Re: [請益] 房貸揹一千萬可行嗎
※ 引述《pili107 (試問頂峰不問歲月)》之銘言：
: 如題，
: 小弟目前薦任7職等，40歲。
: 想入手千萬宅，
: 扣除自付款，直接揹一千萬的房貸，揹30年
: 請問各位大大可行嗎
最近剛好在幫身為公務員的家人處理貸款的事
自己也為此好好的研究各種方案
剛好可以給你一些意見
先把三個結論寫在前面
1.是，可行
2.既然打不過（房價漲），就加入它
3.如果能貸100年，就不要只貸99年
有些人對於貸款，就是一個想法轉不過來
像我爺爺就是很傳統的國小老師一路當到退休
以前給我們的觀念就是：不要借錢、不要欠錢
導致我爸跟我們這一代的投資觀念都很保守
我也是變成一直不想出手買房，對貸款有點恐懼
這十幾年來自己錢一直存下去，是沒什麼在亂花
但也沒有變成一間（甚至兩間）房子
至少錯過了兩次房價上漲的波段
這次是因為弟弟終於打算要買房了
才開始對房屋貸款研究
得到的結論就是
既然是享受了公務人員的1.31%低利
那就借多點 年限愈長更佳
有統計指出，一般普通人借房貸
大約會在10年到15年之間就會還完
所以實際上你不管借20年、30年房貸
幾乎都是會提早還完
因此你如果借40年 一定不會繳到40年完
那種「等你40年房貸還完都幾歲了」的狀況
基本上不太會發生
像我弟的狀況
一開始只是想要選台銀
（不收開辦費，僅收查調資料費100元）
然後貸8成、30年、1.31%、沒有寬限期
這種中規中矩的方式就準備要貸了
連貸85成都沒想過
（你看，骨子裡還是想借少點儘早把貸款還完）
但是在跟各家銀行詢問的過程中，發現利率真的低
突然想起有些銀行有推出40年方案
才開始上網做功課
詢問各方意見 參考各種說法及優劣點比較
當然獲得的回響有贊成也有反對
得到結果還是那句
既然是享受了公務人員的1.31%低利
那就借多點 年限愈長更佳
以下我大概簡單推算給你看
因為你已經40歲了
先假設你目前沒有另一半（但或許以後會有）
而且不要生小孩（因為文章沒寫）
然後月薪是7萬左右
含年終考績年收大約是100萬這樣
以下就以平均8.33萬/月的收入來看
目標是買下一間1380萬的房子
還有一點是「你手上現在有380萬的現金」
這是你可以自我支撐的點
一、貸8成、30年 月付37103
雖然看似佔月薪45%很多
但因為沒有要生小孩
不必參考房貸占收入1/3來維持生活的教科書說法
一個月還有4萬6可以花
基本上當生活費可以做不少事了
二、貸85成、30年 月付39422
其實只比上述多了2300元
你的頭期款只要準備220萬元
剩下160萬元
只要1年能創造2300*12=27600的收益
約略是1.73%
基本上就能完全抵消多貸0.5成的問題
而且你一個月仍還有4萬3可以花
三、貸8成、35年 月付32785
每月繳掉房貸後，你還有5萬可以運用
只要你放一些極穩定，別想今年航運這種飆股投資
例如0050、中華電信、或是美股VTI、VT之類的
當長期年化報酬率只要高過1.31%
就可以讓你多借這筆錢（讓你手上現金去投資）
的效益是正的，也就是你沒有虧
而且重點是你是擁有一間房子的
四、不講貸40年，是因為你現在年紀借到機會很低
但不是完全沒有機會，請看以下
公務員現在真的沒什麼福利能說嘴的
但就是房貸幾乎可以1.31%這點
不好好拿來利用，實在是太可惜了
不要害怕借錢
現在是大QE時代，手上握著現金只是空看它貶值
你可以選擇當航海王（先說我也有賺到一些）
幸運的從30元買，200元賣
像股版用信貸、融資加期貨噴成8000萬這種奇跡
不幸的就像最近套在200以上等大戶上來救
又或是像我上面說了
善用公務員跟現在大環境低利的優勢
把貸款成數拉大 把貸款年限拉長
要想著你有380萬的現金跟穩定的工作當底
不要害怕升息
第一機會很低，第二升個一兩碼不會增加多少錢
如果你願意接受想增加貸款年限的話
目前有做超過30年的
有高雄銀、兆豐、永豐、星展跟合庫這5家
有些銀行是「年齡＋貸款年限不能超過75」
所以你40歲了，有些只能給貸35年
高雄銀：限設籍高雄市，看你符不符合
兆豐：超過30年的話限貸8成
永豐：歲加貸不能超過75，但有機會給貸超過8成
星展：同上
合庫：75以上還是可以談，有機會給你貸40年
當然，你買的房屋物件條件也要不錯
至少是六都是電梯大樓，屋齡不要大於10年
不要只是買個20舊公寓的話
去跟銀行談應該都可以成功
要是你以後有人生另一半了
兩人繳很好，一人繳你也不會過不下去
不過如果你40歲還要生（或養）小孩
那就是另外一回事了
以上近期的經驗及心得分享給您
希望您能深思後轉念相信自己能貸
以及預祝買房及貸款順利
--
推分析
越來越誇張了，這裡不是房貸板
推
這篇很棒
中肯
受用
感恩
真的 不要陷入借錢迷思 重點在還款能力
能借就借
推分析！
最佳解應該是調到房價跟薪水比較合理的鄉鎮
回答版友提問很好啊
這邊唯一要修正的就是舊公寓也能貸到30 1.31% 一切都是
地點 台北市甚至五十年都可以
推分析完整
首先你要年收百萬
推，比動不動就Po對帳單的好多了
好文
台銀現在不用開辦費喔？ 當年被收了6500...
