Re: [討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量
K板友你好,
這篇文章比較有爭議的地方在於並未考慮每期還款後的現金流
部份的板友已在推文敘述,而在另一篇文章也有特別說明這點
以下容我說明為何在此篇文章沒有加上這個因素
如果要讓提前還款的效益超過定存
最大的關鍵在於一定要對於省下來的機會成本做處置 (以下使用定存為例)
然而
1. 大多數的民眾有多餘的資金往往會直接還款,並不多加計算其中的房貸差異
2. 對於省下來的資金要做到每個月都定存,必須要有一定的紀律以及計畫
3. 定存的資金要保持不動直到整個房貸繳交完畢,這是長達十幾二十年的行為
4. 並非每個人省下來的機會成本都可以達到定存的條件:千元以上
(不過這點可以使用高利數位帳戶取代、但是另一方面也非每個人都有此帳戶)
基於以上的考量,要同時符合四點的讀者並不是說沒有,但我個人認為並不多
因此在原文我考慮的是單一次的行為,單純比較還與不還之間的差異
只要沒有切確完成上述其中一點,那麼定存會是較好的選擇
回到K板友的問題,假設你的多餘資金提前償還後每個月可以省下 4000 元
1. 如果你會把4000元拿去花掉或是不理它: 請將多餘資金 定存
2. 如果你會把4000元每個月都拿去定存且保持不動直到繳款完畢: 提前償還
此外,如同我在文章中所說明的,提前償還的報酬率會是不到2.6%
是否提前償還房貸的問題,我想不單單只是數字上的比較
有的人考慮的是心理層面的感受: 無債一身輕
有的人考慮的是槓桿通膨問題: 拿未來的錢在現在利用
如果在原本的文章中有讓各位感到困惑的地方,還請多加包涵
也希望透過此篇的說明,可以讓各位讀者更容易找到適合償還的方式
※ 引述《Kseries (雙夢)》之銘言:
: 之前在板上有問過關於儲蓄險和手上有閒錢要投資還是還貸
: 經各方高手指點以後,也算是確定了短期的目標
: 不過今天看到這篇文,又有了點疑惑,故再上來請教
: https://www.businessweekly.com.tw/business/blog/3002685
: 如這篇文所講,大部分的信貸、房貸都是走本息攤還的方式
: 我手上的貸款也都是這種型態的貸款
: 但照這篇文的計算,若手上有100萬的閒錢
: 放在定存獲取0.8%的利息,竟然比拿去償還2.6%貸款來得划算?
: 這有點顛覆我本來的觀念,那這樣子是不是寧可放定存也比較好
: 尤其是市面上還有許多有條件的1%銀行存款
: 放銀行定存的風險已經比任何投資的低得多了
: 應該也不用再考慮甚麼賠錢的問題吧
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以目前的市況,小金額高利活儲比定存更好看些?
你主要的比較對象是「提前還款」,
這是立即性報酬。
把錢拿去定存,是屬於未來時間複利報酬。
在還款的當下,獲得立即的貼現報酬,
會勝過你在那邊慢慢等定存利息的報酬。
只要完成第一點有多餘資金就提前還款就能贏過定存喔
省下來的資金看是要每一個月或兩個月還一次,現在網
路銀行很方便又快速,省下來資金做定存反而更麻煩
看心情吧 有的人身上還是要留現金才安心,這時如果
把身上大部分的錢拿去提前還款,那反而搞得心不安也
不好。總之還款還是要用閒錢
我最困惑的地方是,為什麼要利用100萬無風險的定存,來欺
騙 提早還房貸是比定存更爛的選擇?
對我來說,我也相信指數投資優於提早還房貸,但不會改變
提早還房貸比100萬定存好的這個事實!
如果每個月額外多4千元,建議再多還房貸,還是會比再做定
存更好更不麻煩!
在房貸面前,多餘的錢沒有定存的選項
這篇的發文ID是小資yp本人嗎?
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A大您好, 對於是否優先償還的議題,您的結論是屬於下列1的人 1. 提前償還100萬資金,將每月的現金流作定存(或其他方式) 2. 將一百萬拿去定存 3. 提前償還100萬,然後什麼都不做2
我蠻認同Ab大大的結論 這呼應了這個版存在的價值: "理財理財,你不理財,財就不理你了" Ab大的三個方式,很顯然就是有針對自己的錢或是現金流有做一定的規劃才有辦法省 下一些錢或是賺到一些錢。 還有一種獲得更少的情況:拿到一百萬,不償還貸款也甚麼都不做的人。10
原題目怎麼看怎麼奇怪,所以修改了幾個字還請見諒 假設房貸餘額為1000萬,利率1.3%(假設為固定), 剩餘房貸繳期為20年, 本息攤還,目前有資金100萬,是否要提前償還? 當我們考慮還與不還哪種比較划算,以下恕刪3
個人認為1.的建議是錯的 如果把100萬提前還款,每月省下4000元,等於每年省下48000元 有省就是賺,先不論每月這4000元是要存起來還是要花掉,你的現金流就是多了4000元 如果把100萬拿去定存,一年只能產生8000元的現金流 48000 - 8000 = 400008
Y板友你好, 對於將多餘資金是否拿去投資的結論,我很認同。 但是前面這一段的比較方式是不正確的 : 如果把100萬提前還款,每月省下4000元,等於每年省下48000元 : 有省就是賺,先不論每月這4000元是要存起來還是要花掉,你的現金流就是多了4000元3
ab大,您的算式並不正確 左式用100萬連續20年定存累積利息得到172764 右式也應該用連續20年累積現金流才對啊,怎麼變成每月現金流利潤呢? 這可是差了240倍啊! 正確的算式是3
首Po之前在板上有問過關於儲蓄險和手上有閒錢要投資還是還貸 經各方高手指點以後,也算是確定了短期的目標 不過今天看到這篇文,又有了點疑惑,故再上來請教 如這篇文所講,大部分的信貸、房貸都是走本息攤還的方式
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[請益] 20年房貸vs30年房貸老問題了,但還是想跟大家請益一下, 看我盲點在哪裡@@,感謝感謝 ----正文分隔線---- 網路上找的到的言論大部分都支持能貸 多久就貸多久,所以30年比20年好。各20
50萬投資請益目前有房貸4500萬,扣除生活必要開銷每個月有閒置資金約五十萬, 請問應該先提前還完貸款還是分散投資? 目前只有定存和儲蓄險,儲蓄險都已經繳完,現金有1200萬,許多人建議投資股市 但現在看起來似乎不是進場的好時機,請問板上專家前輩有沒有建議的方向,謝謝。 -----2
[問題] 個人信貸 or 3戶以上房貸1.欲貸款金額:500萬 2.還款年限:7年 3.貸款用途:投資債券ETF 4.職業:NASDAQ美商科技業 5.年資:現職7年- 安安我不確定試算機是怎麼算的, 但下面留言也有人覺得他算法怪怪的 一個簡單的想法, 假設定存利率1%, 房貸利率1.5% 你放一筆錢到銀行, 銀行給你1%利息 但你如果把同樣一筆錢拿去提前還房貸, 可以少付1.5%的利息 與1%的定存比起來, 怎麼看都是提前還房貸較好