Re: [心得] 被房貸羞辱的一年，此生不再投民進黨

IBIZA08/15 15:44地板利率指的應該是當下銀行房貸承做的最低利率

klwei08/15 15:45房貸利率回隨著央行給的基準利率去提升阿

IBIZA08/15 15:45不是只有基準利率

klwei08/15 15:45我2017的房貸利率是1.6% 現在應該是1.8%附近 有點不確定

IBIZA08/15 15:46不可能1.8%

IBIZA08/15 15:46201x的時候有一段時間房貸地板是1.65%沒錯

IBIZA08/15 15:47但當時的1.65%浮動 現在應該2.23%了

klwei08/15 15:47對啦 沒有那麼精準 印象是1.64%吧

minazukimaya08/15 15:47看你銀行的指標利率是參考什麼 合約拿出來啊

klwei08/15 15:48超過2%了喔 XD 抱歉抱歉 傻傻的繳沒有去管它 XD

minazukimaya08/15 15:48假設指標利率參考定儲利率 那定儲是會波動的啊

yvmi08/15 15:49我的也是2.23%沒錯

minazukimaya08/15 15:49合約上會寫 指標利率+0.xx% 後面那個數字不會動

KrisNYC08/15 15:51t+xxx啦

IBIZA08/15 15:55其實台灣央行並不像美國有給出基準利率

IBIZA08/15 15:56台灣央行只有給重貼現率, 但重貼現率其實長期已經失去意義

IBIZA08/15 15:56現在央行調控利率的手段其實主要是NCD, 重貼現率比較像是

IBIZA08/15 15:56宣示

minazukimaya08/15 15:58台灣房貸的指標利率都是參考定儲 可能是郵政定儲

minazukimaya08/15 15:58或者是幾間友行定儲平均之類的

minazukimaya08/15 15:58總之不會是像國外一樣看隔拆 因為台灣銀行界的隔拆

minazukimaya08/15 15:58利率沒有什麼意義XD

IBIZA08/15 15:59不是這樣 隔拆 跟 NCD 會影響銀行定存利率啊

IBIZA08/15 16:00隔拆是現在銀行短期融通的成本

IBIZA08/15 16:00NCD則是支撐銀行收存款的利率

IBIZA08/15 16:01重貼現率因為已經長期跟銀行融通利率脫節了 所以沒甚麼用

minazukimaya08/15 16:02其實不太會 因為央行的NCD是收回市場資金用的 利率

minazukimaya08/15 16:03會比定儲更低 比方說你看標售 3/20 NCD還有1.456

minazukimaya08/15 16:03現在8月只剩1.368

minazukimaya08/15 16:03但是 各大銀行的定儲利率其實沒變

minazukimaya08/15 16:03為什麼NCD利率 以及公債利率都往下走 是因為市場

minazukimaya08/15 16:03錢變多了

minazukimaya08/15 16:04台灣房貸利率通常會拿定儲當指標 不會拿NCD

IBIZA08/15 16:05不是 NCD利率就是央行用來支撐銀行利率用的

IBIZA08/15 16:05市場錢太多 央行不用NCD支撐 銀行就不想再收存款

IBIZA08/15 16:06定存利率就不會是現在看到的1.7左右

IBIZA08/15 16:08央行這幾年發行NCD的頻率跟規模都比2020年以前大很多

IBIZA08/15 16:08就是因為要支撐利率

IBIZA08/15 16:09在重貼現率長期脫節的情況下 NCD現在是央行最重要的調節

IBIZA08/15 16:09利率工具了

soooft08/15 16:10謝謝大家，所以即使當初簽約簽的低，也會因為大環境而利率

soooft08/15 16:10走高對嗎？最近在偏鄉的利率也很高，2.65%，如果之後想轉

soooft08/15 16:10貸有建議利率差到幾%再進行嗎？

IBIZA08/15 16:13現在金融業隔夜拆款利率 代表銀行短期融通成本

minazukimaya08/15 16:13可是央行存單利率三月到八月一路跌耶 和公債一樣

minazukimaya08/15 16:13定儲沒有跌喔

minazukimaya08/15 16:14存單利率是市場決定 比較難當作政策工具硬邊界

IBIZA08/15 16:16大致上就是跟著7天期NCD的利率

IBIZA08/15 16:16存單利率是市場決定 但丟多少金額出來是央行決定

IBIZA08/15 16:17央行就是用公開市場操作影響銀行的利率啊

