Re: [理賠] 不知道體況，卻保了保險

※ 引述《yahoody (A-RON)》之銘言：
: 去年底剛照著罐頭保單保了保險，但在上個星期確診了糖尿病。一直很擔心明年能不能繼續保。另外，也翻到六年前在醫院健檢的資料，上面寫血糖異常，建議追蹤，但數值還不到糖尿病的階段，一方面懊惱當初怎麼沒有去重視身體，另一方面又擔心不曉得明年會不會被解約，或就算沒被解約，會不會出事也不理賠。請問各位大大有沒有相關的經驗呢？
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這部份你倒是比較不用擔心，

分析如下：

【一】保險公司會不會說我沒告知糖尿病，而解除契約？

根據保險法64條，

雖然要保人對於保險公司的「書面詢問」有據實告知的義務，

但一般要保人不是專業醫生，

不可能沒確診的病也必須告知，

告知範圍必須符合以下條件，

1、【重大事項】

足以影響危險評估的事項，

例如被蚊子咬就只是小事，免告知，

但高血壓是大事，要告知。

2、【書面詢問事項】

要保書有問才需要告知，

要保書沒問就不必告知。

3、【要保人或被保險人知悉的事項】

這個就是重點了，

你去年年底投保時，

如果真的不知道自己已經有糖尿病，

那這個疾病就沒有告知義務。

綜上所述，

原貼文者如果在去年年底時不知道自己有糖尿病，

當然就不必告知，

保險公司不能以此解除保險契約。

關於保險法64條的據實告知義務，

可以參閱我之前拍攝的影片解說

https://youtu.be/n7Uwi6ow2rM

【二】未來糖尿病，醫療險會理賠嗎？

這個部分比較複雜，

涉及保險法127條，

「訂約時」的「已在疾病」是不理賠的

因此去年底訂約時，

若已經有糖尿病，

保險公司的確不用賠糖尿病的部份。

但問題是什麼是「已在疾病」，

如果投保時還沒確診，

是否也算已在疾病？

目前多數法院見解是認為，

要投保時已經知道的疾病才算，

既然原貼文者投保時不知道有糖尿病，

然在理賠範圍內。

（但仍有少數法院採相反見解，所以要看自己遇到什麼法官）

關於保險法127條，

可以參閱我之前的影片解說，

https://youtu.be/98FkxS7PKys

【三】出車禍受傷了，但因為糖尿病導致病情惡化死亡，意外險會賠嗎？

這是關於保險法131條，

意外險正式名稱是「傷害保險」，

【車禍】的確是外力造成的傷害，意外險要賠。

但是【車禍】+【糖尿病】是傷害和疾病共同造成的，

那意外險是否要理賠呢？

這個時候要主張「主力近因原則」，

簡言之，

原本就有糖尿病，沒有死亡，

但發生了車禍，就導致後來的病情惡化死亡，

所以車禍才是造成這次死亡的最主要原因，

意外險要賠。

關於【傷害】和【疾病】共同造成的事故，

意外險要不要賠，

可以參閱我之前的影片解說：

https://youtu.be/9aw9iDh1Dno

【四】明年還可以繼續保嗎？

這個要看自己的保險契約條款有沒有「保證續保」，

要看原貼文者買的內容而定。

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