Re: [問題] 規劃30歲退休我是不是想太多了

其實我覺得每個認真想脫離工作去退休的人，肯定都已經做了不少功課跟準備了，唯一差別的就是操作上保守點或積極點的方案。

金流壓力一般來說短時間壓力應該不大，有房沒貸款，日常家庭開銷不揮霍都可以活的很穩定有品質。多個小孩或要換車，成本自己事先抓一抓即可，反正不缺車位，養車折舊每年加10-20萬，小孩20-25萬，唸私校再加15-20萬，至於想送出國的話，我覺得你退休金流規劃上，目前應該沒考慮這種問題，就當以後有順利資產增值後的一個潛在選項。

基本上風險的擔憂，其實就一個，報酬不如預期。操作不順，老本虧蝕，壓力上升下回鍋職場，再不然就是資產分配報酬不如預期，入不敷出。其他什麼風險問題，包括健康、家庭、意外事故、法律訴訟、天災人禍、十之八九就算有工作也很難或甚至更難處理。

所以你的問題其實很簡單，有沒有高估自己操作能力？自己一套投資穩定獲利的模式有沒有成型？這我想是最核心的問題。也建議退休後，金流模型預估上報酬假設上可以抓保守一點，不說把錢都丟ETF這種年均10%報酬率，相信你在操作上的績效跟自信也會選擇主動操作的模式，但撇除掉前兩年這種大好牛市或大撒幣的年度，操作績效上抓個20%上下可能會比較合理些。

歸根究底來說，市場就是你願意承受多高風險，以獲取多高報酬的地方，研究分析與選股選市能力都是提高期望值的作法。要一個年化50%報酬的投組也不是達不到，但問題是能接受下檔風險時，這樣的投組在退休時抱的住壓力嗎？

你也查了所謂25倍或4%法則，雖然這是用固定收益角度思考的退休方式，現階段資金水位也沒辦法採取這樣的方式實施退休計畫。但急於一時退休的誘惑，提高資金水位，多增加一些操作上的容錯率，我覺得對退休後資產管理壓力的降低是相當有幫助的。十個錯誤的決策結果，九個半都來自於過度壓力下做出的決定。(無客觀統計數據，完全個人經驗主觀歸納）

目前來看我覺得你現階段退休除了容錯率比較低之外，沒什麼太大問題。如果再累積個2-3年，提高資金總水位，到時候會更游刃有餘，這段時間也能順帶驗證一個中期（5年）的操作模式是否真的能穩定獲利。

最後一點想說的，跟你問題沒什麼關係，但跟工作與退休/專職還是有些關係。

工作說白了，就生活所需、社會地位跟自我成就認同這三件事所組成，用的就是時間自由去交換而來。每個人對這些價值上的認定也有所不同。因此也沒所謂那個選擇更好（當然前提是自己有得選）

退休或說專職投資或財富自由，其實都代表著獲取時間自由，去做自己真正想做的事情，哪怕就算是混吃等死也好，也是自由，不在意他人眼光的情況下，其實很爽。真在意他人眼光，想包裝點社會地位，弄個投資公司，美其名還能稱自己創業投資人，各類生活開銷都還能走向另一套稅務模式。都能做到這樣了，還沒辦法產生點自我認同？哪就多挑戰些新東西去還不簡單。

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