minazukimaya08/15 16:177天期存單利率差不多就是隔拆啊 因為短期NCD不是標

minazukimaya08/15 16:18售的 但是 房貸是要看長天期利率啊

minazukimaya08/15 16:18實務上 各大行的指標利率都是參考2年定儲比較多

minazukimaya08/15 16:19你如果說 7天期NCD是市場隔拆利率的下限支撐 這是沒

minazukimaya08/15 16:19錯的 不過這個利率和房貸的關係比較小

minazukimaya08/15 16:202年期NCD和2年期定儲的關係就比較小 和公債殖利率

minazukimaya08/15 16:20反而是強相關

abyssa108/15 16:21當年地板1.31%現在都變2.19%了

minazukimaya08/15 16:21至於為什麼2年期NCD和國債都在往下走 定儲打死不動

minazukimaya08/15 16:21這還是和市場競爭有關

IBIZA08/15 16:28我看了一下 這半年的NCD標售利率基本上在0.1%以內

IBIZA08/15 16:30而且六月之前其實沒有明顯波動

IBIZA08/15 16:30這三個月比較加速下滑 台灣銀行定存利率通常季條

IBIZA08/15 16:31看下次調整要不要反應這0.1%

minazukimaya08/15 16:35https://reurl.cc/Lnlo1L 下面可以下載近五年的標售

minazukimaya08/15 16:352年期ncd波動 你可以和過去三年定儲調整對照看看

minazukimaya08/15 16:35我是傾向兩者的關連性不高 因為2年ncd是一個市場利

minazukimaya08/15 16:36率 其實反映的是對於未來兩年的利率政策預期

minazukimaya08/15 16:36概念上 它比較像是美國的政策利率 vs 2y公債殖利率

minazukimaya08/15 16:37然後2y定儲利率 更多還是銀行間的利差競爭 他受到市

minazukimaya08/15 16:38場上的平均放款利率影響比較大 因為平均放款利率夠

minazukimaya08/15 16:38高的話 銀行就能開出足夠高的定儲來吸資金

minazukimaya08/15 16:38為什麼房貸指標利率要用郵政2y定儲或是友行2y定儲

minazukimaya08/15 16:38也是因為這樣它可以完全把利差風險轉嫁給客戶承擔

minazukimaya08/15 16:39利差波動風險全部轉嫁出去 然後他就把違約風險反映

minazukimaya08/15 16:39在T+xxx% 後面那個數字上面

KrisNYC08/15 16:54終於有點房版該有的討論了

KrisNYC08/15 16:55我想一下 我覺得NCD搶手跟美債走弱匯率走強有部分關係

KrisNYC08/15 16:56台灣的銀行越看會越發現沒有這麼理性且決策偏短期

KrisNYC08/15 16:57然後這一兩年 非理性動作嗎 我不知道該怎麼講

minazukimaya08/15 16:57嗯要精確一點說的話 短天期NCD=政策利率 長天期NCD

minazukimaya08/15 16:57=市場對於未來兩年利率政策的預期

KrisNYC08/15 16:58一般來說給出好的存款利率是為了吸引存款 放大可用資金

KrisNYC08/15 16:58短天期現在受到一些非理性追捧 這應該很fair很容易共識

minazukimaya08/15 16:58台灣的錢已經太多了 所以變成是市場放款利率回過頭

KrisNYC08/15 16:58喔我說短天期NCD

minazukimaya08/15 16:58來決定銀行要用多少利率吸收資金XD

minazukimaya08/15 16:59短天期NCD不是標售的 它就是央行定一個定率讓你存

KrisNYC08/15 16:59嗯 好大家腦子裡面轉完了 高端局不用多打15行字

minazukimaya08/15 16:59所以它會是隔拆的下界 任何低於這個的利率都不可能

minazukimaya08/15 16:59存在 因為我錢拿去買7天期NCD就有0.875%了

KrisNYC08/15 17:00反映央行知道要吸游資 且成本這樣就ok lol

KrisNYC08/15 17:02貴司有這麼多閒置台幣阿 真是驚人....

KrisNYC08/15 17:03AI真的是還在起步而已 很令人期待幾年後會怎樣

catsheng08/15 17:30太專業了= =b

NinePi08/15 17:47又一個簽約不看內容的