虧錢了，: 時間可以驗證到時是誰比較聰明囉
: 推 epcl4uc96g4u: 樓上你的問題用表格試算就知道了 以每月剩餘金錢不 04/25 21:19: → epcl4uc96g4u: 變的情況下 繳完房貸的錢投入投資工具 只要妳的投 04/25 21:19: → epcl4uc96g4u: 資工具投報高過房貸都是賺的喔 現在因為房貸利率低 04/25 21:19: → epcl4uc96g4u: 很容易超過 04/25 21:19: ※ 編輯: luckysmallsu (114.136.106.216 臺灣), 04/25/2021 21:21:58
: → Taiwanbiru: 投資跟房貸是兩碼子事吧。你房子最後貸款繳款總額是 04/25 21:22: → Taiwanbiru: 不可能比房價初始值低的，不然銀行賺什麼？ 04/25 21:22: 推 epcl4uc96g4u: 嗯嗯我說的是貸款年限增加對貸款人是有利的 04/25 21:23: → Taiwanbiru: 那是因為多增加了你拿這筆錢去做其他投資賺的話，才可 04/25 21:25: → Taiwanbiru: 能。但是單純就”房子最終繳了多少錢”來說，你貸款越 04/25 21:25: → Taiwanbiru: 多貸款越久，一定是付出越多錢 04/25 21:25: 這不是理所當然的事嗎銀行賺錢我也賺錢皆大歡喜啊！現在利率才1.3%最笨的方法把繳貸: 款的錢拿去定期定額0050 30年報酬絕對海放繳貸款，但前提是建立在未來房價不會崩盤: 的情況下，如果看壞房市的就不建議買房了
: ※ 編輯: luckysmallsu (114.136.106.216 臺灣), 04/25/2021 21:30:08
: → s7024546: 絕對超過喔？那銀行幹嘛那麼笨貸給你不全壓0050？ 04/25 21:38: 你以為銀行沒有做其他投資嗎？銀行多的是轉投資股市賺錢的0050賺太慢很多操盤手才不: 屑碰
: 定期定額類似0050的 ETF確實就是台股必勝法信不信由你，不過用講的很簡單真的能夠執: 行的人也不多，大部分人在股市只想投機賺快錢
: ※ 編輯: luckysmallsu (114.136.106.216 臺灣), 04/25/2021 21:44:06
: → s7024546: 銀行都知道有風險所以僅1.3%也加減賺，難道你比銀行厲害 04/25 21:45: → s7024546: ？ 04/25 21:45: 你以為銀行可以把所有錢都拿去炒股票嗎？銀行現金部位大到遠超過你我想像，拿一般人: 幾百萬幾千萬的投資行為套用在銀行只顯示你的無知
: → Taiwanbiru: 我不知道你是否真的有貸過房貸啦。1.3%應該是”1.3%起 04/25 21:46: → Taiwanbiru: ”。100萬貸40年，通常至少利息總額都30萬以上。 04/25 21:46: 我不知道你怎麼想啦，但對我而言貸100萬分期40年還款130萬真的是便宜到靠北，我跟你: 借
: 10萬就好萬分期40年還你13萬你願意嗎？
: ※ 編輯: luckysmallsu (114.136.106.216 臺灣), 04/25/2021 21:58:25
: 推 ggyyy247: 麻煩有天才認為年利率1.3%能賺錢的歡迎站內我，有多少 04/25 22:07: → ggyyy247: 我貸多少，反正你們大概也只會放銀行領那1%不到的活存利 04/25 22:07: → ggyyy247: 率，讓小弟弟在下我幫你們賺錢唄 04/25 22:07: 推 ggyyy247: 小弟弟願意貸50-100年，給你們賺二代 04/25 22:09: 推 twmarstw7758: 樓上打算活200年 04/25 22:16: 推 RachelMcAdam: 推樓樓上，現在誰不是把1.31貸好貸滿？會跳針這個的 04/25 22:29: → RachelMcAdam: 人平常到底是怎麼管錢啊？ 04/25 22:29: 推 ethel617: 其實你不需要花力氣跟這些只想著繳房貸利息會付太多的 04/25 22:30: → ethel617: 人討論，你們的思考是兩個世界 04/25 22:30: 推 ggyyy247: 認真說銀行才要感謝這些人，不會使用金融工具，讓銀行可 04/25 22:46: → ggyyy247: 以以1%不到的利率作操作 04/25 22:46: → ggyyy247: 真正讓銀行賺錢的反而是這些錢放活存的人，隨便操作都 04/25 22:47: → ggyyy247: 賺 04/25 22:47: → chigo520: 借錢本來銀行就會賺阿再說啥?所以你的意思是不要借錢麼? 04/25 23:32

非金融專業也沒修金融八堂課，只是之前看一些書有看到類似概念可以跟各位分享，

太久沒複習有些用詞粗糙內容不完全正確，有誤之處還多擔待糾錯，

但最主要想表達的部分我盡量傳達出來。

1.很多投資書(包含彼得本人)裡講到彼得林區的麥哲倫基金，

都會討論到當一個基金經理人管理的資金時，

都會遇到資金越龐大就會績效越低落的現象，
(在操作進出時才會需要避險的操作你不能直接賣)

詳細內容去看他的書講得很完整，我懶得講XD

2.另一點就是一個企業(基金)，都要對他的股東會負責，

也就是每一季都會被檢視，每一季的標準都在那審查著經理人，

所以有時候會做出為了達標卻影響正確理性的操作策略。
(也就是不是每個經理人都為了賺錢而管理，有時是為了交代上頭而管理)

彼得林區說過散戶投資人為何能勝過在資訊&素質完全優勢的專業經理人?

