Re: [請益]銀行違法綁保險,好像大家比較支持銀行?

可以想像一個情境

半個月後

有一個35歲，年收100萬申請人，要買1250萬的30年中古大樓

想借新青安，貸8成1000萬，借款期間40年，寬5年，距離交屋日還有兩個月

去申請的時候

銀行行員跟他說:

「嗯...您要申請我們是無法拒絕，不過有些話要先跟您講在前面

銀行有貸款條件的裁量權，所以借款額度、借款期間、寬限期等，我們會視借款人的

信用狀況、收入支出、擔保品的流動性、市價以及房市市況來決定，現在無法跟您保證

一定能貸滿您想要的條件，如果衡酌前述情況，降額度、降借款期間、降寬限都有可能

這一點您務必要了解。

此外，您也知道現在適逢3年前預售屋的交屋高峰期，我們的案子塞滿抽屜櫃子，每天

包含週六天天加班都做不完，這些案子更早來，而且下個月就要過戶撥款了。案子是要

先進先出的，換作是您也不希望被人家插隊吧?

我們能保證的是每個案子都用最快的速度去作業，但無法跟您保證您的案子什麼時候會

好，如果到最後作業完，回報給您的貸款條件無法符合期待，但距離交屋日剩不到3天，

到時您會進退兩難，您如果要向我們申貸，那最大風險在這。」

「最後....您申請貸款，要不要順便再加個房貸壽險呢??順便辦個信用卡??

我們家的房貸壽險『好處』很多啦~~~!!（露出意味深長的微笑）

有保障啊，留愛不留債啊，信用卡優惠很多啊!@#$^&*(」

這時候，面對行員那種奇怪表情的詢問，你要不要保房貸壽險??

你說不用啦，我保險買很多了

那行員臉垮下來，用那種冷漠淡漠的態度，說:

「嗯，沒關係，不勉強，貸款的部分，我們盡量作業

但再強調一次，銀行有最終裁量權，貸款條件不保證符合您的期待

成數期間寬限期都很有可能會降

而且作業時間也不保證要做多久，超過交屋期間，甚至拖到年底都有可能

屆時您可能會面對萬分之2違約金的問題。

我們已經完整告知了，您還是決定要申貸，那屆時如果真有這個問題

非常時期，只能請您諒解。」

如果你說，嗯可以啊，就買吧辦吧

那行員就會眉開眼笑的說:

「嗯嗯~~感謝您的支持~^^

我們會全速全力盡快作業，貸款條件會在符合規範的前提下盡可能地滿足您的需求

開辦費的部分原價五千啦，就減免為一千

我們先查個聯徵估個價，最慢周五前跟您回報貸款條件

還有交屋日的部分，我們全力衝刺趕趕看，禮拜六來加個班應該做的出來。」

最後在愉快的氛圍下結束對話

SO...你會想要哪個情境??

用房貸壽險做利益交換不對

但，銀行基於各式各樣的評估，最後給你不符期待的條件

又或者案件量難以消化負荷，拖過你的交屋日

這可沒任何不對，而且他也跟你講在前面了，是你自己要貸的

最終結果，你家的事，交屋日是不會壓到4個月後喔? 是不會簽貸款八成但書喔?

我們出來工作一陣子，應該或多或少都領悟到「等價交換」的道理

沒有犧牲就沒有收穫，想要得到東西，就要付出對等的代價

這個是即使法規再怎麼規定都無法動搖的商業本質

（經濟學就有在探討價格歧視、差別取價、綁售的議題）

本來古代的作法是寫明這些條件交換，給你選擇

你不爽被價格歧視，但起碼情況比較明朗

已經確知了條件跟代價了，心裡已經有底了，暫且可以把心中的大石給放下

又或者是拿各家條件四處比價，就跟以前去光華商場拿著菜單四處比一樣

比個一天總是能比出個最佳方案出來

現在在法規的要求下，只能用這種諱莫如深、曖昧不明的方式做交易

你還沒辦法跟對方確保說，我如果買了，是不是就可以真的有比較好的貸款條件

因為他肯定會跟你說這不影響

但實際上，就是真的會影響，但他只是不能跟你明說而已，以免落人口舌

我想大家應該都會想在條件明確的前提下作交易吧

最後結果就是跑每間銀行，都要面臨行員那種陰陽怪氣的態度

想說買個房貸壽希望可以確保，但他就是不跟你確保，閃閃躲躲的

搞到最後心裡也沒個底，連想比較各間貸款條件都沒辦法

這會是大家想看見的狀況嗎??

現在這個案例不久後就會做為各銀行的法遵案例

「房貸部再次重申房貸壽險不得成為房貸核給條件」

之後去銀行業辦貸款

面臨的就會是模稜兩可、含糊不清的回饋

要申貸，OK啊!

但件收了，要做多久、條件如何都不知道

而且即使做太久拖過交屋日，或者條件太爛

銀行還是完全合法合規

那，你是能拿他怎樣?

我盡可能的講明講清晰了

還是要瞎抬槓的

嗯，你對，以你的為準

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