Re: [問題] 監理所的車輛動產擔保?

※ 引述《malnor (浩)》之銘言
: 大家晚安 最近在研究汽車租賃的一些條款
: 關於這個監理網的車輛動產擔保
: https://i.imgur.com/zSMkn6K.jpeg

如果是「沒依借款契約還錢」，抵押權人（通常是債權人）就已經行使抵押權要來扣車拍

賣受償了，哪裡還有變賣或增貸的可能？

如果你指的是「動產擔保契約有效期間還沒屆滿」（動產擔保交易法第9條，有效期間從

契約約定，無約定者為登記日起一年），這時候要增貸「法律上」是可以的，而且設定次順

位抵押權人並不會通知前順位抵押權人。

順道一提，「車輛」的動產擔保雖然法律上並沒有禁止設定次順位，但是實際上很少見，

因為車輛不比土地房屋這種不動產，車的價值減損得很快。例如買房子借1000萬，A銀行第

一順位抵押權設定1200萬，如果要增貸還是會有B銀行願意借，然後再設定一個次順位抵押

權（如前所述，這時候並不會通知A銀行），或者1000萬已經還掉200萬了，A銀行會同意債

務人在最高限額內再次增貸動用。

然而車子價值一落地就打八折，除了某些古董車限量車的特例外，接下來價值是一路歸零

，車賣掉通常連首順位抵押權人都不知道能不能清償了，更遑論次順位，所以通常銀行不可

能辦，正當的民間業者也很少這樣做，你看到的車貸「增貸」大多是「轉貸」，就是找B談

一個新的利率條件，借一筆把A的還清塗銷A的動產抵押，再把B設定為新的抵押權人，當然

還是有地下錢莊會讓債務人設定次順位動產擔保就是了，他也不太在乎設定這個有沒有實益

，他自有辦法從行使抵押權以外的方法讓你還錢就是了。

: 2.另外，想請問一下該圖下面的擔保金額，是否即為債務人向債權人的借貸金額?

不動產的話，通常把擔保金額除以1.2就會是借款金額，然後借款金額又只能在房價的八

成內貸放（借款金額<設定金額<實際房價），這是為了風險控管，但是車貸就沒那麼嚴謹，

50萬的車可能可以貸到100萬，然後設定的金額又更多（實際車價<借款金額<設定金額），

那種FB廣告什麼借錢買車還讓你找錢拿回去的就是這樣搞，這個每家銀行或者民間機構都有

自己的算法不太一定，但基本上設定金額≠實際借貸金額就是了。

: 此借貸金額是否可僅為形式，事實上並沒發生借貸狀況?

依動產擔保交易法第10條

擔保債權受清償後，債權人經債務人或利害關係人之書面請求，應即出具證明文件。債務

人或利害關係人得憑證明文件，向登記機關註銷登記。

貸款還清後，是債務人要去跟債權人要清償證明，然後拿去塗銷抵押權設定登記。車貸我

並非100%肯定，但是房貸的情況，因為一設定就30年，這個又是最高限額抵押權，代表在

30年內這個限額內抵押權可以一直用，銀行都會說服客戶別塗銷，等哪天需要借錢可以省

下設定的費用跟時間（對銀行來說就是跟一個信用良好的客戶留一個繼續往來的可能性）

。

感謝ejrq5785指正
在前述借款已清償的情況下，只要債務人不去申請清償證明塗銷抵押權固然可行，但是如果一開始就沒有借款只是設定擔保，確實可能有使公務人員登載不實的罪嫌（北院109易218參照）

: 3.如果登記人(or債務人)與債權人實際上並沒有發生借貸狀況，
: 這是否能當作是監理站幫忙背書的一種工具，
: 以防登記人(or債務人)拿去變賣或是增貸?
不行，不動產有「預告登記」的制度，是一種對所有權的限制，常見於父母把房子贈與給

小孩，但是又怕小孩拿去抵押借錢甚至賣掉，就會設定一個預告登記，沒有經過預告登記請

求權人的同意不能移植或設定負擔，就我所知汽車動產沒有這種制度，只有稅捐機關或司法

單位可以下一個禁止處分登記。
: 問題有點繁瑣，希望大家可以解惑一下，感恩。

這是我自己銀行法律實務上的經驗分享，不保證百分之百正確，僅供參考。

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