[討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量
之前在板上有問過關於儲蓄險和手上有閒錢要投資還是還貸
經各方高手指點以後,也算是確定了短期的目標
不過今天看到這篇文,又有了點疑惑,故再上來請教
https://www.businessweekly.com.tw/business/blog/3002685
如這篇文所講,大部分的信貸、房貸都是走本息攤還的方式
我手上的貸款也都是這種型態的貸款
但照這篇文的計算,若手上有100萬的閒錢
放在定存獲取0.8%的利息,竟然比拿去償還2.6%貸款來得划算?
這有點顛覆我本來的觀念,那這樣子是不是寧可放定存也比較好
尤其是市面上還有許多有條件的1%銀行存款
放銀行定存的風險已經比任何投資的低得多了
應該也不用再考慮甚麼賠錢的問題吧
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因為這篇並沒有把你提前還款後每月減少的期金所創造
的收益算進去,如果你提前還款後每月固定還跟之前一
樣的金額,省下的利息一定大於定存因為1.3大於0.8就
是這麼簡單,這篇文章的目的就只是廣告那檔ETF ^^
可是以本息攤還來說,一開始要付的利息應該是高於0.8%,後面的利息應該是低於0.8% 所以感覺好像也不是單純以1.3>0.8這麼簡單可以一概而論的? ETF的廣告沒提倒是沒特別去注意到
※ 編輯: Kseries (59.126.99.187 臺灣), 06/30/2020 00:05:58每期利息多少是以您每月累積的放款積數下去計算,
雖然每期利息繳的不一樣,但利率都一樣喔,跟本息攤
還本金攤還沒有關係,在可以隨時還款的前提下,基
本上只要定期檢視您手上想預留的資金就行了,影響
利息的多寡基本上可以說完全取決於利率
"市面上還有許多有條件的1%銀行存款", 可否請問是哪家銀
行 ? 我找了幾天 好像都限定十萬之類的小額定存, 真是心
涼
目前最方便無條件的是永豐數位帳1.1%上限50萬到8/31
還有台新數位30萬 另外渣打好像也有10萬的吧 總之1%的定存在有條件的情況下是有不少選擇
因為它這個計算機沒有把 時 間 價 值 計算進去
現在的100萬和20年後的100萬價值是不一樣的
每一期利息減少,比如說攤到20年間利息總計少繳87萬,
跟20年後拿到定存利息87萬的價值也是不一樣的
要考慮時間價值的話,應該把每期少付的利息(多出來可以
運用的資金)也以定存利率複利計息
該不會有人看了這篇文章後寧願定存一大筆資金也不還房貸
吧?
提前還房貸,對借款人而言是立即性報酬,但是把錢放定存是
屬於時間複利報酬,在文中,定存的獲利要比提前還房貸好,
那是20年以後的事。你可以比較提前還款一年後的金流狀況就
會有答案。
應該是像P大講的,還要添加提早還款後所省的月付款以定存
方式,比較合理
看你相信那一種論點,通常來說,提前還款會優於你去做投資
或定存,除了某些特殊狀況例外。若在沒經過仔細試算的狀況
下,個人會建議,還是以提前還貸款為優先考量。另外,可將
債務的支出總額控制在月收入的10%以內,這樣在進行額外的
投資規劃時,會對借款人比較有利。
這篇用定存0.8就贏過房貸1.3,跟本就是詐騙。
貸款從1000萬變900萬,每個月減少付款4734,這個錢的複利
效果被忽略了
那個表忽略了些東西的效果,不知是不小心漏掉,還是故意省略
我的感覺是故意誤導的可能性大些
先還房貸,每月節省的4734做零存整付,差距很可觀
如果說要投資股票獲利更多,就各人本事,但用定存舉例來詐
騙,呵呵
哪有可能這樣,要勝過1.3%的房貸,閒置資金的年化報酬率
必定是要超過1.3%
那個作者自己也發現這樣算有問題,過幾天就再發了一篇想
凹回來
其實簡單這樣想就好: 貸款出來存定存,會比較划算嗎?