就是小蝦米夠靈活的這項優勢，沒有上述兩點的劣勢。

你可以想像大公司與小企業的優劣也是如此，

小公司就是夠靈活可以快速變換策略，大公司雖有其他各方便的優勢但卻無法說變就變。

還有很多商界的例子都套用上這概念。

有了上述兩點的認知後，

我們再回到散戶為何向銀行借錢能夠獲利這件事，

因為銀行資金龐大，不能像散戶一樣肆意調度資金，

也就是它不能說哪好賺就去哪賺，

且銀行這種量級的資金，追求的肯定不是一般市場的報酬，

肯定得投入更加穩健的標的，
(身價上億跟戶頭只有5萬塊活存的，資產配置肯定不一樣吧)

另外銀行還有準備金的考量等等，所以更加侷限了資金的應用，

這些就是大鯨魚的原罪，但對它而言也就夠了，

因為它量體大，所以根本無需跟小蝦米一樣在那追求一般市場報酬，

基本上講到這裡就可以理解為何銀行要放款給一般人買房而不是銀行自己去投0050了，

因為對銀行而言，購屋者的貸款就是如同債券般的穩定低風險金流，

如同一般人要搞資產配置，最基本概念要持有股債一樣，創造一個穩定的金流，

這對銀行而言尤為重要，因為它還要隨時備妥準備金以供運作，

以及上面講的股東會財報目標。

現在各位小蝦米大概可以理解為何向銀行借錢投0050可以賺錢了吧...

就是一個利差套利的行為。

最後再附加一個類似的商業產品也有相同的概念，
(這裡就不求各位看懂了)

保險，

基本上也是在各種計算風險 v.s. 錢，跟銀行都在玩類似的遊戲。

保險公司收到保費，也是要尋找標的投資賺錢才能回頭繳你的賠償金，

保險公司也是跟銀行一樣有著類似的考量，只是運作機制不同罷了。

我這裡拆解一個保險商品裡面就蘊含著小蝦米大鯨魚的概念。

投資型保單，

投資型保單是傳統壽險變形而來的，
(從正式名稱就能看出來，變額萬能壽險)

那我們先講最簡單的一般壽險讓大家有個概念，

你繳個終生壽險20年一共投60萬，死後給你100萬，

差額40萬哪裡來?就是保險公司先拿你的錢去做投資賺錢後再還你，

表面看保險公司在跟你對賭你活多久，

你活越久，保險公司能應用你的錢賺錢的時間就越長，獲利就越多，

但這都精算過的數據(生命表)，保險公司穩賺不賠，

上面的行為有沒有發現保險公司在借你的錢?拿去投資賺錢後再還給你?

其中上面一個推文的疑問就在這裡解釋了，

其實跟一般投資者透過房貸向銀行借錢投資後償還多繳的房貸金額，

是不是一樣的概念?

保險先跟你借60死後還100，差額40就是保險公司跟你借錢給你的利息錢。

我們現在理解的一般壽險，
(保險公司跟你借錢去做投資賺錢，在你死後給你賠償金(本金+利息歸還))

開始進入投資型保單，

投資型保單很多種我只講其中一種甲型，
(這在保險版都有資料可查)

這保單要講完天都亮你還聽不懂，我只講概念，簡單說就是，

保險公司跟你借錢，"但是"原本保險公司拿去選擇他們認可的標的賺取獲利這部分，

切出來給你保戶去作決定，也就是保戶可以決定這張保單要投什麼標的，

讓保戶有"你在投資"的錯覺，連帶地，

你選擇的標的賠錢賺錢也直接關係到你的保單價值，

而保險公司把這"投資決定權"連帶著的"投資風險"，轉嫁到保戶身上，
(輸贏是你自己操作的，你自己承擔)

這部分的風險承擔又再一次化作保戶可以得到收益，

這也就是投資型保單比較划算的點，因為你承擔了保險公司應該承擔的風險。

而為什麼保險公司要出這產品?(當然很多面向我只抓其中之一)

還是回到最上面談到的，就是保險公司也不能玩風險很大的標的，

但它可以把這部分轉嫁給保戶，讓保戶能去玩這高風險遊戲，

而我保險公司只需要補貼保戶一點差額，

它就能幫我承擔我公司運作實質面上制度面上所不能承擔高風險(對應高報酬)。

這裡我講得很爛很冗傷眼多包涵，但你只要知道，保險公司、保險產品的設計，

裡面也同樣看的到大鯨魚的侷限性以及小蝦米的靈活優勢，

這應該是搞金融的通則，乃至於是整個商業的通則吧?

講了這麼多....有沒有人要借我1.3%阿qq

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