[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 應用篇

嗨

歡迎進入車險的世界 ~

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前言

最近收到來信

看了看打了打然後停了下

發現字數好像有點爆表

就把它整理成應用篇給大家參閱

但本次內容思路較為簡潔

會建議觀念若為零的板友們

可以從本文最下方的目錄看起

思路會更為清晰

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首先「車險」分為三大部分

這三大部分各有各的條款及費率
不互相衝突

一、強制險

　　看車主年齡及性別的死豬價
　　
二、車體險

　　能附加條款用以限制保障人數
　　省保費

https://i.imgur.com/a3Tq87k.jpg

三、責任險

　　被保險人（即車主）同意駕駛者皆受保障
　　無法用任何方式省保費

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一、強制險

強制險沒什麼好說的

費用依「強制險費率表」計算

https://i.imgur.com/QfllXoU.jpg

　第一次投保或無承保紀錄之被保險人
　其費率以第 4 等級計算

　酒後駕車加費另計

要說強制險有哪邊要注意的？

很簡單

「事故演練」要記得把額度算進去就是了

強制險 每一人 死殘 200 萬
　　　　　　　傷害 20 萬

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二、車體險

這部分又細分為

　甲式 / 乙式 / 丙式 / 丁式（限額車體）

我們排除甲、丁式進行簡單選擇

　這邊是用最簡單的方式區分乙、丙式
　請務必要去瞭解乙、丙式條款差異後再行決定

在同樣被保險人條件下

試算一張乙式車體及一張丙式車體

並將兩費用相減後

得出的就是保障「自撞」的費用

　如果認為駕駛人經驗足夠
　其「自撞」機率不高
　就可評估是否選《丙式》

　如認為因新車或駕駛經驗不足
　其「自撞」機率較高
　《乙式》是個妥當的選擇

當然

乙、丙式的條款細則不單是僅有「自撞」

我認為最直接的問法就是

你擔不擔心「自撞」？

你願意花多少費用（即乙丙價差）來保障

這樣問題比較簡單

得到的答案也會相當明確

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選擇車體主約的部分結束了

接下來是關於車體險條款

這部分詳細請看

　[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 車體險
　（#1RIVMv5l）
　https://www.ptt.cc/car/E.vLiS4_kTT7Yg

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呃

我是希望可以看一下上面那篇吶

https://i.imgur.com/TCyxiGQ.jpg

這張保單在車體險部分

我會有什麼建議呢？

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建議附加《車體免折舊》

可保障觸發時 3~25% 保險金額的損失
即 3.177~26.475 萬

保費會很高嗎？

通常會落在保險金額的 0.07%

以這張大概是 700 元上下吧

用 700 元保障最高 26.475 萬

我認為是可以的

那觸發很難嗎？

視狀況啦

但有回頭的機會我一定會告訴自己要買

https://i.imgur.com/7hr1GQg.jpg

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接下來可留意的有

《車碰車代車險》

因你信中有提到『家、公司室內車位』
所以下面的車體竊盜條款應該不用

《車體竊盜險》
《竊盜免折舊險》
《竊盜代車費用險》

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三、責任險

車體險是針對自己的損失

買得起車通常也賠得起車

但

一條人命的價值往往無法承擔

所以我們將風險移轉給責任險

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責任險詳細可看

　[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 責任險
　（#1RJdpmzp）
　https://www.ptt.cc/car/E.movji9Ls0sWo

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開始之前

先來說說我如何假設事故案例

　因為無法知道每次事故會有什麼結果
　但可以參考法院判決結果的理賠金額
　再將這些拼湊成一次事故來進行思考
　
　這時候再代入手中的保單額度
　將明顯知道缺少哪部分的保障

這過程我稱之「事故演練」

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https://i.imgur.com/gGkYDKm.jpg

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我方因恍神跨越雙黃線（全責）

撞擊對向一輛自小客車

導致對方車上兩人受傷

　經法院判決賠償項目：

　甲（殘廢） - 1200 萬

　乙（受傷） - 500 萬

　財損　　　 - 200 萬

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　代入《強制險》後，還需賠償：

　甲（殘廢） - 1000 萬

　乙（受傷） - 480 萬

　財損　　　 - 200 萬

　 　※ 之後皆以此數字為主
　　　　將不再提及《強制險》

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好的

那這張保單在責任險部分有什麼可以調整的呢？

https://i.imgur.com/m6VG9RU.jpg

文字化：

　傷害　　 每 一 人 100 萬
　
　傷害　　 事故總額 500 萬

　失能增額 每 一 人　200 萬（因要與下方對比，故設定最高兩倍）

　財損　　 每一事故 20 萬

　超額　　 每一事故 1000 萬

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然後進行事故演練

　巴拉巴拉巴拉（省略過程）

最終還要賠償 360 萬

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這張保單雖有失能增額保障第三人失能高額賠償

以及超額預防第三人高額財損賠償

但卻把第三人事故總額壓得太低

今天我們來嘗試調整一下

看看會有什麼樣的結果

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下圖為同樣條款 / 額度 / 被保險人條件的結果

https://i.imgur.com/dViscla.png

文字化：

　　　　　　　　　　 調整前 ｜　調整後
　　　　　　　　　　　　　　 ｜　　　　
　傷害　　 每 一 人 100 萬　｜　傷害　　 每 一 人 200 萬　　
　　　　　　　　　　　　　　 ｜
　傷害　　 事故總額 500 萬　｜　傷害　　 事故總額 2000 萬
　　　　　　　　　　　　　　 ｜
　失能增額 每 一 人　200 萬　｜　失能增額 每 一 人　400 萬
　　　　　　　　　　　　　　 ｜
　財損　　 每一事故 20 萬　｜　財損　　 每一事故 20 萬
　　　　　　　　　　　　　　 ｜
　超額　　 每一事故 1000 萬　｜　超額　　 每一事故 1000 萬

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https://i.imgur.com/ExutJ0C.png

保費相差 762 元

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然後進行調整後的事故演練

　巴拉巴拉巴拉（省略過程）

還需要賠償 60 萬

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雖然最終仍是要賠償

但在小幅度調整倍率（很便宜）及基礎傷害下

https://i.imgur.com/eah8k1q.jpg

（圖為舉例事故總額倍率價差）

多花 762 元可有三百萬的差距

失能增額（建議調最高）跟超額必有之外

第三人的基礎數字也請不要壓太低

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其它的責任險條款及駕駛人與乘客部分

我認為較不重要

所以我都放在下面了

想要從零開始建立觀念者

可從下方文章逐一照順序看起

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[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 車體險
（#1RIVMv5l）
https://www.ptt.cc/car/E.vLiS4_kTT7Yg

[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 約定駕駛與免追償
（#1Tc70ilv）
https://www.ptt.cc/car/E.isXKrZ88K2QA

[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 責任險
（#1RJdpmzp）
https://www.ptt.cc/car/E.movji9Ls0sWo

[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 失能增額
（#1SRuRWTh）
https://www.ptt.cc/car/E.WtR6dIcK6o1E

[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 駕駛與乘客
（#1RL0Kg6P）
https://www.ptt.cc/car/E.gAsQaeLN_cPw

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大概是這樣

希望內容能帶給幫助

祝

身體健康

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https://i.imgur.com/eXmxoR8.jpg

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.168.5.93 (臺灣) ※ 編輯: w71023 (118.168.5.93 臺灣), 03/11/2020 16:41:48