謝謝分享
房產就是泡沫，如果不繼續漲，那就是困死負向金流
。當然台灣的價值就是繼續漲，只有房產能超越台積
電，超越一切。一千萬漲到兩千萬，還是得把一千萬
還清。有預設維持槓桿繼續投資的不在此限。公務員
不把槓桿開爆，真的沒什麼成長價值。
推
中肯推
不懂，為何大家對買房的印象都是持有同一棟然後貸好
貸滿？ 貸款越久槓桿效應越低，房屋還越舊，利用寬
限期3或5年就換新房不是很好？只要買在6都跟桃竹加上
地段不要太差，基本上房子只會越換越大
房貸公務人員 隨借隨還利息跟一般人一樣很可惜
談了好幾家完全沒優惠
推
這篇光看結論就值得看下去，您知道的太多了。
換屋事實上是越來越難換，甚至越換越遠越小，不論
稅制，持有房產本來就以五年以上持有才比較不吃虧
，講的寬限期可以一直換屋會不會太脫離現實
現在的房價還是一般人10到15年就能還清的嗎？我抱
持懷疑
可能是搞AB約換屋吧...但未來國稅局也不是吃素的
打不過就加入他正解-.-
優質
這篇觀念正確
有分享有推
上世代叫薪水穩定 這世代正在重新定義穩定，不考慮靠低利率
去投資真的不行了
說新房子的絕對是在搞笑 房子會漲是土地 你說六都
這部分是對的 但買新房就是吃房子的折舊
反而你買老屋 折舊都沒了 完全吃到土地上漲
所以投資絕對買老屋 你要自住買新房當然ＯＫ
但如果你沒有處女情結 十年左右中古屋是最理想的
不用吃太多折舊 同時屋況也不需要大整理
至於換屋會越換越小 那表示你一開始買得太爛
土地漲幅不如其他地區 你當然只能越會越小
感謝分析！最近也在思考買房事宜..當被各種砍福利之後，
比起靠腰也是只能利用所剩的優勢了！
認真良心文耶推
推一個
推用心
認真！
推用心
推整理
三個結論 完全正確
推，最近跟女友也想買房，我們一個普考公務員一個
高考公務員，感謝樓主分析。
推，以為在房版
推用心
推推
為什麼 貸款 30年 , 大部份會 10-20年還完貸款??? 這
個論點很怪?
真的很多公務員不懂 原po佛心...
只有我覺得等到大家被洗腦到接受40年，房價會繼續飆
高，每月還款金額會被壓榨到你現在繳30年一樣的累，
就像以前通用20年變成30年，你生活還是一樣苦嗎？
然後你又多背10年的了（我好像跑錯版）
升個兩碼到四碼的話……，阿彌陀佛。
住家裡，靜待下一波台海戰爭.........
7等實拿五萬多而已吧…繳完剩一萬多，佩服！
多背10年沒差，升兩碼也沒差
這篇不錯
這篇很認真回答
![Re: [請益] 房貸揹一千萬可行嗎](https://i.imgur.com/nofmMTTb.jpg "Re: [請益] 房貸揹一千萬可行嗎")
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Re: [請益] 房貸選擇大家好，最近買了一間1000萬的老公寓，手上可用現金大約為200萬（已扣掉預估的裝潢 、家電及其他費用），未來一個月房貸可負擔25000元， P.S周轉不過來 家庭可當後援 目前詢問到的貸款方案如下，請各位前輩給予意見，謝謝。 A銀行9
[請益] 首購房貸銀行選擇各位板友大家好 近期在高雄市區首購買一間1600萬電梯大樓 小弟未滿35歲 想貸款超過30年減輕負擔 兩間銀行核貸結果條件如下8
Re: [問卦] 30年房貸是在哈囉？家裡的人已經要去貸40年囉 而且40年還不是你隨便想貸就貸的到的 首先承做的銀行不多 既要是首購 年齡還最好不要超過35或40歲1
Re: [問卦] 新房子貸40年，應該打算留給小孩繳了其實能貸到40年的也是少數天選之人了 首先條件幾乎要是首購 而且年紀要趕在35歲左右（歲數+貸款年限 < 75） 然後薪資要夠高 能撐高貸款的負債比 銀行核准貸到的錢才會多 也才會對你比較有利5
Re: [問卦] 房價憑什麼可以被炒成這樣？因為 延長 貸款 年限 一個人可以負擔3萬/月的話 年限20年可以貸款650萬買800萬的房子 年限30年可以貸款900萬買1125萬的房子 年限40年可以貸款1100萬買1375萬的房子![Re: [問卦] 房價憑什麼可以被炒成這樣？](https://i.imgur.com/WVhV6itb.png "Re: [問卦] 房價憑什麼可以被炒成這樣？")