Re: [討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量
※ 引述《ab111122 ()》之銘言:
: 回到原命題:
: 房貸1000萬,固定利率1.3%,20年期,
: 本息攤還,目前有資金100萬,是否要提前償還?
: 當我們考慮還與不還哪種比較划算
原題目怎麼看怎麼奇怪,所以修改了幾個字還請見諒
假設房貸餘額為1000萬,利率1.3%(假設為固定),
剩餘房貸繳期為20年,
本息攤還,目前有資金100萬,是否要提前償還?
當我們考慮還與不還哪種比較划算,以下恕刪
你把錢拿去還房貸,當下所獲得的報酬是立即性報酬。
如果你要拿20年後的定存本利和來比較,
是不是要把還款後,每個月多出來的錢也拿去做定存,
才有辦法比較?
定存之所以會贏,是因為你把時間拉到20年之後。
但是你的主要問題是在問「部分提前還款」。
款項則是被設定為「多餘的資金/意外獎金」。
在未來可以少繳的136,160,是由貨幣的貼現價值而產生的。
而定存的報酬是經過20年的時間才產生的。
那就要分兩個時間點來比較
A・當下的立即性報酬比較
4734 X 240 = 1,136,160(要用剩餘期數來討論)
1,136,160 - 1,000,000 = 136,160(這是立馬現賺的)
以100萬的資金來討論,你大概馬上可賺到13.60%。
投資想要有立竿見影的效果,就是要這種,
錢丟下去,要馬上看到有賺錢。
對於債務而言,少繳的就是多賺的。
這跟消費券有點類似,花100可以得到113元的效果
定存一百萬存在1%的帳戶,當下依然只有一百萬。
你要經過一天,才會有27.397元,可以來跟還房貸的13萬多的利息做比較。
1,000,000 X 0.01 / 365 = 27.397......元
B・20年後的比較
定存(存款利率:0.8%)
1,000,000 X ( 1+0.008/12 ) ^ 240 = 1,173,448
還款後,每月4,734去做零存整付(存款利率:0.8%),
20年之後到期=1,232,477。
所以還款後,把原本的房貸月繳4734再拿去做定存,
又會勝過於單筆定存連續複利20年
所以,您在文章中提到的
(X)提前償還所獲得的效益比簡單的定存還差
這點不成立。(這邊是要答覆結論二)
結論是:提前還房貸的收益會優於100萬拿去做20年定存。
ameryu. 2020-07-02#
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推a大
贊成,應該是這樣算才對
a大太認真計算了,反而會跳進原po的陷阱,那就是需
要經過很多麻煩處理才能使還款收益大於定存,事實上
我的回文舉了最爛最省事的理財方式都比一開始做定存
好!
除了數字大小,可以加上考慮心理因素
我看之前a大的文說得很好,錢都拿去還了手上沒現金
容易焦慮的人不適合提前。一滴滴嘗試自己的界線試試
看吧
這篇很清楚欸 推推
推!
B論點,我寫的試算表也得出相同答案
更單純的結論:等時長狀態下利率高者勝
我在房版看見這文章 當場覺得跟1+1=2 0.8%小於1.3% 一
樣基本邏輯的東西 這個板竟然討論得這麼熱烈
推推
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A大您好, 對於是否優先償還的議題,您的結論是屬於下列1的人 1. 提前償還100萬資金,將每月的現金流作定存(或其他方式) 2. 將一百萬拿去定存 3. 提前償還100萬,然後什麼都不做2
我蠻認同Ab大大的結論 這呼應了這個版存在的價值: "理財理財,你不理財,財就不理你了" Ab大的三個方式,很顯然就是有針對自己的錢或是現金流有做一定的規劃才有辦法省 下一些錢或是賺到一些錢。 還有一種獲得更少的情況:拿到一百萬,不償還貸款也甚麼都不做的人。3
個人認為1.的建議是錯的 如果把100萬提前還款,每月省下4000元,等於每年省下48000元 有省就是賺,先不論每月這4000元是要存起來還是要花掉,你的現金流就是多了4000元 如果把100萬拿去定存,一年只能產生8000元的現金流 48000 - 8000 = 400008
Y板友你好, 對於將多餘資金是否拿去投資的結論,我很認同。 但是前面這一段的比較方式是不正確的 : 如果把100萬提前還款,每月省下4000元,等於每年省下48000元 : 有省就是賺,先不論每月這4000元是要存起來還是要花掉,你的現金流就是多了4000元3
ab大,您的算式並不正確 左式用100萬連續20年定存累積利息得到172764 右式也應該用連續20年累積現金流才對啊,怎麼變成每月現金流利潤呢? 這可是差了240倍啊! 正確的算式是3
K板友你好, 這篇文章比較有爭議的地方在於並未考慮每期還款後的現金流 部份的板友已在推文敘述,而在另一篇文章也有特別說明這點 請參閱 以下容我說明為何在此篇文章沒有加上這個因素3
首Po之前在板上有問過關於儲蓄險和手上有閒錢要投資還是還貸 經各方高手指點以後,也算是確定了短期的目標 不過今天看到這篇文,又有了點疑惑,故再上來請教 如這篇文所講,大部分的信貸、房貸都是走本息攤還的方式
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[請益] 20年房貸vs30年房貸老問題了,但還是想跟大家請益一下, 看我盲點在哪裡@@,感謝感謝 ----正文分隔線---- 網路上找的到的言論大部分都支持能貸 多久就貸多久,所以30年比20年好。各1
Re: [請益] 提早還房貸比定存還差是真的嗎如果是以收益來看,又跟定存比。 早還房貸一定優於定存。 因為房貸的公式就是定存利率在往上加。 但如果是以資金的活用性來說, 定存反而優於提早還房貸。- 安安我不確定試算機是怎麼算的, 但下面留言也有人覺得他算法怪怪的 一個簡單的想法, 假設定存利率1%, 房貸利率1.5% 你放一筆錢到銀行, 銀行給你1%利息 但你如果把同樣一筆錢拿去提前還房貸, 可以少付1.5%的利息 與1%的定存比起來, 怎麼看都是提前還房貸較好