會的話我還不他x的貸爆
這個論點就簡單易懂啦~哈哈
就算本息均攤,每期付的利息利率都是當期的貸款餘額乘
上利率。為了均攤,前期本金餘額大,一定利息佔當期比
例較大,還到的本金自然就少
本金和本息均攤沒有哪個比較好,看你自己的還款能力。
想早點還完,現金流可以負擔就用本金攤,甚至提前還款
。想要好計算可負擔的還款,就用本息攤
覺得利息太低想借久一點,就再開寬限期
總之你欠銀行多少 本金 當期就是要繳 本金餘額x利率
銀行每天睏飽數錢就是這麼樸實無華且枯燥
之前也以為本金均攤比較划算,其實是因為前面還多一點,
複利效果很明顯,總金額和利息才會差很多
換句話說,生活現金流穩定,錢夠多就提早還完最划算
唬爛的文章在ptt會被糾正,也拯救了原po...應該有吧...
我沒有把錢拿去定存啦 只是不知道這篇文算起來怎麼會這樣所以上來問問 謝謝各位的解答
※ 編輯: Kseries (59.125.23.30 臺灣), 06/30/2020 20:52:48銀行貸款其實不是複利,它並沒有像地下錢莊一樣利上滾利
而是單純本金餘額每期計息。本金均攤只是因為本金還得早
就單純是房貸餘額乘上當期利率而已。本金越還越少當然利
息越來越低
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A大您好, 對於是否優先償還的議題,您的結論是屬於下列1的人 1. 提前償還100萬資金,將每月的現金流作定存(或其他方式) 2. 將一百萬拿去定存 3. 提前償還100萬,然後什麼都不做2
我蠻認同Ab大大的結論 這呼應了這個版存在的價值: "理財理財,你不理財,財就不理你了" Ab大的三個方式,很顯然就是有針對自己的錢或是現金流有做一定的規劃才有辦法省 下一些錢或是賺到一些錢。 還有一種獲得更少的情況:拿到一百萬,不償還貸款也甚麼都不做的人。10
原題目怎麼看怎麼奇怪,所以修改了幾個字還請見諒 假設房貸餘額為1000萬,利率1.3%(假設為固定), 剩餘房貸繳期為20年, 本息攤還,目前有資金100萬,是否要提前償還? 當我們考慮還與不還哪種比較划算,以下恕刪3
個人認為1.的建議是錯的 如果把100萬提前還款,每月省下4000元,等於每年省下48000元 有省就是賺,先不論每月這4000元是要存起來還是要花掉,你的現金流就是多了4000元 如果把100萬拿去定存,一年只能產生8000元的現金流 48000 - 8000 = 400008
Y板友你好, 對於將多餘資金是否拿去投資的結論,我很認同。 但是前面這一段的比較方式是不正確的 : 如果把100萬提前還款,每月省下4000元,等於每年省下48000元 : 有省就是賺,先不論每月這4000元是要存起來還是要花掉,你的現金流就是多了4000元3
ab大,您的算式並不正確 左式用100萬連續20年定存累積利息得到172764 右式也應該用連續20年累積現金流才對啊,怎麼變成每月現金流利潤呢? 這可是差了240倍啊! 正確的算式是3
K板友你好, 這篇文章比較有爭議的地方在於並未考慮每期還款後的現金流 部份的板友已在推文敘述,而在另一篇文章也有特別說明這點 請參閱 以下容我說明為何在此篇文章沒有加上這個因素
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[請益] 20年房貸vs30年房貸老問題了,但還是想跟大家請益一下, 看我盲點在哪裡@@,感謝感謝 ----正文分隔線---- 網路上找的到的言論大部分都支持能貸 多久就貸多久,所以30年比20年好。各17
[心得] 僅繳息理財貸款最近某家銀行房貸推給我給了理財型房貸,個人覺得還不錯, 今天行員來我家講完後也把其中一間房子轉貸給他們了。 為了避免廣告文嫌疑,就不講是哪家銀行的,有興趣的自己私我吧。 理財貸方案內容: 1. 10年一期。16
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[請益] 選擇理財型房貸或是一般型房貸目前房子即將要交屋了 預計貸款600萬 ,手上約有500萬現金 渣打有推出靈活房貸,就是所謂理財型房貸 可以現在存在渣打帳戶可以抵掉利息,假設存300萬就等於貸款600萬 300萬不用付房貸利息 ,但是理財型房貸利率比較高約1.6- 算錯了 房貸利率如果是定儲指數I+0.51% 不提前償還100萬 本息攤還20年,設I=1.49%