Re: [閒聊] 家庭年支出分享2024

簡單說下居住成本計算方式,如果版主覺得不合版旨可刪~

房貸的架構是由本金+利息構成
先有一個重要概念：房貸本金繳了是你自己的,只有利息是繳了一去不回的!

如果還有人跟你說房貸沒繳完房子是銀行的
那你可以回覆他你一輩子都要繳地價稅跟房屋稅,所以房子永遠不會是你的,都是國家的!

講回正題,
房貸現代實務上採用本息攤還居多
這是通過一些數學運算後,把本金跟利息取得平衡,算出來一個月固定繳的金額,架構是前期繳利息多後期繳本金多!
但對一般人來說不用懂這些,我建議的算法是算出來你的房貸應繳總額,然後計算差價再去平均

直接講範例
一個總貸金額3000萬的房貸,利息2%,30年無寬限期
30年後繳款總數約略是 3992 萬
所以就是這30年你花了992萬的利息住這間房
992/30/12=2.75(萬)
這就你這30年在房子上花掉的"費用",可以看成這間房子等效租金

這算是很保守的算法了,因為貸款利率一般來說低於通膨!
加上貸款的槓桿效應,房價只要反應通膨就賺錢了!
不過一般人保守理財,這就當額外的紅利就好~

另外有一個要特別注意的是,你花在房子上的裝潢,也要依照預計使用年限攤提折舊
例如房子裝潢花了 300 萬，預計20年後敲掉重做
那就還要加上 200/20/12 = 0.83(萬)

所以住的花銷就可以算出來是 2.75+0.83 大概是三萬六~

跟wn版友提出來的小孩花費15年600萬比,大家可以依照自己的狀況去精算
不過教育費用就要考慮通膨因素,因為這是支出的錢不是多賺的,所以建議保守點一定要把通膨考慮進去!

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你要是付不出房屋稅跟地價稅,國稅局有權把你關起來,這比銀行厲害多了~